Примерно 2,2 млн действующих клиентов микрофинансовых организаций могут перейти к нелегальным кредиторам. По новому закону с марта 2026 года онлайн-займы будут доступны только тем россиянам, кто подтвердил биометрические данные. В Банке России отмечают риск миграции части клиентов в тень. Регулятор предложил поправки, которые позволят МФО применять для аутентификации коммерческие биометрические системы и банковские сервисы. Нужно ли облегчать гражданам доступ к займам — в материале «Известий».

Почему клиенты МФО могут уйти к нелегальным кредиторам

С 1 марта 2026 года микрофинансовые организации при оформлении займа обязаны будут проводить идентификацию клиентов по биометрии. Главная цель новшества — не допустить мошеннического взятия ссуды в онлайне без ведома человека. При этом лишь небольшой процент заемщиков МФО уже прошел идентификацию через единую биометрическую систему (ЕБС).

Число пользователей, которые сами внесли свои биометрические данные (очно или через мобильное приложение), приближается к 9 млн, сообщили «Известиям» в Центре биометрических технологий (ЦБТ). За год этот показатель вырос более чем в три раза.

Если новый порядок идентификации введут без длительного переходного периода и без масштабной кампании по расширению охвата биометрии, миллионы людей могут потерять доступ к легальным онлайн-займам, считает управляющий партнер аналитического агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева.

Поэтому многие из них могут обратиться к нелегальным кредиторам. В зоне риска находится порядка 20–30% нынешних клиентов онлайн-МФО, указал аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. По его подсчетам, около половины из этих клиентов, вероятно, уйдут в тень — это примерно 10–15% от общей базы МФО в 14,8 млн человек, то есть порядка 2,2 млн россиян.

Похожую оценку привел и исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак. Многие заемщики берут микрозаймы эпизодически и не готовы проходить дополнительные процедуры идентификации; основным барьером остается страх утечек, взломов и неправомерного использования персональных данных, отметил он. В первые месяцы после введения нового требования как минимум треть клиентов не сможет получить заем, и часть из них, вероятно, обратится к нелегальным кредиторам, сообщили «Известиям» в пресс-службе СРО «МиР».

Сегмент нелегальных кредиторов уже достаточно велик: туда входят микрокредиторы без регистрации и группы, фактически занимающиеся ростовщичеством, отметила Екатерина Косарева. Практика показывает, что бедные заемщики, утратившие доступ к официальным источникам кредитования (тем, кому отказали банки), чаще всего попадают в долговые ловушки, добавил он.

В Банке России назвали новые требования сложным изменением для рынка. Кроме того, оно может иметь серьезные социальные последствия из‑за риска перехода значительной части клиентов к нелегальным кредиторам, сообщили «Известиям» в пресс‑службе регулятора. В ЦБ считают нужным внести в закон поправки, которые разрешат МФО применять коммерческие биометрические системы и банковские ID‑сервисы для аутентификации. «Известия» направили запросы в МВД и Минцифры с просьбой дать оценку такой идее.

Первые коммерческие биометрические системы в России появились в 2023 году. С их помощью аккредитованные организации могут оказывать услуги по распознаванию лиц и голоса как собственным клиентам, так и другим компаниям. Аналогичные системы разработали, например, ВТБ, «Сбер» и IT‑компания Ovision. «Известия» направили запрос крупнейшим банкам о том, поддерживают ли они предложение ЦБ.

Как можно расширить доступ к онлайн-займам

Альтернативных легальных вариантов, куда могли бы обратиться миллионы людей за займами, государство не предлагает, подчеркнул директор по управлению рисками и внутреннему контролю ПАО МФК «Займер» Алексей Передерий. На практике в трудной финансовой ситуации им придется идти в ломбарды, распродавать имущество или обращаться в теневые структуры, отметил он.

По данным СРО «МиР», во III квартале 2025 года у россиян насчитывалось 22,6 млн действующих договоров с МФО на оказание услуг онлайн.

— Переход к идентификации граждан через биометрию преждевременен. К 1 марта 2026 года база ЕБС не наполнится данными в достаточной степени. Разумной альтернативой мы видим предложение ЦБ в части идентификации клиентов по банковскому ID: он есть у более чем 100 млн россиян, — заявил Алексей Передерий.

Биометрия все еще остается недоработанным продуктом, и навязывать ее прохождение в микрофинансовом секторе как обязательную меру нельзя, считает директор компании «Деньги сразу» Анна Лагутенко.

— На мой взгляд, привлекать к насыщению базы ЕБС только через МФО — нелогично и несправедливо. В процессе должны участвовать все финансовые институты. Более того, это очень дорогой и ресурсозатратный процесс, который МФО обязаны делать за свой бюджет, — указала она.

Чем сложнее процедуры и выше шанс отказа клиентам, тем выше вероятность их перехода в нелегальную сферу, подытожила эксперт.

Уход в тень грозит заемщикам ростом переплат и скрытыми комиссиями, отсутствием правовой защиты и жесткими практиками взыскания, добавил Владимир Чернов из Freedom Finance Global. Для государства это также может исказить статистику: не удастся корректно оценить долговую нагрузку населения и вовремя заметить перегрев рынка.

Кроме того, может измениться спрос на заимствования со стороны клиентов, полагает генеральный директор ГК Lime Credit Group (МФК «Лайм-Займ») Олеся Киселева. По ее прогнозу, после введения обязательной биометрической идентификации отток может составить около 45–60% (как среди новых, так и среди повторных заемщиков), а острая фаза продлится два‑три квартала.

Однако когда люди убедятся, что система безопасна и удобна, недоверие постепенно уйдет, считает она. По ее мнению, чтобы снизить возможный негативный эффект, рынок и регулятор должны проводить широкую информационно‑разъяснительную работу о безопасности и надежности единой биометрической системы.

Для ускоренного внедрения идентификации также важны программы лояльности, стимулирующие клиентов сдавать биометрию, считает Ярослав Баджурак из «Выберу.ру».