С 1 апреля 2026 года в Российской Федерации начинает действовать федеральный закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Этот документ устанавливает общие стандарты работы для операторов и продавцов, вводит лимиты по периодам и штрафам, а также регламентирует передачу сведений в бюро кредитных историй. Подробности — в материале «Известий».

Цена не зависит от способа оплаты

Ключевое изменение затрагивает формирование цен. Отныне стоимость товара, приобретаемого в рассрочку, должна быть идентичной цене при полной единовременной оплате. Ранее продавцы имели право устанавливать разные цены — более низкую при оплате сразу и повышенную при оформлении рассрочки. С первого апреля 2026 года такой подход будет запрещен.

Сроки беспроцентной рассрочки ограничены

Для беспроцентных рассрочек, предоставляемых через оператора, вводятся максимальные сроки: с 1 апреля 2026 года он составит полгода, а начиная с 1 апреля 2028 года — не более четырех месяцев.

Как пояснил председатель московской коллегии адвокатов «Время защиты» Антон Шмаль, рассрочка сроком свыше одного-двух лет не подпадает под действие нового закона и будет считаться потребительским кредитом с обязательной передачей данных в кредитную историю.

Эксперты полагают, что ограничение сроков для BNPL-продуктов (Buy Now, Pay Later — «покупай сейчас, плати потом», способ оплаты покупок частями без процентов) необходимо в первую очередь для четкого разграничения классических кредитов и рассрочек.

— Беспроцентная основа рассрочек не должна создавать иллюзию бесплатных денег на длительный срок, поскольку повышенные сроки сопряжены с увеличением рисков для операторов сервисов рассрочки. Рассрочки призваны стимулировать спрос населения в торговых точках и маркетплейсах, но такую же функцию выполняют и POS-кредиты, которые на процентной основе позволяют пользоваться деньгами в течение срока более шесть месяцев, — рассказал «Известиям» ведущий аналитик по рейтингам кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Вадим Крапп.

По мнению адвоката, председателя коллегии адвокатов «Антонова и партнеры» Екатерины Антоновой, такой срок закрепляет баланс между доступностью небольших покупок и необходимостью контроля долговой нагрузки граждан.

— Ограничение сроков рассрочки направлено на устранение подмены кредита маркетинговыми инструментами. Длительные рассрочки сроком на год и более по своей экономической сути являются кредитом, а значит, должны регулироваться нормами законодательства о потребительском кредитовании. В новых условиях такие продукты, вероятнее всего, будут трансформированы в классические кредитные инструменты, — отметила Антонова.

Как заявил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, установленные сроки опираются на рыночную статистику.

— Статистика показывает, что рассрочки в подавляющем большинстве даются на полгода, не больше. То есть это реально существующая практика на рынке, — рассказал Аксаков.

Рассрочка попадет в кредитную историю

Новый закон также устанавливает порог для передачи информации в бюро кредитных историй (БКИ). Если общая сумма обязательств перед оператором превышает 50 тысяч рублей, данные передаются в БКИ. При сумме до 50 тысяч рублей включительно такой обязанности не возникает.

— Оператор сервиса рассрочки не может заключить договор с клиентом без передачи сведений в Бюро кредитных историй, если сумма задолженности по всем договорам превысит в совокупности 50 тыс. рублей. Оператор должен провести идентификацию клиента в соответствии с законом и передать данные в БКИ обо всех заключенных договорах рассрочки, чтобы выдать суммы сверх лимита в 50 тыс. рублей, — указал Вадим Крапп.

При этом если потребитель оформляет несколько рассрочек у одного оператора, их суммы складываются.

— Например, последовательно заключается два договора: в одном договоре стоимость услуг составляет 30 тыс. рублей, а в другом — 40 тыс. рублей. Если к моменту заключения второго договора задолженность по первому будет частично погашена и составит менее 10 тыс. рублей (т.е. совокупная задолженность будет составлять менее 50 тыс. рублей), сведения в БКИ не передаются. Если же суммарный размер задолженности будет превышать 50 тыс. рублей, сведения должны будут передаваться, — привел пример в диалоге с «Известиями» Юрий Воробьев, партнер юридической компании «Пепеляев Групп».

Штрафы за просрочку ограничены

Кроме того, новый закон лимитирует размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по рассрочке. Теперь величина штрафных санкций не может быть выше 20% годовых от суммы просроченного платежа.

— Раньше бывали такие штрафы, что покупатель по сути платил двукратную, а то и трехкратную цену за предоставленный товар в рассрочку. Причем платить штраф нужно было не от той суммы, которую ты остался должен, а от всей суммы товара, взятого в рассрочку, — вспоминает депутат Государственной думы Анатолий Аксаков.

Таким образом, изменения призваны защитить потребителей, снизив их финансовую нагрузку.

Дополнительные услуги и комиссии под запретом

Новый закон полностью запрещает взимание платы за дополнительные услуги, указанные непосредственно в договоре рассрочки. Это означает, что операторы не имеют права брать с пользователей комиссию за предоставление самой рассрочки или за внесение платежей.

