С 1 сентября россиянам существенно усложнят процесс получения кредитов — в России вступит в силу механизм периода охлаждения. Так, при оформлении займов на сумму от 200 тысяч рублей деньги будут перечисляться не сразу, а только через двое суток. Аналогично задержки ожидают тех, кто желает увеличить лимит по кредитной карте. По заявлению властей, данные меры направлены на борьбу с мошенничеством. Однако эксперты считают, что одной из причин введения правил может быть и замедление темпов кредитования в условиях понижения ключевой ставки. Ожидается, что новые требования уменьшат активность на рынке кредитования на 10–25%. Рассматривается также вопрос, приведут ли данные изменения к увеличению обращений граждан в микрофинансовые организации или к незаконным кредиторам, — об этом рассказывает материал «Известий».

Почему ЦБ решил замедлить выдачу кредитов гражданам

Период охлаждения для потребительских кредитов и займов в России начнет действовать с 1 сентября. Теперь кредиты от 50 до 200 тысяч рублей станут доступны только спустя четыре часа после подписания договора, а суммы свыше этого порога — после 48 часов. Нововведения также касаются попыток увеличить кредитный лимит по карте. Во время периода ожидания клиент имеет право отказаться от займа.

Нововведенные правила не распространяются на ипотечные кредиты, автозаймы и образовательные ссуды, когда деньги перечисляются юридическим лицам. Кроме того, отсрочка не затрагивает рефинансирование долгов и займы, оформляемые с привлечением созаемщиков, поручителей либо доверенных лиц.

В Центральном банке подчеркивают, что новая мера призвана обезопасить граждан от мошеннических схем при оформлении кредитов. Часто злоумышленники оказывают эмоциональное давление, вынуждая срочно брать займы на различных условиях. Период охлаждения даст возможность избежать необдуманных решений, которые могут привести к финансовым потерям, пояснил аналитик финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан.

Хотя формально инициатива позиционируется как защита от киберпреступности, эксперты, опрошенные «Известиями», отмечают, что она также замедлит темпы кредитования.

Мера вводится в условиях начала цикла снижения денежно-кредитной политики регулятора. В июне ключевая ставка была понижена на 1 процентный пункт, а в июле — еще на 2 п.п., до 18%. В июле россияне увеличили суммарный объем кредитов на 175 миллиардов рублей — максимальный рост с сентября 2024 года. Это произошло несмотря на все еще высокие процентные ставки в банках, которые по потребительским займам составляли около 33%.

На фоне роста кредитной активности после снижения ключевой ставки ЦБ введение периода охлаждения снижает количество импульсивных займов и помогает предотвратить перегрев рынка, отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. По его словам, для части клиентов, рассчитывавших на быстрые займы в экстренных ситуациях, появится ощущение ограничения из-за задержек.

Независимый эксперт Андрей Бархота предполагает, что инициатива способна снизить объем выдачи потребительских кредитов на 15–25%. Тем не менее с дальнейшим снижением процентных ставок спрос на займы будет расти, отметил он.

— Период охлаждения может отпугнуть от 10 до 15% заемщиков, принимающих импульсивные решения, особенно по кредитам в диапазоне 50–200 тысяч рублей, где срочность имеет большое значение. Это подтверждается опытом введения самозапрета на кредиты с февраля этого года, который снизил количество заявок на 5–7% в сегменте микрозаймов, — предположил Владимир Чернов.

Он добавил, что для кредитов свыше 200 тысяч рублей снижение спроса окажется на уровне 5–10%, так как такие займы оформляют не так часто спонтанно.

Точный эффект зависит от реакции рынка, но можно ожидать примерно 10–15% сокращения кредитной активности, заключил Алексей Лоссан из «Сравни».

Будут ли россияне обращаться к нелегальным кредиторам?

Введение новых правил может привести к тому, что часть заемщиков станет делить потребности на несколько небольших займов, особенно в сегменте до 50 тысяч рублей, которые не подпадают под ограничения. Это может повысить спрос на микрозаймы, предупредил Владимир Чернов. Кроме того, для небольшой группы граждан, которым срочно нужны деньги и которые не готовы ждать 48 часов, сохраняется риск обращения к «серым» и незаконным кредиторам, добавил он.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов также не исключает, что часть клиентов может обратиться к «черным» кредиторам. Последние обычно готовы взять в долг любого заемщика независимо от его финансовой нагрузки, чаще всего предоставляя деньги под залог имущества. В отличие от легальных организаций, такие кредиторы устанавливают очень высокие процентные ставки, выдают займы без документов, могут украсть личные данные и применять незаконные методы взыскания задолженности.

Вместе с тем, новые меры действительно способны помочь в борьбе с мошенничеством. По оценке Владимира Чернова, период охлаждения сможет сократить количество мошеннических случаев на 15–20%, поскольку пострадавшие получат время выявить подозрительные операции и заблокировать их. В сочетании с возможностью самозапрета, действующей с февраля, общее число таких случаев может уменьшиться на 20–30%, полагает эксперт.

При прочих равных условиях россияне не сразу привыкнут к нововведениям, и будет наблюдаться снижение кредитной активности, отметил Федор Сидоров. Период адаптации, по словам замглавы по информационной безопасности банка «Дом.РФ» Дмитрия Никишова, может занять несколько месяцев.

Отсутствие мгновенной выдачи кредитов, изменения в традиционных сервисах и другие меры по борьбе с мошенниками создают дополнительные барьеры для клиентов, подчеркнул Владимир Чернов. По его словам, это может замедлить развитие финансовой системы, так как услуги перестают предоставляться моментально.