Ограничение количества микрозаймов на одного заемщика может оказаться действенной мерой для снижения долговой нагрузки домохозяйств, но его влияние на граждан и рынок микрофинансовых организаций (МФО) в целом будет неоднозначным. С таким мнением 16 декабря в интервью «Известиям» поделилась управляющий партнер аналитического агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева.
«Юридическое ограничение не способно полностью отменить экономическую мотивацию людей занимать деньги в сложных жизненных ситуациях. Практика показывает, что заемщики, которым официально отказано в очередном микрокредите, могут обратиться к друзьям, родственникам, знакомым, либо воспользоваться услугами «на брата», «на свата», «на друга» и т.п. Такие неформальные займы в правовом поле практически не регулируются, и процентные ставки, сроки и последствия здесь остаются на усмотрение сторон», — пояснила экономист, отметив, что это создает риск перераспределения долговой нагрузки в «теневые» формы заимствования.
По ее оценке, для самого рынка МФО такие ограничения не станут критическим ударом. Крупные и средние компании располагают достаточным запасом прочности и диверсифицированными моделями бизнеса, тогда как мелкие игроки и так работают в условиях высокой конкуренции. Вероятно, новые требования приведут к пересмотру кредитных предложений, ужесточению скоринговых процедур и более тщательной оценке платеже-способности клиентов, что со временем может усилить устойчивость сектора.
Эксперт также подчеркнула, что защита заемщиков не должна ограничиваться только количественными запретами. Существенное значение имеют повышение финансовой грамотности и обеспечение доступной информации о реальной стоимости займов, штрафах и последствиях просрочек. Дополнительно защиту могут усилить механизмы досудебного урегулирования споров — финансовые омбудсмены и процедуры медиации.
«Говоря о возможных негативных последствиях для заемщиков, которые уже имеют несколько микрозаймов, нельзя игнорировать риски: жесткие лимиты могут стимулировать стремление рефинансировать задолженности в неформальных каналах, где отсутствуют правовые гарантии, или толкать к просрочкам, если альтернативных источников средств нет. В таких ситуациях заемщик оказывается в положении, когда законное регулирование вступает в противоречие с реальными потребностями, что требует корректной правоприменительной практики и гибких механизмов поддержки — например, программ реструктуризации долгов под контролем судебных или административных органов», — сказала Косарева.
В тот же день председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что ГД во II и III чтениях приняла закон, который поэтапно ужесточает правила выдачи потребительских займов гражданам. В соответствии с документом, с 1 апреля следующего года переплата по таким займам будет сокращена с 130% до 100% годовых. Кроме того, с октября 2026 года россияне смогут иметь не более двух договоров займа с полной стоимостью свыше 200% годовых каждый. А с апреля 2027 года кредиторам запретят оформлять на одного человека более одного займа с полной стоимостью свыше 100% годовых.