В Российской Федерации планируют внедрить возможность приобретения полисов ОСАГО для такси и мотоциклов через портал Госуслуг. Готовый законопроект имеется в распоряжении "Известий". По мнению Центробанка, это обеспечит непрерывность процесса оформления страховки. Но представители рынка высказались против данной инициативы, направив письмо в Госдуму с разъяснением, почему она противоречит законодательству и принципам конкуренции. Страховые компании могут быть полностью отстранены от процедуры оформления полисов. При этом страховщики уверены, что вопросы доступности ОСАГО уже решены за счет перестраховочного пула и краткосрочных договоров. О том, как способна функционировать новая система и сможет ли она завоевать рынок, рассказывается в материале издания.

Цели продажи ОСАГО на Госуслугах

В России намерены расширить возможности портала Госуслуг, запустив на нем продажу полисов автогражданской ответственности для мотоциклистов и таксистов. Планируется, что они получат возможность купить годовую страховку через государственный портал в любой компании на свой выбор.

Страховщики фактически будут исключены из процесса оформления. Компания не станет оценивать риски и рассчитывать персональную стоимость полиса. Проверку данных и заключение договора будет осуществлять Национальная страховая информационная система (НСИС), в которой хранится информация обо всех полисах ОСАГО. Эта организация является стопроцентной "дочкой" Банка России.

Условия подобных страховок будут унифицированными: срок действия — один год, а базовая ставка будет установлена по верхней границе тарифного коридора, как уточнили в пресс-службе ЦБ. Чтобы получить скидку, клиенту придется покупать полис по прежней схеме — через страховые компании или агентов, указано в пояснительной записке. Также при оформлении договора новым способом у клиента не будет возможности выбрать станцию технического обслуживания для ремонта автомобиля.

Предполагается, что данная инициатива повысит доступность обязательного страхования автогражданской ответственности для водителей такси и владельцев мотоциклов. В документе поясняется, что сейчас они иногда сталкиваются с трудностями при получении ОСАГО, поскольку относятся к категории повышенного риска. Это связано с тем, что таксисты, например, активно используют автомобиль, что увеличивает вероятность аварий.

Внедрение для отдельных категорий клиентов механизма на Госуслугах обеспечит бесперебойное заключение договоров ОСАГО, сообщили "Известиям" в пресс-службе Центрального банка.

Инициатива законопроекта принадлежит Минцифры, уточнил руководитель НСИС Николай Галушин. Однако вносить его в Госдуму, вероятно, будет группа депутатов, добавил источник издания на страховом рынке. Редакция направила запрос в Министерство цифрового развития.

Риски монополизации из-за ОСАГО на Госуслугах

Рынок выступил против этой инициативы. Российский союз автостраховщиков (РСА) направил письмо главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. В РСА подчеркнули, что согласно документу, договоры через Госуслуги будут заключаться вообще без участия страховых организаций. Их заменит НСИС, у которой отсутствует лицензия на продажу полисов. Кроме того, в настоящее время договор считается заключенным только при достижении согласия двух сторон. А по новой схеме страховщики лишатся возможности оценивать риски и самостоятельно устанавливать цену в рамках коридора ЦБ (что сейчас предусмотрено законом).

В письме утверждается, что законопроект противоречит законодательству РФ. Во-первых, это нарушит принципы конкуренции и свободу экономической деятельности. Документ фактически предлагает наделить Госуслуги функциями маркетплейса. А поскольку система контролируется государством, это приведет к монополизации и огосударствлению рынка ОСАГО. В союзе также отметили, что в настоящий момент проблем с доступностью таких полисов не наблюдается.

— Сейчас нет объективных предпосылок для организации дополнительного канала продаж полисов: жалоб на отказы в заключении договоров нет, на рынке предусмотрены разнообразные механизмы обеспечения доступности ОСАГО, которые хорошо себя зарекомендовали, — сообщили «Известиям» в РСА.

Для повышения доступности ОСАГО с апреля 2022 года для высокоубыточных сегментов (включая легковые такси и мотоциклы) функционирует перестраховочный пул. Он позволяет страховым компаниям равномерно распределять между собой расходы по рискованным договорам. Помимо этого, с марта 2024 года клиент может приобрести краткосрочный полис ОСАГО сроком от одного дня до трех месяцев.

Это существенно увеличило и доступность, и объем продаж страховок для водителей такси, отметил директор по управлению портфелем ОСАГО "Росгосстраха" Юрий Стрекалов. Страховщики самостоятельно устанавливают цену по краткосрочным договорам, у них есть возможность учитывать потенциальную убыточность клиента, а не отказывать ему в заключении договора, добавили в РСА. При этом для таксиста договор в любом случае оказывается весьма недорогим.

Это действительно делает стоимость страховки для них ниже, отметил Николай Галушин из НСИС. В то же время в стране сейчас зарегистрировано более 2 миллионов мотоциклов и около 800 тысяч автомобилей такси. При этом договоры страхования (годовые и краткосрочные) есть только у 600 тысяч машин, используемых для извоза.

Существуют ли проблемы с доступностью ОСАГО

Расширение тарифного коридора ЦБ в декабре также должно повысить доступность полисов, отметил Юрий Стрекалов. Регулятор увеличил его в обе стороны на 40%, а для такси — на 15%. Благодаря всему этому проблем с доступностью ОСАГО для такси и мотоциклов в настоящее время нет, подчеркнул он.

Кроме того, нововведение способно привести к возникновению еще одной трудности. Через Госуслуги пользователь может выбрать любого страховщика. А это создает предпосылки для того, что клиенты из рискованного сегмента сконцентрируются в какой-то одной компании, что негативно скажется на ее убыточности.

Однако в ЦБ отметили, что предлагаемая инициатива не создаст дополнительной нагрузки на бизнес и не приведет к рискам нарушения его финансовой устойчивости. Компании смогут передать заключенные через Госуслуги договоры в перестраховочный пул, добавили в пресс-службе регулятора. Это поможет смягчить риски высокой убыточности, поскольку расходы по таким договорам оплачивает весь рынок (пропорционально размеру каждой компании).

На рынке приводят еще один контраргумент: учитывая доверие граждан к Госуслугам и популярность портала, можно прогнозировать переход значительной части клиентов в новый канал. Это разрушит сложившуюся конкурентную среду на рынке ОСАГО, подчеркнули в РСА.

Запуск нового функционала на Госуслугах также потребует существенных бюджетных вложений и затрат страховщиков на поддержание этого канала продаж.

Идея об использовании Госуслуг при оформлении ОСАГО обсуждается, однако пока преждевременно говорить о каких-либо конкретных параметрах или ограничениях, которые могут войти в законопроект, заявил депутат Анатолий Аксаков.

Возможно, разумнее было бы сделать Госуслуги витриной, где страховые компании размещали бы свои предложения с учетом индивидуальных рисков, считает владелец сети дилерских центров коммерческого транспорта "Альянс Тракс" Алексей Иванов. В этом случае перестраховочный пул гарантировал бы получение полиса каждым, а конкуренция способствовала бы снижению цен.