Поправки к закону о жилищных сбережениях, которые Государственная Дума намерена обсудить осенью 2025 года, призваны создать новый механизм финансовой защиты и поддержки граждан в накоплении денег для приобретения жилья, рассказал «Известиям» глава комитета Госдумы по финансовому рынку. Законопроект предусматривает страхование вкладов до 10 миллионов рублей, обеспечивая возврат средств даже в случае банкротства кредитной организации. Этот инструмент планируется как эффективная альтернатива ипотеке и обычным банковским вкладам, особенно на фоне повышения ставок и нестабильной ситуации. Подробнее — в материале «Известий».

Жилищные сбережения как альтернатива займам

Нововведенная система жилищных сбережений ориентирована на тех, для кого ипотека при высоких процентных ставках кажется слишком тяжелой или нежелательной. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил «Известиям», что жилищные депозиты будут удобным инструментом целевого накопления.

— Ипотека с высокими ставками может оказаться невыгодной. Кроме того, не все готовы принимать на себя долговые обязательства. Жилищные депозиты становятся особенно актуальными в условиях прекращения резкого роста цен на жилье, наблюдавшегося во время действия безадресной ипотеки с господдержкой. Помимо увеличенного гарантийного возмещения, важным преимуществом будет возможность пополнения депозита третьими лицами, например родственниками,— отметил Аксаков.

Банк России поддерживает данный законопроект и активно участвовал в его разработке.

— Создание системы жилищных сбережений в России, с одной стороны, даст гражданам возможность накопить первоначальный взнос на специальном счете с правом оформления ипотечного кредита на льготных условиях. С другой стороны, кредитные организации смогут расширить долгосрочную ресурсную базу и повысить эффективность управления ипотечным портфелем, — сообщили в пресс-службе Центробанка.

Президент Российской гильдии риелторов (РГР) Артемий Шурыгин обращает внимание на длительный период накопления и защиту средств от инфляции благодаря регулярной индексации по официальному уровню инфляции Центробанка.

— Кроме того, речь идет о гарантиях возврата вложенных денег от государства, — отмечает эксперт из РГР. — В отличие от стандартной ипотеки, эта программа не обременяет заемщика крупными выплатами в начале, позволяя постепенно накапливать нужную сумму и снижая финансовую нагрузку на бюджет семьи.

Страхование и риски: как работают гарантии

Основным механизмом защиты сбережений населения станет повышенный лимит страхования вкладов до 10 миллионов рублей. В проекте также предусмотрена дисциплинирующая мера — досрочное снятие средств или их использование не по назначению лишает вкладчиков процентов. Однако есть и определенные ограничения.

Профессор кафедры банковского права МГЮА Елена Хоменко предупреждает о рисках системного кризиса.

— Система обязательного страхования вкладов не гарантирует выплаты при массовом банкротстве банков, — поясняет Хоменко. — Фонд страхования имеет ограниченные средства, и при одновременных проблемах в нескольких банках возможны задержки или сокращения выплат. Кроме того, пока неясно, какой тип вклада будет открыт — срочный или до востребования, что влияет на процентную ставку.

Представитель девелопера «Железно» Валерия Шулева отмечает, что введение лимита на вклады в 10 миллионов рублей существенно выше текущего в 1,4 миллиона, но суммы может не хватить для покупки жилья в некоторых регионах.

— Законопроект устанавливает обязательное страхование вкладов до 10 млн рублей, что значительно выше существующего лимита, но при этом если средства не использованы по назначению после закрытия вклада, проценты будут практически равны нулю, — отмечает она.

Доступность жилья и целевые категории

Минстрой России заявляет, что механизм жилищных сбережений создаст условия для накопления денег на жилье с поддержкой банков через сниженные ипотечные ставки.

— Данная система предполагает накопление средств граждан для оплаты приобретаемого жилья с обязательным страховым покрытием и возможностью оформить ипотеку на более выгодных условиях, — объясняет пресс-служба Минстроя.

