Некоторые банки без предварительного уведомления увеличивают сроки кредитов для заемщиков. Также меняются процентные ставки и сумма ежемесячных взносов. В России клиенты жалуются на такую практику сразу в нескольких финансовых учреждениях. Обычно это происходит после того, как заемщик невольно нарушил условия договора, о которых был недостаточно проинформирован. После таких изменений вернуть прежний график выплат зачастую невозможно. Нарушают ли подобные действия правила Центрального банка и возможно ли отстоять свои права в банке — рассказывается в материале «Известий».

Причины изменения условий кредитования в банках

По информации «Известий», клиенты банков сообщают о внезапных изменениях условий кредитных программ. В некоторых случаях финансовые учреждения без уведомления корректируют график платежей, удлиняя сроки погашения кредита, что ведет к увеличению общей переплаты. Помимо срока, могут менять и другие характеристики договора, включая процентную ставку.

Чаще всего изменения связаны с отключением платных сервисных пакетов, которые предоставляли льготные условия по займу. При этом клиент не всегда сам принимает решение отказаться от таких услуг — банки могут их отключать автоматически при несоблюдении определенных требований, не предупреждая об этом заемщика. В этих случаях у банка есть право изменить параметры кредита, но для клиента подобное становится полной неожиданностью из-за отсутствия полноценной информации.

Такую ситуацию рассказал собеседник «Известий». Он оформлял кредит в Хоум Банке, который позже был объединен с Совкомбанком, и задолженность перешла к новому кредитору. Клиент просрочил платеж на один день, что привело к серьезным последствиям: банк аннулировал все льготные условия кредита, и срок выплаты вырос с трех до пяти лет.

Вместе с этим изменилась процентная ставка: изначальная программа предусматривала снижение с 24,9% до минимальной на второй год кредита. После просрочки в один день снижение ставки отказались применять. Клиент не был заранее предупрежден о последствиях задержки платежей и узнал о новых условиях только при внесении очередного взноса.

Однако не всегда изменения связаны с просрочками: в отзывах на Народном рейтинге «Банки.ру» несколько заемщиков Совкомбанка отметили, что срок кредитования увеличили до пяти лет без их согласия, что привело к заметному росту итоговой переплаты. По договору банк предлагал два варианта платежей: минимальный — для предотвращения просрочек, и рекомендованный — для более быстрого погашения. В случае несвоевременной выплаты рекомендованной суммы или отключения автоплатежа, договор автоматически переходил на стандартный график с минимальными взносами, и возврат к прежним условиям банк не предоставляет.

Клиентка Почта банка столкнулась с подобным пересчетом графика после отключения услуги «Низкая ставка» из-за несоблюдения условий, о которых она не была предупреждена. Хотя банк признал ошибку и вернул комиссию за услугу, вернуть изначальный график выплат не удалось.

В пресс-службе Почта банка изданию сообщили, что организация действует в рамках закона и не изменяет кредитные условия в одностороннем порядке без оснований. Они сослались на договор, где подробно описаны все нюансы. Также банк готов рассматривать обращения о восстановлении прежних условий кредита индивидуально.

Клиенты МТС банка также сообщили о росте ежемесячных платежей после автоматического отключения акции «Плати меньше». Первая часть года эта услуга была бесплатной, а затем требовала оплаты, без которой автоматически отключалась. Проблема снова возникла из-за недостаточного информирования, но банк затем исправил ситуацию.

«Известия» направили запросы ведущим игрокам рынка. В банках Дом.рф и «Новиком» отметили, что изменение условий кредитных договоров возможно лишь в случаях, прописанных в договоре, а информацию об этом доводят до клиента при оформлении. В пресс-службе Альфа-банка подчеркнули, что любые изменения возможны только по инициативе самого заемщика и требуют его согласия.

Также издание обратилось в Центральный банк за разъяснениями по поводу ситуации с недостаточным информированием заемщиков.

Как восстановить прежние условия кредита

— Часто клиенты сталкиваются с односторонним изменением условий кредита: удлинением сроков, повышением ставок и сумм платежей. Такие случаи не единичны, — отмечает Александр Киселев, руководитель юридической компании «Провъ» и специалист по банковским спорам.

По словам Станислава Данилова, партнера коллегии адвокатов Pen & Paper, банк вправе менять условия по кредиту самостоятельно, но только в случаях, четко предусмотренных законодательством, обычно при нарушении заемщиком договора. Например, если есть даже незначительная просрочка, это служит основанием для увеличения процентной ставки.

— Как правило, такое право банка закреплено в договоре с самого начала и считается законным. Проблема в том, что многие клиенты не читают документов до конца. В большинстве случаев именно поэтому возникают похожие ситуации, — уточняет финансовый эксперт и основатель Rodin.Capital Алексей Родин.

Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев подчеркнул, что банк не вправе менять условия, если это не прописано договором. Все детали должны быть изложены в документах, и кредиторы вряд ли нарушат этот принцип.

Зачастую менее выгодные для заемщика изменения вступают в силу, если он прекратил выполнять требования льготного варианта или отказался от него. В таких случаях вернуться к прежним условиям почти невозможно, поясняет Эльман Мехтиев.

Главные причины изменений — ухудшение финансового положения клиента (задержки платежей, снижение доходов, смена работы) или технические нарушения договора, объясняет Александр Киселев. По словам Эльмана Мехтиева, жалобы чаще поступают после появления просрочек по кредитам. Поскольку объем проблемной задолженности растет, число подобных обращений может увеличиться.

— Несмотря на законность действий банков, зачастую информирование клиентов о возможных изменениях по кредиту оставляет желать лучшего, — обращает внимание Алексей Родин.

Заемщик обязан получать уведомления о возможных изменениях, если они предусмотрены договором, отмечает Александр Киселев. Важна также просветительская работа по финансовой грамотности, чтобы граждане лучше знали свои права и обязанности при выборе условий кредитования, добавляет Эльман Мехтиев.

Если банк отказывается вернуть прежние условия, клиент может написать претензию с требованием разъяснений и восстановления параметров кредита, советует Александр Киселев. При отказе можно обратиться в Роспотребнадзор или в Банк России. В крайнем случае, возможно подать судебный иск о признании изменений недействительными.

Тем не менее, на практике оспорить такие изменения довольно сложно, предупреждает Станислав Данилов.

Модернизация условий кредита банком — спорная практика, поскольку многие заемщики слабо понимают работу продукта, подытоживает Александр Киселев. Для заемщиков важно внимательно читать договоры, а регуляторам — улучшать информирование клиентов о ключевых моментах, нарушение которых увеличивает долговую нагрузку.