Банк России рассчитывает разработать проект единого стандарта страховых продуктов до конца этого года. Такое заявление сделала 24 октября на пресс-конференции глава Центрального банка Эльвира Набиуллина. По ее словам, данный стандарт предназначен для того, чтобы клиентам было проще избежать переплат и снизить количество отказов в страховых выплатах. Согласно отчету Банка России, почти у половины участников рынка по кредитному страхованию уровень выплат по отношению к взносам очень низкий, а каждый третий заемщик сталкивается с отказом в возмещении. Для надежной защиты заемщиков часть банков уже приступила к ужесточению требований к страховым продуктам по кредитному страхованию жизни. В «Известиях» взяли интервью у экспертов о пользе и необходимости единого стандарта.

Зачем нужен стандарт: мнение регулятора и экспертов

Регулятор сообщил «Известиям», что поддерживает такую инициативу и готов обсуждать её детали с участниками рынка. «Мы также подготовим свои рекомендации по структуре и содержанию стандарта», — сообщил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

Хотя уже существуют требования к договорам и информированию по кредитному страхованию жизни (КСЖ), проблемы с ценностью продукта для клиентов остаются, отметил Мамута. Эта проблема вызывает беспокойство среди игроков рынка, которые предлагают закрепить единые требования в виде стандарта, рассматривая его как более гибкий и эффективный инструмент. Ранее глава ЦБ сообщала, что ожидает получения проекта стандарта к концу 2025 года.

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Глеб Яковлев рассказал «Интерфаксу», что союз начал создавать собственный внутренний стандарт ВСС по страхованию рисков ущерба жизни и здоровью заемщиков, который будет обсуждаться с регулятором и принят согласно процедурам союза. По его словам, консультации с Банком России по данному стандарту уже ведутся.

Экспертное сообщество также поддерживает необходимость введения стандарта по кредитному страхованию жизни. Управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин пояснил, что данный вид страхования защищает заемщика, его семью и банк в случае смерти или утраты трудоспособности, позволяя закрыть остаток кредита за счет полиса. Без этой защиты семья при трагическом событии испытывает двойное финансовое бремя. Из-за отсутствия единых стандартов страховые компании предлагают разные условия и исключения, что может приводить к минимальной защите заемщика.

Из-за социальной важности кредитного страхования жизни необходимо установить единые стандарты, чтобы все участники рынка были одинаково осведомлены о покрываемых рисках и продукт имел реальную ценность для клиента, добавил Алексей Янин. В настоящий момент доля отказов в выплатах остается высокой, отчасти из-за сложных требований к медицинским документам, которые получить заемщику невероятно трудно.

Центробанк мог бы самостоятельно ужесточить требования к КСЖ, но, по мнению члена президиума «Опоры России» Павла Самиева, более правильным является путь саморегулирования через создание и внедрение стандартов. Это позволит формировать цивилизованный рынок без жестких ограничений и санкций.

На рынке действительно наблюдаются сложности с клиентоориентированностью полисов кредитного страхования жизни. По данным рейтинга страховых компаний за первое полугодие 2025 года от «Эксперт РА», у 6 из 13 страховщиков уровень выплат по отношению к взносам находится ниже 10%, а у некоторых игроков он составляет всего 0,7–2,6%. Это означает, что в большинстве случаев клиенты по таким полисам не получают выплаты.

Как ранее отмечал заместитель председателя Банка России Филипп Габуния, регулятор недоволен текущей статистикой по страховым выплатам и отказам в банкостраховании. Средний уровень выплат на рынке составляет 28%, однако без учета одного крупного участника – всего 6%.

Ранее «Известия» сообщали, что у трети страховых компаний уровень выплат крайне низкий: из 131 участника рынка (27 страховщиков и 13 обществ взаимного страхования) 40 компаний имели показатель возмещений к сборам за первый квартал 2025 года менее 10%. Общая сумма взносов составила 22,8 миллиарда рублей, а выплаты — лишь 0,6 миллиарда. При этом 16 страховщиков, собравших 37,4 миллиона рублей, не произвели ни одной выплаты.

Как может поменять ситуацию стандарт КСЖ

Основной вызов отрасли — уменьшить количество спорных отказов в страховых выплатах, а также устранить несоразмерность между комиссией агента и премией по продукту, подчеркнул Михаил Мамута. Важным индикатором полезности страхования считается снижение количества договоров, разрываемых в период охлаждения, когда клиент все еще может отказаться от продукта.

Рынок нуждается в едином стандарте кредитного страхования жизни, который позволит унифицировать параметры, обеспечить прозрачность условий и защиту клиентов, отметил Павел Самиев. Такой стандарт, сфокусированный на правах и интересах страхователей, поможет выстроить корректные принципы продаж и параметров продукта, чтобы страхование стало реальной защитой, а не дополнительной финансовой нагрузкой.

В «Сбере» разработали и с 1 сентября ввели требования к страхованию жизни ипотечных заемщиков, включающие минимальный список исключений, выплаты в случае смерти в течение пяти дней, а также упрощенный пакет документов для выплат до 5 миллионов рублей. «Страхование жизни должно быть не формальностью при оформлении кредита, а настоящим инструментом поддержки. По этой причине мы создали прозрачные требования к программам страхования жизни заемщиков, которые уже поддержали более 20 страховых компаний. Мы считаем, что эти требования должны стать отраслевым стандартом и готовы поделиться ими и опытом по их внедрению», — рассказал «Известиям» старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбера Руслан Вестеровский.

Новые нормы, ориентированные на интересы клиентов, сделают рынок более прозрачным и справедливым, уверен старший преподаватель экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова Ходжа Кава.

Инициатива по созданию такого стандарта заслуживает поддержки, поскольку она объединяет участников рынка и способствует его большей прозрачности, добавил Павел Самиев. После внедрения стандарта продукты КСЖ станут более полезными для клиентов, повысится уровень выплат, а главный акцент сместится с комиссий и маржинальности на реальную ценность для потребителя.

По мнению Алексея Янина, введение единого стандарта со временем укрепит доверие граждан к страхованию и улучшит восприятие кредитного страхования благодаря росту его значимости. Тем не менее, процесс трансформации рынка будет постепенным и длительным — необходима ежедневная работа над повышением качества страховых продуктов и их восприятия обществом.