Как сообщили «Известия», российский бюджет может дополнительно потратить до 60 млрд рублей всего за шесть месяцев из-за новой системы региональных ставок по семейной ипотеке. Идею введения различных процентов для каждого субъекта РФ в зависимости от средней заработной платы озвучил председатель Госдумы Вячеслав Володин. По его словам, данную инициативу одобрил президент, что должно повысить доступность жилья в регионах страны. Однако сумма в 60 млрд рублей — это значительная часть всех расходов на программу. На данный момент государственный бюджет, фактически средства налогоплательщиков, уже покрывает почти каждую выдачу новой ипотеки. Вопрос о том, пойдет ли Министерство финансов на такие дополнительные затраты при дефиците бюджета в 4,9 трлн рублей, рассматривается в материале «Известий».

До какого уровня могут вырасти государственные расходы

По информации «Известий», из-за введения дифференцированной ставки по семейной ипотеке бюджет может потратить до 60 млрд рублей дополнительно всего за полгода. В исследовательском центре «Аналитика. Бизнес. Право» посчитали, что расходы вырастут примерно на 40 млн рублей на каждый миллиард выданных кредитов. При этом эксперты прогнозируют выдачу семейных ипотек еще на 1,5 трлн рублей до конца нынешнего года.

Тема дифференциации ставок по семейной ипотеке обсуждается в течение нескольких месяцев. Изначально эту инициативу весной 2025 года вынесла Госдума, рекомендовав профильным министерствам рассмотреть возможность привязки условий программы к региональным доходам и числу детей в семье. Позднее поддержал идею вице-премьер Марат Хуснуллин, который отметил, что правительство прорабатывает варианты реализации.

В августе Вячеслав Володин сообщил о планах ввести разные ставки по семейной ипотеке для регионов, учитывая уровень доходов жителей. Он подчеркнул, что в настоящее время процентные ставки одинаковы для Москвы и регионов с равным или существенно меньшим уровнем зарплат. По словам спикера, инициативу поддержал президент, и сейчас вопрос обсуждается на правительственном уровне.

Тем не менее, запуск новой системы ставок приведет к значительному росту расходов бюджета на программу. Исследовательский центр «Аналитика. Бизнес. Право» для «Известий» подготовил три сценария возможных финансовых последствий.

Первый вариант — выравнивание ипотечных ставок и долговой нагрузки по всей стране на уровне Москвы. Здесь ставка снижается так, чтобы процент от зарплаты, уходящий на ипотеку, был равен столичному. Особенно выгодно это будет для менее обеспеченных регионов с высокими ценами на жилье — например, в Краснодаре ставка может составить около 2%. В этом случае жилье станет доступно большему числу семей, однако затраты госбюджета могут увеличиться на 48–60 млрд рублей за полугодие.

Второй сценарий — ставка по ипотеке привязывается к уровню зарплат в регионе относительно московских. Чем ниже доходы, тем ниже ставка. Это повысит доступность жилья, при этом дополнительные расходы бюджета окажутся меньше, чем в первом варианте, составив 20–50 млрд рублей до конца года.

Третий вариант — установление ступенчатой шкалы ставок в зависимости от уровня доходов относительно среднероссийского. Для регионов с доходами свыше 120% среднего ставка будет 6%, от 100 до 120% — 5,5%, 80–100% — 5%, 60–80% — 4,5%, и для самых низкодоходных с зарплатами меньше 60% от среднего 4%. Такая схема обеспечит более равную доступность ипотеки по стране. Расходы государства могут увеличиться на 5–22 млрд рублей за шесть месяцев.

В расчетах учитывалась усредненная ипотека на квартиру площадью 50 кв. м в новостройке, с первоначальным взносом 20% сроком на 20 лет. Сегодня доступность такой ипотеки при ставке 6% заметно отличается в регионах.

Эксперты центра также считают, что новая система ставок по семейной ипотеке станет выгодной, если верхний предел процентов будет увеличен до 10%. Это позволит варьировать ставки по регионам и при этом сэкономить бюджету около 600 млн рублей на каждый миллиард выданных кредитов. За полгода такая экономия превысит 900 млн рублей — сумма небольшая, но она поможет избежать нехватки бюджетных средств.

Механизм действия дифференциации ставок по семейной ипотеке

— С каждым дополнительным десятком миллиардов рублей расходы федерального бюджета заметно возрастают, — отметил начальник аналитического отдела инвестиционной компании «Риком-Траст» Олег Абелев.

По его словам, 60 млрд рублей сопоставимы с расходами бюджета на развитие космической деятельности РФ (57,8 млрд рублей), новые атомные и энергетические технологии (25,4 млрд рублей) и инфраструктуру транспортной мобильности (66,3 млрд рублей), согласно данным Высшей школы экономики.

Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов добавил, что введение различных ставок в регионах позволит сделать жилье доступнее там, где уровень доходов ниже — например, в Сибири, на Дальнем Востоке и Северном Кавказе. При ставках 2–3% ежемесячный платеж может снизиться примерно на 25%, что позволит семьям с доходом 60–80 тыс. рублей реально брать ипотечные кредиты. Однако такое повышение спроса на новостройки приведет к росту цен на 5–10%, что частично сведет на нет выгоды. В третьем сценарии, напротив, в более богатых регионах, таких как Москва, ипотека может стать менее доступной из-за повышения ставок.

Для федерального бюджета расходы по новой системе ставок могут стать серьезным ударом, особенно на фоне роста дефицита бюджета. В июле дефицит увеличился на 1,2 трлн рублей, сообщил Минфин. Сейчас он достиг 4,9 трлн, хотя прогнозировался на уровне 3,8 трлн.

Любые изменения в схеме ставок приведут к многократному росту траты на программу. В 2025 году на поддержку семейной ипотеки запланировано 637 млрд рублей, отметил генеральный директор инвестиционной компании «Флип» Евгений Шавнев. При этом 60 млрд рублей — это примерно десятая часть всей суммы, что является значительной нагрузкой. Семейная ипотека составляет около 80–90% всех льготных программ, то есть государство фактически оплачивает почти каждую выданную ипотеку в стране.

Экономист Андрей Бархота считает, что Министерство финансов может отказаться от поддержки этой инициативы. «Известия» направили запрос в Минфин, Минстрой и ЦБ РФ для получения официальных комментариев.

С начала года, по данным «Дом.РФ», было выдано семейных ипотек на 1,1 трлн рублей. При этом новая система ставок, по расчетам Андрея Бархоты, способна увеличить объем выдач ипотеки на 25% по итогам года.

Заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова отметила, что инициатива вызывает споры, поскольку в рамках одного региона доходы населения могут сильно варьироваться. В субъектах с высокой зарплатой семьи с небольшими доходами рискуют остаться без поддержки госпрограммы. Более справедливо было бы учитывать не только регион, но и индивидуальные доходы, а также оказывать помощь представителям востребованных профессий.

По мнению экономиста Института комплексных стратегических исследований Веры Кононовой, при обсуждении дифференцированных ставок необходимо учитывать не только регион и количество детей, но и тип населенного пункта — крупный город, маленький или сельский. Госдума уже рекомендовала Минфину и Минстрою рассмотреть отдельные условия для таких территорий. Кроме того, развитие малых и средних городов в будущем поможет увеличить налоговые поступления, что позволит компенсировать бюджетные затраты на льготные ипотеки.