Инвестиционные дискуссии обычно вращаются вокруг вопроса, куда выгодно вложить средства прямо сейчас. Однако когда речь идет о формировании капитала для ребенка, акценты смещаются: ключевым фактором становится не сиюминутная доходность, а временной горизонт. Экономист и создатель школы финансовой грамотности PRO.FINANSY Ольга Гогаладзе 11 июля в беседе с «Известиями» объяснила, какие инструменты способны помочь в создании финансовой подушки для будущего ребенка.

По утверждению эксперта, чем раньше родители приступают к накоплениям, тем легче в перспективе решать крупные денежные задачи — покрыть расходы на образование, поучаствовать в покупке жилья либо обеспечить стартовый капитал для взрослой жизни. При этом серьезную роль играет сложный процент: даже скромные, но регулярные отчисления на протяжении многих лет трансформируются в весомую сумму.

Значимость подобных накоплений возрастает из-за удорожания обучения. Получение высшего образования сегодня способно обойтись семье более чем в миллион рублей, а востребованные специальности в колледжах также требуют заметных затрат. Поэтому заранее сформированный резерв помогает снизить финансовую нагрузку в дальнейшем.

С чего начать формирование детского портфеля

Первый шаг — установить цель накоплений. Это может быть покрытие платы за учебу, первый взнос по ипотеке или материальная поддержка ребенка после наступления совершеннолетия.

Специалист подчеркивает: универсальной стратегии для всех детей не существует. У каждого могут быть свои планы и временные рамки: кто-то мечтает об образовании за границей, а кто-то намерен рано начать трудовой путь. Именно поэтому инвестиционный портфель предпочтительнее выстраивать под конкретные задачи.

Вместе с тем приобщать детей к основам финансовой культуры допустимо уже в подростковом возрасте. Примерно с двенадцати лет ребенка можно постепенно привлекать к обсуждению целей, демонстрировать механизм накоплений и разъяснять, почему родители останавливают выбор на тех или иных инструментах.

«Если говорить об инструментах, то при длинном горизонте — от 5–10 лет и больше — стоит смотреть в сторону инвестиционного рынка. Банковские вклады в такой стратегии обычно работают хуже, поскольку высокие ставки по ним не сохраняются надолго», — объясняет Ольга Гогаладзе.

Какие инструменты подходят для долгосрочных накоплений

Костяком долгосрочного портфеля, по ее словам, могут выступать акции и различные фонды, включая индексные. Они дают возможность вкладывать средства широким фронтом, не отбирая отдельные компании самостоятельно. Такого рода инструменты хороши для длительного периода, поскольку позволяют обогнать инфляцию. При этом для уменьшения рисков портфель можно разбавить облигациями — особенно по мере приближения момента, когда деньги действительно потребуются.

Главное правило простое: чем больше времени остается до цели, тем шире простор для применения инструментов с потенциально высокой доходностью. А с приближением срока ключевой задачей становится сохранение уже накопленных средств.

Как меняется стратегия в зависимости от срока

Когда до цели еще 10–15 лет, портфель может быть более агрессивным. В этот период основу способны составлять акции и фонды, чья доля порой достигает 70–80%. Продолжительный временной отрезок дает возможность безболезненно пережить краткосрочные провалы рынка.

При горизонте в 5–10 лет баланс становится более консервативным. Например, около 60% могут занимать акции, а 40% — облигации. Подобная конфигурация позволяет удержать перспективы роста и одновременно снизить риски.

Если же до цели остается менее пяти лет, приоритет меняется: главное — уберечь капитал. В такой ситуации долю облигаций увеличивают, а за год до планового момента портфель обычно переводят в максимально стабильные инструменты — облигации, фонды ликвидности или банковские вклады.

Ошибки родителей при инвестициях для детей

Один из распространенных промахов — создать портфель и больше не проводить его ревизию. Специалист подчеркивает: стратегия обязана меняться вместе с временными рамками.

Слишком осторожный подход на старте способен привести к упущенному росту, а избыточный риск накануне важной денежной цели — поставить накопления под угрозу. Лучше всего проверять структуру портфеля ориентировочно раз в полгода или год.

Еще одна ошибка — не принимать во внимание будущий рост цен. Родителям необходимо рассчитывать траты с поправкой на инфляцию: стоимость учебы или квартиры через 10–15 лет будет ощутимо отличаться от сегодняшней.

«В портфеле обязательно должны быть инструменты роста, в первую очередь — акции. А сами цели лучше рассчитывать не по сегодняшним ценам, а с учетом того, сколько нужная услуга или актив могут стоить в будущем», — говорит Гогаладзе.

Не менее важна и ребалансировка. Если часть активов подорожала и стала занимать чрезмерно большую долю, часть средств можно переложить в более устойчивые инструменты.

Как научить ребенка обращаться с деньгами

Финансовая грамотность формируется не только через объяснения, но и на практике. По мнению Ольги Гогаладзе, ребенку важно наглядно видеть, как деньги трудятся в реальной жизни. Уже с 10–12 лет допустимо делиться с ним информацией о семейных накоплениях, на простых примерах показывать принципы работы инвестиций и разъяснять базовые вещи: почему стоимость активов может временно снижаться и зачем сохранять долгосрочный подход.

Со временем подростка можно привлекать к обсуждению денежных решений: к примеру, пояснять, отчего по мере приближения срока доля облигаций растет или почему падение котировок акций иногда превращается в шанс для выгодной покупки.