Прекращение участия Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) в антитеррористическом пуле не лишит такие риски страховой защиты. Хотя речь идет о крупнейшем перестраховщике страны, для самого объединения данный шаг не окажется фатальным — пул сохранит свою деятельность. Вместе с тем возможности рынка по выдаче крупных лимитов могут сузиться, как выяснили «Известия». В первую очередь последствия затронут промышленные, нефтегазовые, энергетические, инфраструктурные и складские объекты: предпринимателей ждет рост стоимости полисов, а также введение условий, при которых часть убытков компании обязаны покрывать сами. О том, как выстроится работа РНПК за пределами пула и как пул будет функционировать без главного перестраховщика, — в подробном материале «Известий».

Кто занимается страхованием антитеррористических рисков в РФ

Российская национальная перестраховочная компания (стопроцентная дочерняя структура Центробанка) намерена выйти из состава антитеррористического страхового пула (РАТСП). Эту информацию «Известиям» подтвердили три источника. Один из них уточнил, что процесс выхода еще не запущен, но такие планы у компании существуют. Второй собеседник при этом подчеркнул, что критических последствий для рынка не предвидится: РНПК не прекратит перестрахование подобных рисков.

Председатель наблюдательного совета РАТСП Александр Гульченко в разговоре с «Известиями» отметил, что объединение пока не собирается созывать заседание по вопросам исключения или приема членов. В настоящий момент РНПК принимает в перестрахование угрозы терроризма и атак беспилотных летательных аппаратов. В прошлом месяце все участники пула, включая указанную компанию, согласовали объемы собственных удержаний — то есть те доли обязательств, которые каждый из них оставляет на своей ответственности, добавил он.

Ранее, 24 июля, глава Банка России Эльвира Набиуллина утверждала, что перестраховочная компания и страховщики имеют достаточную финансовую устойчивость и запас средств, чтобы покрыть урон от участившихся налетов дронов. С ее точки зрения, сектор покуда не нуждается в дополнительных мерах государственной поддержки.

При этом к завершению 2025 года совокупный лимит антитеррористического страхового пула составлял немногим менее 21,5 млрд рублей — эта сумма являлась максимальной выплатой по одному страховому случаю.

Особенности положения РНПК на страховом рынке

До обострения геополитической ситуации в 2022 году на отечественном рынке активно работали 20–30 ведущих международных организаций, которые принимали риски в перестрахование. Однако после старта СВО они целиком разорвали деловые отношения с партнерами из России.

С того же года значение РНПК в национальной системе перестрахования кардинально выросло. По замечанию заместителя гендиректора страхового брокера Remind Сергея Бирюкова, компания стала одной из главных опор инфраструктуры, формирующей перестраховочную емкость по масштабным и сложным рискам. На данный момент она продолжает оставаться звеном российской перестраховочной системы. При этом решение покинуть пул страховщиков совсем не равносильно отказу работать с подобными рисками, подчеркнул специалист.

Даже совершив выход из состава РАТСП, национальный перестраховщик продолжит принимать объемы ответственности пула на перестрахование, однако уже на базе собственных условий. Более того, ряд источников полагает, что нацперестраховщик изначально не должен был числиться в объединении: его миссия виделась в обеспечении дополнительной емкости свыше потенциала остальных членов — классических страховщиков. Такая конфигурация видится более уравновешенной технически.

Какое имущество подлежит защите от террористических угроз

Третий источник «Известий» заявил, что в России отсутствует унифицированная методика покрытия антитеррористических и военных угроз. Наполнение страховки варьируется от положений конкретного соглашения: где-то защита распространяется на противоправные деяния третьих лиц, где-то строго на терроризм и лишь при заведении уголовного дела, уточнил он. Это касается как корпоративной собственности, так и жилого фонда граждан, пояснил директор по корпоративному страхованию «Зетта Страхование» Андрей Тверской. Условия же все чаще носят индивидуальный характер — с оглядкой на специфику объекта и степень угрозы.

