Молодое поколение в России значительно реже оформляет ипотечные кредиты, чем представители старших возрастных групп. Специалисты, однако, утверждают, что причины этого скорее экономического, а не социального характера. Аналитики издания «Известия» проанализировали, кто именно формирует основной спрос на ипотеку и насколько различные госпрограммы пользуются популярностью у разных поколений россиян.

Согласно исследованию, проведённому компанией «Мангазея», на заемщиков, рожденных в период с 1997 по 2012 год, приходится всего 7-9% от общего ипотечного спроса. В то же время за три последних года доля заемщиков-миллениалов в возрасте свыше 30 лет выросла на 7-12%.

Данные компании также показывают, что лишь 3% представителей поколения Z и миллениалов тщательно рассчитывают финансовую нагрузку по кредитам. Большинство же оценивают расходы приблизительно. Кроме того, часть опрошенных в возрасте до 27 лет признались, что не имеют накоплений, из-за чего не готовы к непредвиденным ситуациям, несмотря на осознание необходимости финансовой подушки.

По информации Сбербанка, предоставленной «Известиям», клиенты в возрасте от 18 до 35 лет остаются ключевым драйвером спроса на семейную ипотеку. В 2025 году на их долю приходится более 55% всех выданных кредитов по данной программе.

Это на 6 процентных пунктов больше, чем в 2024-м, уточняют специалисты сервиса «Домклик». Особенно выделяются зумеры — представители поколения, родившиеся с середины 1990-х до начала 2010-х: их присутствие в оформлении «Семейной ипотеки» за 2024-2025 годы увеличилось на 4,2 п.п., практически достигнув максимума 2022 года (21,5%), подсчитали в «Домклик».

Чаще всего семейную ипотеку выбирают представители поколения Z, проживающие в регионах с доступным жильем или высоким уровнем зарплат — например, в ХМАО и ЯНАО, отмечают специалисты «Домклик».

«Ханты-Мансийский автономный округ занял лидирующую позицию — доля зумеров здесь составила 29%. Вторые места поделили Орловская и Рязанская области с 28%. В Тверской и Липецкой областях на зумеров приходится по 27% оформленных семейных ипотек», — сообщили в сервисе.

Также представители поколения Z значимо представлены в выдаче семейной ипотеки в ЯНАО, Курганской и Ульяновской областях — по 26% каждого региона. В число регионов с относительно высокой долей молодых заемщиков вошли Республика Карелия и Тамбовская область с 25%.

Меньшая активность по оформлению семейной ипотеки наблюдается среди молодых жителей Москвы и Санкт-Петербурга: здесь зумеры занимают лишь 11% и 13% соответствующих кредитов.

По подсчетам «Домклик», 43% заемщиков предпочитают двухкомнатные квартиры, 34% выбирают однокомнатные или студии, а 23% останавливаются на жилье с тремя и более комнатами.

«Известия» направили запросы крупнейшим российским банкам, а также в Минэкономразвития и Минфин, но на момент публикации ответов не получили.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов отметил, что человеку, родившемуся в 1997–2012 годах, сейчас от 13 до 28 лет.

— Думаю, в этом возрасте не слишком много людей с стабильной высокооплачиваемой работой, которые могут накопить на первый взнос и обслуживать ипотечный заем. Поэтому и доля зумеров среди ипотечных заемщиков невысока, — объясняет эксперт.

Наиболее активные заемщики среди зумеров — специалисты IT-сферы. Для них работают специальные условия — льготная ипотека под 5%, напомнила заместитель директора Банковского института развития Юлия Макаренко.

— В среднем, доход IT-специалиста составляет около 200 тысяч рублей. Если такой заемщик приобретает квартиру небольшого размера для себя, это соответствует требованиям банков, поэтому уровень одобрения у этой категории выше, — говорит она.

Аналитик отметил, что зумеры массово получают отказы при оформлении ипотеки, поэтому их доля невелика в статистике спроса. По последним данным Национального бюро кредитных историй, уровень отказов по ипотечным заявкам достигает почти 60%, а по другим кредитам — около 80%.

В реальности тем, кто хочет отделиться от родителей, доступны два варианта: аренда жилья или ипотека, оформленная на имя старших родственников, указывает эксперт.

— Об этом свидетельствует рост доли заемщиков в категории «30+». Иными словами, эта ипотека на выросших зумеров оформляется на родителей или старших братьев и сестер, которые уже имеют собственное жилье и расплатились за него. При этом участие родственников может быть формальным (зумеры сами платят за квартиру) или реальным (старшие оформляют жилье для детей), хотя таких данных в статистике нет, — рассуждает Юлия Макаренко.

Банки ужесточили требования к заемщикам из-за высоких макропруденциальных лимитов, которые теперь применяются и к обеспеченным кредитам. «Чистый» доход должен быть значительным (идеальный кредитный долг — 30-40% от дохода), а кредитная история — безупречной.

— Политика ужесточения связана главным образом с ростом просрочек по займам физлиц. В частности, в июле 2025 года объем задолженности россиян превысил 1,5 триллиона рублей. Большая часть просрочек относится к займам 2023-2024 годов, которые выдавались под очень высокие проценты — от 20 до 30% и выше, — поясняет Макаренко.

Её мнение разделяет старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

— За последние пять лет доступность жилья существенно сократилась из-за быстрого роста его стоимости при относительно умеренном увеличении доходов населения, — говорит она.

Начальник образовательной программы «Экономика» в Президентской академии Санкт-Петербурга Дмитрий Десятниченко объясняет отношение к владению недвижимостью скорее психологическими, чем финансовыми причинами. Он отмечает, что миллениалы стали переходным звеном в смене ценностей.

— Это поколение, которое застало начало цифровизации, но выросло с представлениями о важности стабильности, карьеры и материального благополучия. У них появились новые ценности: самореализация, креативность, опыт, но в целом они сохраняют баланс между традиционными установками и новыми. Сегодня им 30–45 лет, у них есть карьера, стабильный доход и семья. Они понимают, чего хотят, и готовы брать на себя долгосрочные обязательства, если финансовые возможности это позволяют. Для них ипотека становится важным инструментом решения жилищных задач, хотя владение квартирой не является безусловной ценностью, как для предыдущих поколений, — отметил эксперт «Известиям».

Превалирование миллениалов среди ипотечных заемщиков, по словам Ирины Носовой, объясняется большей жизненной осознанностью.

«Такое приходит с возрастом и достижением устойчивых финансовых возможностей благодаря опыту и стажу», — резюмирует она.

Зумеры же, по мнению Дмитрия Десятниченко, мыслят иначе.

— Это поколение предпочитает жить настоящим, мысля краткосрочно и ценит свободу. Они не хотят связывать себя обязательствами на 10-20 лет, поэтому ипотека для них ассоциируется с ограничением мобильности и проблемами при смене работы. Даже при наличии дохода они скорее выберут аренду, чтобы сохранить гибкость в перемещениях: сегодня в одном городе, завтра — в другом, возможно, за границей. Для них удобна модель аренды жилья и использования автомобиля либо техники в формате шеринга. Их приоритеты — эмоциональный комфорт, свобода передвижений и смена деятельности, а не формирование жесткой жизненной структуры, как у родителей, — отмечает эксперт.