Несмотря на то, что карты продолжают занимать лидирующую позицию на рынке безналичных расчетов, их доля постепенно уменьшается. По мнению специалистов, к концу текущего года объем транзакций по картам снизится в пользу иных способов оплаты. Алексей Охорзин, старший вице-президент и руководитель департамента розничных продуктов ВТБ, в интервью «Известиям» на мероприятии «Финополис-2025» поделился своим видением развития технологий альтернативных платежей и выделил наиболее популярные среди клиентов методы.

— Какие ключевые тенденции сегодня отмечаются на рынке платежей? Будет ли дальше сокращаться использование наличных в розничной торговле?

— Значительным фактором, влияющим на платежный рынок, является быстрый рост онлайн-торговли, доля которой за последние пять лет удвоилась и теперь достигает 23%. Одновременно наблюдается рост объемов и разнообразия альтернативных, некарточных способов оплаты. Хотя карты по-прежнему доминируют на рынке безналичных расчетов, их доля уменьшается: по нашим прогнозам, в 2025 году она составит 58%, а в 2026 году сократится до 53%. Это ознаменует ключевой момент — впервые за длительное время карточные транзакции начнут уступать место альтернативным методам.

В свою очередь, альтернативные способы оплаты будут увеличивать свою долю. Уже сегодня около половины всех платежей совершается электронными методами. Сейчас и в будущем этой тенденции сохранится. Среди наиболее востребованных методов — оплата через QR-коды, система быстрых платежей (СБП), биометрические технологии и электронные кошельки. В целом предполагается, что в 2026 году каждый второй рубль безналичных расчетов пройдет без использования банковской карты.

Банк активно разрабатывает технологии для поддержки альтернативных видов платежей. К примеру, был запущен пилотный проект бесконтактной оплаты для владельцев iPhone с использованием банковского pay-сервиса. Также сегодня клиенты могут самостоятельно создавать QR-код через онлайн-банк.

— Какова ситуация на рынке сбережений? Не ожидается ли отток средств из банков на фоне противоречивых прогнозов по ключевой ставке и инфляции?

— Рынок сбережений сейчас демонстрирует рост, и по нашим оценкам, к концу года он увеличится примерно на 15%. Общий объем вложений физлиц достигнет 66,2 млрд рублей. Клиенты продолжают открывать депозиты, несмотря на понижение ключевой ставки до 17% в сентябре. При этом доходность по вкладам остаётся значительно выше уровня инфляции, что поддерживает интерес к накопительным инструментам.

— Какие сберегательные инструменты наиболее популярны у клиентов? Отдают ли предпочтение классическим депозитам или все больше выбирают инвестиции в такие активы, как драгоценные металлы и недвижимость?

— Сегодня по-прежнему лидируют традиционные продукты — вклады и накопительные счета. Несмотря на снижение ключевой ставки, эти инструменты остаются основными и наиболее востребованными среди наших клиентов.

— Недавно ВТБ совместно с Альфа-Банком и Т-Банком анонсировали пилот по открытом банкингу. Почему, по вашему мнению, этот проект важен для клиентов и что обеспечит его популярность?

— Если рассматривать открытый банкинг с позиции клиента, то проблема в том, что у многих людей в кошельках находится несколько банковских карт, и приходится использовать разные мобильные приложения, что порой неудобно. Основная задача открытого банкинга — решить этот вопрос, предоставив возможность управлять счетами из одного удобного приложения, где будут видны как сбережения, так и карты и кредиты из разных банков. По нашим опросам, 78% клиентов хотели бы иметь такую возможность. Мы уверены в перспективах открытого банкинга и начали работу в этом направлении еще в прошлом году. В пилотном проекте с Альфа-Банком мы реализовали отображение операций по картам, а в сотрудничестве с Т-Банком развиваем функционал по учету накоплений.

— Насколько активно сегодня используется искусственный интеллект в работе банка?

— Искусственный интеллект играет важную роль в банковской сфере. ВТБ активно применяет различные ИИ-решения во всех каналах коммуникации с клиентами. Пользователи банка могут общаться с чат-ботом, основанным на машинном обучении и ИИ, который оперативно и корректно отвечает на вопросы, упрощая и ускоряя решение задач. Кроме того, бот напоминает о предстоящих платежах по кредитам, выборе кешбэк-категорий на следующий месяц и текущих акциях.

ИИ незаменим и для анализа обратной связи, особенно в комментариях пользователей приложений банка. Если клиента что-то не устраивает, ИИ анализирует отзыв за 5 минут (вместо прежних 4 часов), что позволяет быстрее реагировать на проблемы и улучшать сервис.

— Какие новые методы борьбы с мошенничеством применяются в банковском секторе?

— ВТБ постоянно внедряет инновационные решения для защиты клиентов. Среди последних новинок — сервис «Тревожная кнопка», который позволяет быстро пометить подозрительную транзакцию и оспорить её. Еще одна разработка — сервис «второй руки», дающий пожилым людям возможность назначить доверенное лицо, которое будет подтверждать крупные операции. Наши специалисты создают и интегрируют собственные технологии, чтобы максимально обезопасить клиентов от мошенников.

— Какие основные направления защиты от мошенничества существуют сейчас?

— К числу таких сервисов относят различные механизмы самоограничения. Клиенты могут самостоятельно устанавливать ограничения, например, на оформление онлайн-кредитов, досрочное снятие средств с вкладов через интернет или операции в банкомате по QR-коду.
Также важное направление — использование биометрии как дополнительного уровня безопасности при подтверждении транзакций. Недавно внедрено подтверждение операций через NFC: пользователи Android-смартфонов могут подтверждать платежи, приложив к устройству банковскую карту, что повышает уровень защиты.

— ВТБ активно продвигает проект «Цифровая среда». Какова его основная задача и какие перспективы развития?

— Мы провели исследование среди клиентов и узнали, что около 85% регулярно пользуются разными небанковскими продуктами, такими как проездные, школьные или социальные карты. Однако большинство из них предпочли бы использовать одну карту вместо множества разных удостоверений и пластика. Для этого и создан проект «Цифровая среда», который сейчас мы активно развиваем в регионах.

Главная особенность этого проекта — возможность привязать к банковской карте в ВТБ Онлайн нефинансовые сервисы: доступ в учебные заведения, льготное питание, проездной на транспорт и другие услуги, используя лишь одну карту. В Крыму, например, уже покрыт 100% общественного транспорта с поддержкой нашего решения. Проект функционирует во многих школах, позволяет оформлять льготные билеты и школьное питание. Таким образом, с помощью «Цифровой среды» жители Крыма могут решать повседневные задачи в одном приложении и с помощью одной карты. Сейчас мы продолжаем тестирование проекта в других регионах России.