При этом данные ограничения не касаются иных соглашений, которые могут заключаться с клиентами, например, договора страхования.

— Если клиент подписал отдельный договор об оказании дополнительных услуг, то оператор сервиса рассрочки может взимать плату за оказание услуг. В данном случае договор рассрочки и договор об оказании услуг юридически не связаны, при этом закон о сервисах рассрочки запрещает взимать плату за оказание услуг только по договору рассрочки, — уточнил Вадим Крапп.

Исключения из нового закона

Действие нового закона распространяется только на рассрочки, которые предоставляют специализированные операторы.

— Если магазин самостоятельно предлагает покупателю возможность платить частями без посредников, такие отношения не подпадают под действие нового закона и будут регулироваться законодательством о защите прав потребителей и Гражданским кодексом РФ. Это может подтолкнуть продавцов к использованию прямых договоров без участия операторов, чтобы избежать применения новых правил, — объяснил Антон Шмаль.

Также возникает вопрос о действии рассрочек, оформленных ранее. По словам Вадима Краппа, договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года, продолжат действовать на первоначальных условиях.

— В отличие от кредитования, явные программы рефинансирования у BNPL-продуктов отсутствуют, вместе с тем оператор сервиса рассрочки волен пойти навстречу клиентам, — подытоживает эксперт.

— Уже заключенные договоры сохраняют свою силу и не подлежат автоматическому пересмотру. Это соответствует общему принципу недопустимости обратной силы закона. Вместе с тем в случае чрезмерных штрафных санкций у потребителей сохраняется право на их снижение в судебном порядке как несоразмерных последствиям нарушения обязательства, — добавила адвокат Антонова.

Требования к операторам сервиса рассрочки

Закон также вводит статус оператора сервиса рассрочки — юридического лица, имеющего право заниматься предоставлением рассрочки. Сведения о них будут фиксироваться в реестре Банка России.

Согласно новым правилам операторы обязаны:

— иметь собственный капитал в размере минимум 5 млн рублей;

— уведомлять Банк России о назначении единоличного исполнительного органа и предоставлять информацию о структуре и составе акционеров;

— предоставлять бухгалтерскую и иную отчетность в ЦБ с 1 января 2027 года;

— правила предоставления рассрочки должны размещаться на сайте оператора;

— передавать БКИ сведения о договорах на сумму свыше 50 тыс. рублей;

— фиксировать факты заключения договоров рассрочки и хранить информацию о них в течение пяти лет.

При этом оператору запрещено совмещать деятельность по предоставлению рассрочки с деятельностью некредитной финансовой организации, если только он не является микрофинансовой организацией.

Зачем нужны нововведения

По мнению Екатерины Антоновой, принятие закона о регулировании сервисов рассрочки — это закономерный этап развития рынка потребительского финансирования.

— В последние годы рассрочка фактически стала альтернативой кредитованию, однако при этом оставалась вне полноценного правового контроля, что создавало риски как для потребителей, так и для добросовестного бизнеса, — отметила она.

Эксперты также указывают на социальные причины изменений.

— В связи с тем, что население нашей страны очень сильно закредитовано, а доходы населения не успевают увеличиваться по сравнению с реальной инфляцией, государство хочет снизить социальную нагрузку, — подчеркнул в разговоре с «Известиями» директор юридической компании «Джалиль Мустафин» Джалиль Мустафин.

Эксперт считает, что изменения позволят не допустить как закредитованность потребителей, так и банкротство финансовых структур в случае неоплаты со стороны покупателей.

Последствия для рынка

По мнению депутата Анатолия Аксакова, нововведения окажут положительное влияние.

— Для покупателей это, естественно, позитивная норма. Теперь они будут приобретать товар без дополнительных начислений и понимать, что их не вводят в заблуждение. Потребители будут защищены системой штрафов, — отметил он.

Депутат высказал мнение, что законопроект принесет пользу не только потребителям, но и бизнесу, так как новые нормы повысят доверие к продавцам.

Екатерина Антонова считает, что для потребителей нововведения несут как положительные, так и сдерживающие последствия. С одной стороны, они повышают прозрачность рассрочек и снижают риски злоупотреблений. С другой — новый закон сократит доступность длительных рассрочек, что может ограничить возможность приобретения дорогостоящих товаров без привлечения кредита.

Для бизнеса, считает эксперт, новый закон означает необходимость существенной перестройки моделей продаж.

— Уход от скрытых комиссий и ограничение сроков рассрочки неизбежно повлияют на средний чек и структуру доходов. Но всё же формирование единых правил создает более устойчивую и предсказуемую среду для развития рынка. И это безусловный плюс, — отметила Антонова.

Также эксперт прогнозирует трансформацию рынка в сторону сближения с банковским сектором: развитие гибридных продуктов, интеграцию рассрочки в кредитные механизмы, усиление роли финансовых организаций.

— В целом регулирование направлено на повышение прозрачности и финансовой устойчивости системы, даже если это сопровождается снижением ее гибкости на первоначальном этапе, — подытожила Антонова.