Каждый третий участник страхового рынка предлагает клиентам продукты с минимальной практической пользой, свидетельствуют данные Национального рейтингового агентства (НРА), с которыми ознакомились «Известия». У 40 страховых компаний и обществ взаимного страхования уровень выплат не превышает 10% от собранных взносов. При этом 16 организаций вообще не произвели ни одной компенсации. Подробнее о том, какие виды страховок приносят наименьшую выгоду клиентам, — в нашем материале.

Причины отсутствия выплат у части страховщиков

Анализ НРА показал, что треть игроков страхового рынка демонстрируют крайне низкий уровень выполнения обязательств перед клиентами. В исследовании учитывались данные за первый квартал 2025 года по всем видам страхования, кроме добровольного страхования жизни (из-за специфики начисления взносов). Среди 131 компании 40 страховщиков и ОВС выплатили менее 10% от собранных средств.

За указанный период эти организации получили 22,8 млрд рублей страховых премий, но выплатили лишь 600 млн рублей. При этом 16 страховщиков вообще не выполнили ни одного обязательства, несмотря на сборы в 37,4 млн рублей. Как отмечают в НРА, подобные показатели свидетельствуют о низкой полезности таких продуктов для потребителей.

Представители «Народного фронта» согласились с выводами экспертов, подтвердив, что столь низкий уровень выплат действительно указывает на неэффективность предлагаемых страховых продуктов.

В целом ситуация на рынке выглядит более благоприятной: средний показатель выплат достигает 50% (71% с учетом добровольного страхования жизни). Примечательно, что этот показатель стабильно растет: в 2024 году он составлял 42%, а в 2023-м — лишь 34%. Такой прогресс свидетельствует о повышении качества страховых услуг, отмечают в НРА.

Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) пояснили, что значительный разрыв между сборами и выплатами может быть связан с начальным этапом работы компании в определенном сегменте. Также низкие показатели характерны для ОВС и небольших страховщиков с ограниченным количеством договоров. Некоторые из них специализируются всего на одном-двух видах страхования.

Справка «Известий»

Общества взаимного страхования (ОВС) представляют собой некоммерческие структуры, созданные для защиты имущественных интересов своих членов. В отличие от классических страховых компаний, ОВС принадлежат их участникам. Часто такие организации используются, например, для обеспечения финансовых гарантий в сфере туризма.

Эксперты ВСС рекомендуют анализировать данные за более продолжительный период для объективной оценки. Крупные страховые случаи, происходящие раз в несколько лет, могут существенно изменить общую картину.

Статистика существенно различается в зависимости от вида страхования. Наибольший процент выплат зафиксирован по КАСКО, ОСАГО и ДМС. Наименее выгодными для клиентов оказались договоры добровольного страхования имущества (12%) и полисы от несчастных случаев (21%).

Особенно низкие показатели характерны для так называемых вмененных страховок, которые требуются для осуществления профессиональной деятельности. Например, нотариусы и туроператоры обязаны страховать свою ответственность. В отличие от классических обязательных видов страхования (таких как ОСАГО), вмененные продукты регулируются менее строго.

Как поясняют в НРА, клиенты часто выбирают такие полисы исключительно по цене, не обращая внимания на их содержание. Яркий пример — страховки, оформляемые при ипотечном кредитовании на строящееся жилье. В таких случаях покупатели редко получают реальную защиту. Наибольший процент отказов в выплатах (36%) приходится на кредитное страхование жизни.

В Центробанке уточнили, что соотношение выплат и сборов не всегда отражает реальную ценность страхового продукта. Например, страховки от невылета сохраняют популярность даже после устранения практики их навязывания — клиенты продолжают добровольно приобретать такую защиту, несмотря на относительно редкие случаи отмены рейсов.

Особое внимание регулятора сейчас сосредоточено на страховых продуктах, продаваемых вместе с другими финансовыми услугами (например, кредитами). По некоторым из них фиксируется аномально низкий уровень выплат. ЦБ рассматривает возможность введения дополнительных мер для повышения прозрачности и качества таких страховых продуктов.

Наименее эффективные виды страхования

Экономист Андрей Бархота привел в пример деятельность СК «Респект», которая специализировалась на страховании ответственности застройщиков, но практически не выполняла обязательств перед клиентами. При значительных сборах уровень выплат оставался минимальным, а капитал компании не соответствовал принимаемым рискам. В итоге ЦБ отозвал у организации лицензию, как и у ряда аналогичных игроков рынка.

Эксперт проекта «Народного фронта» Александра Пожарская выделила особенно бесполезные, по ее мнению, страховки от мошенничества. Такие продукты фактически не защищают клиентов, поскольку не покрывают случаи, когда человек сам передал мошенникам данные или перевел деньги. При этом с 2024 года банки обязаны возвращать средства даже при социальной инженерии, что делает подобные страховки еще менее актуальными.

— В ситуациях, когда страховка становится условием получения кредита или другой финансовой услуги, принцип добровольности часто нарушается, — отметила Пожарская.

Большинство «добровольных» страховок, реализуемых через банки (за исключением ипотечных и КАСКО), приобретаются клиентами без полноценного осознания их содержания. Хотя период охлаждения позволяет отказаться от таких продуктов, практика навязанных продаж сохраняется. В ответ ЦБ разрабатывает нормы, регулирующие процесс информирования клиентов.

Как отмечают в ВСС, благодаря активной работе регулятора недобросовестные практики постепенно уходят в прошлое. В кредитном страховании наблюдается тенденция к замене страховых продуктов банковскими гарантиями, выполняющими аналогичные функции.

Аналитик AMarkets Игорь Расторгуев подтвердил, что проблема часто заключается не в самих страховых продуктах, а в способах их продажи. Особенно это касается случаев, когда страховки предлагаются при оформлении кредитов или банковских карт.

При этом эксперт подчеркнул, что ценность страхования определяется не только частотой выплат, но и предоставляемой защитой. Даже если страховой случай не наступает, полис дает клиентам чувство уверенности и безопасности. Это особенно важно при ипотеке, путешествиях или других значительных финансовых обязательствах.

Как пояснил Андрей Бархота, суть страхования заключается в защите от маловероятных, но потенциально серьезных рисков. Например, по страхованию жизни выплаты действительно происходят редко, что объясняется низкой вероятностью страховых случаев. Однако некоторые продукты, вроде страхования мобильных телефонов от повреждения водой, действительно могут носить навязанный характер.