Около половины клиентов микрофинансовых организаций берут займы, чтобы оплатить ЖКХ и покрыть повседневные расходы. Эксперты подчеркивают, что таких заемщиков становится больше. Это связано с тем, что банки ужесточили процесс одобрения кредитов, и людям приходится сразу оплачивать крупные покупки, без возможности растянуть выплаты на длительный срок, например, на год. В результате у многих не остаётся средств на основные потребности. При этом темпы роста доходов населения также снижаются. Почему данный тренд вызывает обеспокоенность и что он отражает о покупательной способности россиян — в материале «Известий».

На что россияне берут займы в МФО

Основная причина, по которой россияне обращаются в МФО, — не спонтанные покупки, а покрытие базовых расходов. Среди них — оплата коммунальных платежей и другие запланированные ежедневные затраты. Об этом «Известиям» рассказали ведущие игроки рынка.

Генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров подтвердил, что значительная часть займов направляется именно на повседневные нужды — их доля составляет 46%. За первые шесть месяцев 2025 года количество заявок превысило 4,4 миллиона, в то время как за аналогичный период 2024-го их было 4,28 миллиона. По мнению компании, рост заявок происходил за счёт прихода новой молодой аудитории и перехода клиентов из банков.

Согласно статистике Webbankir, на базовые потребительские расходы, включающие товары и услуги повседневного спроса, приходится 42% займов в первом полугодии 2025 года. При этом доля кредитов на оплату коммунальных услуг выросла почти на 25% по сравнению с первым полугодием 2024 года. В компании связывают этот рост с несколькими причинами.

— Многие люди привыкли использовать микрозаймы, чтобы поддерживать свой обычный уровень жизни, несмотря на постоянную инфляцию. Кроме этого, из-за повышенной ключевой ставки и требований регуляторов банки значительно ужесточили условия для клиентов. МФО также вынуждены тщательнее оценивать финансовое состояние клиентов, особенно с большим долгом. Однако получить займ в микрофинансовых организациях всё же проще, — отметил генеральный директор финансовой онлайн-платформы Андрей Пономарев.

Для оплаты коммунальных услуг или долгов по ним 18% клиентов «Лайм-займ» оформляют кредиты до 5 тысяч рублей, 10% — до 20 тысяч, а 3% — от 20 до 70 тысяч рублей.

«Известия» также обратились в Банк России, чтобы выяснить, рассматривает ли ЦБ риски увеличения доли микрокредитов на повседневные расходы. В ответ регулятор подтвердил, что у клиентов с небольшими займами в структуре расходов преимущественно товары первой необходимости. При этом Центробанк выражает обеспокоенность тем, что значительная часть средств уходит на погашение предыдущих кредитов, вовлекая заемщиков в долговую спираль.

Когда кредиты станут доступнее

Эксперты, опрошенные «Известиями», также подтвердили, что в 2025 году число заемщиков, берущих микрозаймы на оплату ЖКХ и другие базовые нужды, существенно увеличилось, достигнув почти половины всех клиентов МФО.

— По сравнению с 2024 годом доля таких кредитов выросла на 10–15%. Особенно заметен рост на фоне высокой инфляции в секторе продовольствия, — пояснил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.

Он связывает этот рост спроса на займы для первоочередных нужд с ужесточением банками выдачи наличных кредитов.

— Это своего рода обходной путь, позволяющий получить финансирование там, где банки по потребительским кредитам либо отказывают, либо предлагают невыгодные условия. В итоге займы формально используют для покрытия базовых нужд. Такая замена целей затрудняет точную оценку реальной кредитной нагрузки и снижает прозрачность рынка, — добавил Владимир Чернов.

Независимый эксперт Андрей Бархота обратил внимание, что снижение доступности банковских кредитов действительно способствует росту спроса на микрозаймы. В качестве альтернативы кеш-кредиту люди также могут обращаться в ломбарды или брать займы под залог автомобиля, хотя эти способы менее востребованы.

Владимир Чернов из Freedom Finance Global предупредил о серьёзных рисках, связанных с данной тенденцией. Во-первых, она ведет к увеличению долговой нагрузки у социально уязвимых слоев населения, поскольку займы на первоочередные нужды нередко берутся в состоянии отчаяния. Во-вторых, это представляет угрозу для устойчивости МФО, поскольку уровень просрочек в сегменте растет. Кроме того, с точки зрения социальных и макроэкономических факторов, данный тренд сигнализирует о снижении покупательной способности населения и рисках роста бедности, — отметил эксперт.

Эксперт Андрей Бархота прогнозирует, что в ближайшее время банки не снизят требования к новым заемщикам, и приток клиентов в микрофинансовые организации будет продолжаться. В 2025 году уже наблюдается рост просрочек по кредитам, и по оценкам специалиста, к концу года объемы невозвратных займов возрастут. В то же время доступность финансирования останется на низком уровне, несмотря на рост спроса.

С другой стороны, участники рынка ожидают, что к концу года Центробанк снизит ключевую ставку до 15%, что позволит банкам предлагать более дешевые и доступные кредиты населению.