Комитет Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам выразил одобрение инициативе Росфинмониторинга о расширении доступа к данным, находящимся в распоряжении Национальной системы платежных карт (НСПК). Как предоставление новых полномочий Росфинмониторингу отразится на выявлении и предупреждении финансовых преступлений и существуют ли при этом риски для персональных данных и банковской тайны при увеличении объема информационного обмена, исследовали «Известия».

Защита от преступников

Заявленные изменения нацелены на ускорение обнаружения и блокировки подозрительных движений средств, сообщил «Известиям» Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии. Возможность обращаться напрямую к оператору позволит получать сведения об операциях по карточным переводам и транзакциям через Систему быстрых платежей, в том числе по QR-кодам.

По его оценке, это обеспечит более оперативный обмен информацией и даст Росфинмониторингу полноценную и технически верифицированную картину перемещений средств как между банками, так и внутри одного клиента, если тот пользуется услугами нескольких кредитных организаций. Аналитика при этом упростится и ускорится, а имеющихся сил и средств станет достаточно для обработки большего числа потенциальных нарушений. Это имеет критическое значение для противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, где любое промедление снижает эффективность.

— Корректировки начнут действовать 1 сентября 2026 года. До указанного срока необходимо внедрить технические обновления со стороны НСПК и провести внутреннюю подготовку в Росфинмониторинге, а также заключить соответствующее соглашение между этими структурами при участии Банка России. Фактически речь идет о стандартных требованиях, которые обычно сопровождают запуск новых механизмов обмена информацией, — считает он.

Изменение системы

Переход к прямому доступу Росфинмониторинга к потокам данных НСПК, по словам Вячеслава Мищенко, приглашенного преподавателя НИУ ВШЭ в Санкт-Петербурге, фактически меняет модель контроля. Регулятор перестает получать разрозненные фрагменты и начинает анализировать целостную сеть платежей почти в реальном времени. Это облегчает раннее обнаружение дроперских цепочек, сложных схем дробления и установление связей между операциями в СБП и транзакциями в теневом и криптосекторе. Однако результат будет зависеть от того, насколько государство инвестирует в современные аналитические решения, а не ограничится только предоставлением расширенного доступа.

Одновременно с этим усиливается уязвимость традиционной банковской тайны, отметил он. Появляется ряд рисков — от киберугроз до утечек через инсайдеров. Еще одна опасность заключается в ошибках алгоритмов: несовершенные модели способны вызывать массовые ложные срабатывания и необоснованные ограничения для добросовестных клиентов.

— Для банков такие изменения несут двойственный эффект. С одной стороны, резко сократится поток запросов от Росфинмониторинга, что уменьшит нагрузку на комплаенс и позволит переключиться на адресное взаимодействие с регулятором. Компании получат больше ясности, по каким именно операциям требуется уточнение, — сказал эксперт.

С другой стороны, регулятор начнет видеть транзакционную активность в более широком охвате, чем любой отдельный участник рынка, подчеркнул он. Это повысит требования к качеству данных, точности внутренних моделей мониторинга и зрелости риск-процессов. Малые банки и финтех-компании окажутся под давлением необходимости оперативно усиливать IT-инфраструктуру, чтобы не стать слабым звеном.

В результате, по его мнению, конкуренция перераспределится: сами платежные операции станут стандартизированной услугой под плотным контролем, а различия между финансовыми организациями будут все больше смещаться в сторону клиентского сервиса, дополнительных экосистемных продуктов и тонкой настройки риск-менеджмента.

Персональные данные

Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности, подтвердил «Известиям», что расширение полномочий Росфинмониторинга может заметно повысить эффективность выявления финансовых правонарушений. Значительная часть операций с возможной связью с отмыванием преступных доходов или поддержкой экстремистских групп проводится через электронные платежные инструменты, поэтому своевременный доступ контролирующего органа к данным о движении средств является ключевым фактором эффективной борьбы с такими схемами.

— Фактически речь идет о давно необходимом усилении системы финансовой безопасности. Что касается угроз конфиденциальности, то опасения здесь неуместны. Обработка данных передается специализированным государственным структурам, работающим в строго регламентированной правовой среде, что исключает дополнительные риски для граждан, — отметил он.

По его мнению, для банков и других участников рынка расширение обмена финансовой информацией означает ужесточение надзорных процедур. Им придется тщательнее отслеживать поведение клиентов и сверять его с действующими нормами. Это может вызвать недовольство у тех, кто надеялся на послабления, однако обычные пользователи, совершающие стандартные платежи, вряд ли ощутят изменения.

Алексей Войлуков отметил, что все вопросы, связанные с персональными данными и банковской тайной, остаются в рамках действующих норм. У Росфинмониторинга уже есть возможности работать с соответствующими сведениями, меняется лишь маршрут их получения, а не объем либо характер информации. Ранее данные направлялись через банки, что иногда задерживало процессы и задействовало менее удобные каналы связи. Новый подход предполагает более технологичное и прямое взаимодействие с НСПК. Уровень безопасности и защиты каналов будет не ниже, а, вероятно, выше нынешнего, поэтому угроз для конфиденциальности не возникнет.

— Для банковского сектора такое обновление, наоборот, должно уменьшить операционную нагрузку. Сейчас Росфинмониторинг вынужден обращаться сразу в несколько банков для получения сведений по отдельным клиентам или операциям. После перехода к централизованному получению данных через НСПК количество подобных запросов резко сократится, — подчеркнул эксперт.

Это, по его словам, снизит ручной труд и ускорит рабочие процессы. Некоторая дополнительная нагрузка появится у НСПК, но эта организация располагает нужными ресурсами и выполняет государственные функции, что позволяет ей принять на себя возросший объем работ.

Петр Щербаченко, доцент Финансового университета при Правительстве РФ, отметил «Известиям», что расширение полномочий Росфинмониторинга может повысить эффективность противодействия финансовым преступлениям за счет ускорения анализа данных и снижения нагрузки на банки. При этом важно обеспечить надежную защиту персональных данных и банковской тайны.

Минфин перенаправил запрос «Известий» в Росфинмониторинг, но на момент публикации ответ получен не был.