Отличие бумажного и электронного страхового полиса состоит не в степени защиты, а в способе оформления договора и организации процесса для клиента. Об этом 28 февраля сообщил "Известиям" инвестор, практикующий эксперт по страхованию и управлению активами, владелец АО "СК "Астро-Волга" Ярослав Остудин.
"По своей сути, бумажный и электронный полис — это два разных способа зафиксировать один юридический факт — заключенный договор страхования. При одинаковых условиях и объем страхового покрытия будет идентичен. Разница заключается в удобстве, прозрачности и возможных рисках на всех стадиях: от приобретения до урегулирования убытка", — отметил специалист.
Бумажный полис — это физический носитель, удостоверяющий наличие договора. Его ключевое преимущество — психологический комфорт из-за привычности: бланк, печать и подпись формируют чувство надежности. Но, как пояснил эксперт, это чувство часто обманчиво. Бумажный документ легче подделать внешне, а клиенты обычно не проверяют его подлинность до момента наступления страхового события. Помимо этого, бумажное оформление чаще предполагает ручной ввод информации, что повышает вероятность ошибок в VIN-коде, личных данных, периоде действия или перечне покрываемых рисков. Утрата или порча документа тоже способна создать сложности, в особенности в стрессовой обстановке.
Электронный полис, в отличие от бумажного, изначально формируется как запись в информационной системе страховщика. Клиенту предоставляется доступ к договору через личный кабинет, ссылку или файл. Наиболее важным является не сам файл, а наличие возможности проверить соответствующую запись в базе данных компании.
"Электронный формат проще проверить: можно удостовериться в номере, дате начала действия, правильности информации. Оформление и получение происходят оперативнее, а доступ к документу есть всегда — его можно восстановить, переслать или показать с телефона", — добавил Остудин.
Вместе с тем эксперт акцентировал, что риски присущи и цифровому формату. Основная опасность связана не с электронным договором как таковым, а с мошенническими интернет-ресурсами и фишинговыми ссылками, которые имитируют продажу полисов. В подобных ситуациях клиент получает PDF-файл, не являющийся настоящим договором. Доверять следует не файлу, а проверяемой записи в системе. Если человек не знает, где и как осуществить проверку полиса, возникает чувство уязвимости. Дополнительным препятствием остается цифровая неуверенность некоторых клиентов — боязнь технических неполадок или утраты доступа.
По словам эксперта, выбирая формат, нужно учитывать не только носитель, но и качество консультационного сопровождения. Страхование — это сложный продукт, который обычно покупают один раз в год. Клиенту необходимо четко понимать условия, лимиты выплат, исключения и процедуру урегулирования. Недостаток пояснений способен привести к разочарованию независимо от того, бумажный полис или электронный.
Среди плюсов электронного формата специалист выделил быстроту оформления, удобство хранения, возможность оперативной проверки и более прозрачный клиентский путь с уведомлениями и контролем сроков. Бумажный вариант, в свою очередь, может оказаться предпочтительным для людей с невысоким уровнем цифровой грамотности или сильным недоверием к онлайн-платежам.
Основным фактором доверия, по мнению эксперта, является не форма договора, а его действительность, понятные условия и предсказуемость процедуры урегулирования страховых случаев.
"Если эти три компонента соблюдены, электронный формат объективно удобнее. Если нет — ни бумага, ни цифра не восполнят недостаток прозрачности", — резюмировал он.
Исполнительный директор "СберСтрахования" Александр Абрамов 27 января сообщил "Известиям" о ситуациях, не подлежащих страхованию. Например, выплаты не производятся, если повреждения вызваны естественным износом автомобиля — заменой тормозных колодок, амортизаторов, масла и других элементов планового технического обслуживания. Также страховым случаем не считается использование машины не по прямому назначению — например, для участия в гонках или работы такси без соответствующего условия в полисе.