С 1 апреля 2026 года рассрочка станет более безопасным финансовым инструментом благодаря новым законодательным нормам. Поправки устранят основные недостатки этой схемы оплаты: скрытые комиссии, чрезмерные штрафы и отсутствие контроля за долговой нагрузкой, одновременно повысив прозрачность сделок для покупателей. Об этом 23 июля сообщил «Известиям» партнер Capital Lab Евгений Шатов.
«До принятия закона основные проблемы при оформлении рассрочки были связаны с неочевидными переплатами, неподъемными штрафами за просрочку, ограничениями при досрочном погашении, а также с рисками перекредитования из-за отсутствия механизмов контроля», — пояснил эксперт.
По его словам, продавцы часто искусственно завышали стоимость товаров, скрывая в цене дополнительные проценты. Например, при приобретении жилья переплата могла достигать 2–3 млн рублей по сравнению с рыночной ценой, а в розничной торговле скрытые комиссии через страховые продукты и дополнительные услуги увеличивали итоговую стоимость покупки на 20–80% годовых.
Шатов также обратил внимание на отсутствие регулирования штрафов за просрочку платежей и запрет на бесплатное досрочное погашение. Кроме того, данные о рассрочке не попадали в кредитные истории, что приводило к скрытой долговой нагрузке: люди могли иметь обязательства, превышающие половину дохода, но банки не учитывали эти сведения при одобрении ипотеки. По оценкам эксперта, к 2025 году общий объем задолженности россиян по рассрочке составил 1 трлн рублей, а 40% сделок на первичном рынке недвижимости совершались с использованием этой схемы.
Отдельной проблемой Шатов назвал долгосрочные риски при покупке жилья в рассрочку на срок более 3 лет (до 10 лет). В таких сделках покупатели лишались защиты эскроу-счетов и могли потерять средства при банкротстве застройщика. При этом сами девелоперы часто не проверяли платежеспособность клиентов, увеличивая вероятность дефолтов.
«Новый закон запрещает скрытые комиссии и дискриминацию по ценам. Теперь продавцы не смогут устанавливать разные стоимости товара при оплате сразу и в рассрочку, что исключит переплаты, маскирующиеся под «специальные условия». Также вводятся ограничения на штрафы: максимальный размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы долга, а досрочное погашение становится бесплатным. Кроме того, появляется контроль за долговой нагрузкой: при обязательствах свыше 50 тыс. рублей операторы обязаны передавать данные в БКИ, что позволит банкам точнее оценивать риски», — рассказал эксперт.
Шатов добавил, что закон постепенно сокращает максимальный срок рассрочки: с 2026 года — до полугода, а с 2028 года — до четырех месяцев. Это снизит риски долгосрочной неплатежеспособности, особенно в сфере недвижимости. Также ужесточаются требования к операторам: компании должны войти в реестр ЦБ РФ и иметь уставный капитал не менее 5 млн рублей, что исключит с рынка нелегальные сервисы.
Эксперт отметил, что запрет на дифференциацию цен повысит прозрачность сделок, но может сократить предложение рассрочки на дорогостоящие товары. Кроме того, операторы могут ужесточить требования к заемщикам для компенсации рисков.
«Реформа устраняет ключевые недостатки рассрочки — скрытые переплаты, неконтролируемую долговую нагрузку и агрессивные штрафы. Однако это может ограничить доступность долгосрочных программ, особенно в недвижимости. Покупатели жилья по-прежнему рискуют столкнуться с проблемами при банкротстве застройщиков, поскольку новый закон не распространяется на прямые договоры (например, ДДУ). Таким образом, изменения повысят безопасность розничной рассрочки, но для решения проблем в строительной сфере потребуются дополнительные меры», — резюмировал Шатов.
15 июля глава департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова сообщила «Известиям» о беспокойстве регулятора по поводу «серых» схем рассрочки, которые используются после ввода жилья в эксплуатацию. По ее словам, застройщики находят способы обойти законодательные ограничения, предусматривающие оформление рассрочки только на квартиры в строящихся домах.
Самые важные новости — в нашем канале в мессенджере МАХ