Справка «Известий»

В мировой практике военные риски традиционно относятся к исключениям из страхового покрытия. При необходимости их можно оформить отдельно по полисам war risks, однако такой рынок существует обособленно и сильно зависит от ситуации в конкретной стране или регионе.

На фоне систематических нападений дронов и случаев ракетного повреждения инфраструктуры отечественные страховщики начали интегрировать данные угрозы в покрытие, продолжил собеседник «Известий». Разговор идет как о жилье населения, так и об активах бизнеса — масштабных логистических хабах, складских комплексах и промышленных предприятиях. Но шанс получить подобную страховую защиту все еще определяется в частном порядке.

В число решающих факторов входит географическая локация объекта: чем выше опасность атаки, тем труднее приобрести полис. К примеру, оформить страхование объекта в Хабаровске сегодня гораздо легче, чем аналогичного строения в Белгородской области, регулярно подвергающейся вражеским налетам, подчеркнул источник.

Совладелец страхового брокера Mains Сергей Худяков обратил внимание, что складская недвижимость понемногу переходит в разряд наиболее проблемных для страхования категорий, вставая в один ряд с объектами энергетики, нефтепереработки и топливной инфраструктуры. Например, пару недель назад десять крупнейших страховщиков ответили отказом на запросы о покрытии хранилищ горючего. Если же компании и соглашаются страховать подобные объекты, то предлагают варианты с франшизами (когда часть ущерба страхователь погашает самостоятельно), исчисляемыми сотнями миллионов рублей, скромным лимитом ответственности и тарифной ставкой, доходящей до 20%.

Чего ожидать на рынке страхования после решения РНПК

Согласно оценкам источника «Известий», уход РНПК может усложнить деятельность РАТСП, но не поставит под угрозу его существование. Последствием шага компании станет только снижение емкости пула. В то же время это открывает перед новыми игроками возможности занять освободившуюся нишу или увеличить свою долю на рынке, полагает финансовый советник и основатель Rodin.Capital Алексей Родин.

По действующему законодательству, РНПК не вправе уклоняться от перестрахования как минимум 50% риска — уклонение будет расценено как нарушение. При этом нормативная база не дает однозначного ответа, как поступать с остатком. Страховщики оказываются перед выбором: либо удерживать риски на собственной ответственности, испытывая серьезное давление, либо пытаться разместить их на внутреннем рынке, где зачастую не хватает мощности для больших проектов. Крайний способ — «идти на поклон» в РНПК с просьбой предложить условия и для второй половины объема. Однако предоставление такой защиты никем не гарантировано, разъяснил осведомленный участник рынка.

Самому же пулу при исключении из него РНПК волей-неволей придется опускать лимиты ответственности и максимальные страховые суммы по террористическим рискам. Впрочем, объединение не прекратит работу, а продолжит распределять угрозы исключительно среди собственных членов, добавил собеседник.

Ощутить эти перемены на себе доведется и клиентам. Если предлагаемый к получению объем покрытия сократится, фирмы не смогут застраховать свои активы по полной стоимости. При масштабном инциденте предприятия сильно рискуют возместить лишь толику реального урона.

РНПК де-факто сохраняет монополию на рынке перестрахования масштабных угроз, акцентировал директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков. Возможности же по трансферу рисков терроризма и БПЛА иностранным перестраховщикам, включая компании из дружественных государств, серьезно ограничены санкционным давлением, большой неопределенностью и слабой заинтересованностью зарубежного бизнеса в подобных операциях.

Тем не менее после сворачивания деятельности западных перестраховочных гигантов Россия стала искать альтернативную емкость на площадках дружественных стран. В списке наиболее многообещающих направлений фигурировали Китай и Индия: их текущие мощности пока не способны целиком заместить ушедших международных партнеров, но в будущем эти государства вполне могут стать одним из источников расширения перестраховочной защиты для РФ, во всяком случае в части нетеррористических рисков.