С начала следующего года россиянам запретят одновременно брать более одного займа в микрофинансовых организациях (МФО). Об этом в интервью «Известиям» рассказал Анатолий Аксаков, глава комитета Госдумы по финансовому рынку. Идею ограничения изначально выдвинул Банк России, хотя представители рынка отнеслись к ней критически, власти приняли ее к исполнению. Наряду с ограничением количества займов будет введен трехдневный период охлаждения при выдаче ссуды, а также снизят максимально допустимую переплату по кредиту. Для предотвращения перехода клиентов к нелегальным кредиторам также ужесточат регулирование.

Какие ограничения в МФО будут применены с 2026 года

Начиная с 2026 года россияне смогут оформить в микрофинансовой организации только один активный заем одновременно. Если заемщик уже имеет непогашенный долг, то новый кредит получить не удастся — МФО обязана отказать, сообщил Анатолий Аксаков. Кроме этого, вводится обязательный период охлаждения в 3 календарных дня перед выдачей нового займа. Также верхний предел переплаты по займу снизится с 130% до 100%.

Данные меры изначально предложил Банк России в 2024 году. В соответствии с нынешним законодательством максимальная переплата не может превышать 130% от суммы кредита, пояснили пресс-службе ЦБ «Известиям». В этот показатель входит основная сумма долга, проценты, комиссии, а также пени и штрафы. Однако это ограничение касается каждого отдельного договора. При переоформлении кредита на новый договор переплата начинается учитываться с нуля, что зачастую приводит заемщиков к долговой спирали, указали в регуляторе.

— Как часто бывает сейчас: человек берет в МФО 10 тысяч рублей на месяц, не успевает вернуть долг. Ему предлагают кредит для погашения задолженности плюс новый заем, потом еще один и так далее. В результате заемщик оказывается в долговой яме, — отметили эксперты ЦБ.

При таком перекредитовании проценты начисляются заново на каждый новый заём, что приводит к стремительному росту долга существенно превышающего первоначальную сумму. Если при этом клиент оформляет несколько займов одновременно, ситуация усугубляется. После вступления в силу новых правил такие схемы будут невозможны, подчеркнули в Банке России.

Предложения Центробанка по ограничению количества микрозаймов уже внесены в Госдуму, их рассмотрение ожидается в осеннюю сессию, сообщил Аксаков. Также прошли консультации с профильными ведомствами и участниками рынка. Несмотря на критику со стороны МФО, инициатива получила поддержку властей.

Кто такие незаконные «черные» кредиторы

В связи с новыми ограничениями возрастает риск массового перехода заемщиков к нелегальным кредиторам, отметил депутат Анатолий Аксаков. Для предотвращения подобного сценария будет ужесточено регулирование, включая запрет рекламы их услуг.

Нелегальные кредиторы — это организации, не имеющие лицензии и готовые выдавать деньги всем желающим, независимо от уровня их задолженности. Как правило, они требуют залог, но при этом устанавливают экстремально высокие проценты, могут давать займы без оформления документов, красть персональные данные, а также применять незаконные методы взыскания долга.

Подобные «черные» кредиторы часто маскируются под комиссионные магазины или ломбарды. Проверить легитимность любой организации можно в Справочнике финансовых организаций на сайте Банка России. ЦБ регулярно обновляет список фирм с признаками нелегальной деятельности. Только 11 августа были добавлены автоломбард «Идея» из Свердловской области и ООО «Авангард-ломбард» из Татарстана.

Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов рассказал, что контроль за рекламой «черных» кредиторов будет осуществляться с помощью законодательных ограничений и технологического мониторинга. В частности, ответственность ляжет на платформы — социальные сети, мессенджеры, онлайн-доски объявлений и поисковики, которым предстоит удалять размещаемую незаконную рекламу и блокировать аккаунты, распространяющие такой контент.

— Возможно, власти будут применять автоматизированные системы для выявления запрещенного контента, а также реагировать на обращения граждан и банков. Особое внимание будет уделяться мессенджерам и закрытым группам, где реклама распространяется через личные сообщения или рекомендации, — пояснил Владимир Чернов.

«Известия» обратились в Минфин с запросом по оценке данной инициативы.

Причины введения ограничений на количество займов в МФО

Новые ограничения в микрофинансовом секторе вводятся на фоне растущего спроса на кредиты со стороны граждан, которым банки часто отказывают. Такое перераспределение клиентов создает предпосылки для злоупотреблений, объяснил независимый эксперт Андрей Бархота. Участники рынка могут увеличивать сумму займа и проценты (которые сейчас не должны превышать 0,8% в день или 292% в год), что нередко приводит к долговой яме. Новые правила помогут не допустить превышения финансовых возможностей заемщика, оказавшегося в трудной ситуации.

Главным преимуществом МФО является оперативность выдачи займа, однако этот фактор стимулирует импульсивные финансовые решения, отметил Дмитрий Михайлов, операционный директор финтех-компании Cosmovisa. Поэтому введение трехдневной «заморозки» перед получением средств очень важно.

Иногда люди оформляют займы в стрессовом состоянии, под давлением внешних факторов или мошенников, добавил эксперт. Новые ограничения помогут предотвратить такие случаи.

— Это также борьба с телефонным мошенничеством, когда у граждан крадут персональные данные и берут займы в МФО от их имени, — отметил Дмитрий Михайлов.

Меры сделают сектор более прозрачным и понятным как для контролирующих органов, так и для населения, а также повысят уровень благосостояния людей, предоставив доступные альтернативы банковским кредитам, отметила управляющая директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева.

Такое изменение было давно необходимо и поможет защитить наиболее уязвимые экономические группы населения, а также сделает правила понятными для бизнеса и клиентов, подчеркнул генеральный директор ГК Eqvanta Сергей Весовщук.

Хотя среди предложенных мер имеются и чрезмерные ограничения, например, снижение максимальной стоимости кредита до 100% годовых. Для краткосрочных займов такой порог затрудняет окупаемость продукта для законопослушных игроков. Отсутствие условий для легального рынка не позволит эффективно бороться с нелегальными кредиторами, отметил он.

По данным ЦБ, в некоторых МФО до 70% операций связаны с перекредитованием заемщиков и вовлечением их в долговую спираль. Введенные ограничения не позволят таким компаниям продолжать агрессивную политику. Если бизнес-модели не будут адаптированы, им придется уходить с рынка.

Гендиректор онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев выразил осторожное отношение к инициативе «один заем в одни руки». По его мнению, если МФО будут вынуждены отказывать даже надежным клиентам из-за наличия у них одного открытого займа, это может способствовать переходу заемщиков к «черным» кредиторам. Опросы компании выявили, что около 25% клиентов готовы обратиться к нелегальным организациям при отказе добросовестных МФО.

В пресс-службе СРО «МиР» сообщили, что ограничение количества займов приведет к значительному перекосу на рынке и ущемит права потребителей. Уже при существующих правилах 80% первичных заемщиков получают отказ на этапе скоринга.

Полное закрытие доступа к кредитам на легальном рынке не решит проблему закредитованности населения, а лишь вынудит искать другие источники займа, отметили в СРО «МиР».

С другой стороны, Владимир Чернов из Freedom Finance Global считает, что запрет сразу на несколько активных микрозаймов сократит риск рефинансирования долгов, часто приводящего к долговым ловушкам.