Генеральный директор Pro-Vision Communications, архитектор Владимир Виноградов выделяет важность этого инструмента для долгосрочной социальной политики и повышения финансовой грамотности.

— Увеличение лимита страхового покрытия вкладов до 10 млн рублей — весомый пример роста финансовой осведомленности и ответственности государства перед населением в вопросах жилья, — говорит Виноградов. — Такая гарантия способствует формированию устойчивых накопительных привычек, что особенно актуально в условиях экономической нестабильности и роста требований к ипотечным продуктам.

Он также выделяет значимость системы для молодых семей и жителей регионов.

— Молодые семьи и граждане регионов с высокими ипотечными ставками или нестабильными доходами смогут с меньшими рисками накапливать средства, — добавляет эксперт.

Президент Национального объединения строителей (НОСТРОЙ) Антон Глушков считает, что законопроект выглядит обещающе для граждан с переменным доходом, так как четко объясняет причины отказа банков в ипотеке при наличии целевого жилищного вклада, что повысит доверие потенциальных покупателей.

Однако, по мнению Глушкова, проект нуждается в доработке: полезно предусмотреть фиксированные условия ипотечных договоров для вкладчиков, специальные льготы по ставкам и обязательство системообразующих банков принимать такие депозиты. Он также считает, что повышение страхового лимита до 10 млн рублей вряд ли сильно повлияет на мотивацию вкладчиков, поскольку количество страховых случаев в банковской сфере существенно снизилось.

Справка «Известий»

Эксперты подсчитали, что при открытии жилищного депозита с начальной суммой 1 млн рублей и ежемесячным пополнением в 20 тыс. рублей при ставке 6% годовых (с учётом инфляционной индексации) через три года накопления достигнут около 2,5 млн рублей. Для сравнения, при стандартной ипотеке на 5 млн рублей под 8% на 15 лет переплата составит примерно 3,5 млн рублей, тогда как накопление позволяет сэкономить около 2 млн рублей.

Максимальный размер страхового покрытия по жилищным вкладам составит 10 млн рублей, что гораздо выше привычного лимита в 1,4 млн рублей. В регионах с более низкой стоимостью жилья (например, в Волгоградской области средняя цена квадратного метра около 113 тыс. рублей) накопленные средства могут быть достаточными для покупки квартиры быстрее, чем в Москве, где средняя цена достигает 351,5 тыс. рублей за квадрат.

Экономические перспективы и вызовы

Эксперты выражают осторожный оптимизм, указывая на сложности внедрения таких инструментов на российском рынке. Руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов отмечает ограничения и риск роста бюджетной нагрузки.

— Подобные региональные программы (например, сберегательные счета в Башкирии, существующие более 10 лет) имеют ограниченный спрос. Большинство покупателей там все равно предпочитают ипотеку, — отметил он.

Директор розничных продуктов банка Абсолют Виталий Костюкевич считает, что жилищные вклады будут наиболее эффективны в партнерстве с застройщиками: когда клиент открывает вклад по рыночной ставке, а покупка квартиры осуществляется с застройщиком, предоставляющим скидку или субсидируя повышенную процентную ставку на вклад.

— Этот инструмент особенно интересен молодым семьям и людям со средним доходом, — поясняет Костюкевич. — В то же время он, возможно, не сильно повлияет на доступность жилья для тех, у кого доходы нестабильны.

Управляющий партнер IDI-Project Дмитрий Владимиров также подчеркивает полезность нововведения.

— Программа поспособствует накоплению первоначального взноса благодаря надежности вклада и целевой направленности, что повышает уровень доверия, — говорит он. — Это будет актуально для семей с низкими доходами и жителей регионов, но при условии стабильности ставок и ответственного застройщика.

В общем, при принятии новых правил доступность жилья повысится, но не радикально, считает генеральный директор Optima Development Давид Худоян. Механизм способен ускорить накопление на первый взнос примерно на полгода, но имеет свои тонкости и ограничения.