По итогам второго квартала взносы по страхованию заемщиков снизились почти в два раза — до 35 млрд рублей, сообщает ЦБ (данные есть у «Известий»). Причинами падения стали не только уменьшение кредитования, но и отказ части банков от страхования потребительских кредитов. Финансовые организации перестают предлагать полисы, которые раньше часто навязывали клиентам. Такая мера направлена на снижение реальной стоимости ссуд и поддержку выдачи кредитов, но фактически ведет к увеличению рисков для банковской системы. Подробнее о перспективах рынка страхования — в материале «Известий».

Причины сокращения предложения полисов банками

Страхование заемщиков значительно сократилось — по данным ЦБ, во втором квартале сборы уменьшились примерно вдвое, составив 34,8 млрд рублей. Речь идет о кредитном страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней, а также добровольном медицинском страховании. За первое полугодие суммарный объем бронирований снизился на 40% и достиг 76,5 млрд рублей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

В материалах регулятора указано, что на этот сегмент влияет отказ некоторых банков, включая крупнейшие, от страхования потребительских кредитов. Хотя роль этого фактора постепенно уменьшается, эксперты, опрошенные «Известиями», подтверждают существование такой тенденции на рынке.

Управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин подтвердил, что часть банков действительно перестает страховать заемщиков. В настоящее время существует практика разделения клиентов на категории по уровню кредитоспособности: более «премиальным» заемщикам полисы не предлагаются, тогда как «сомнительные» продолжают получать кредиты со страховой защитой, отметил эксперт.

Глава проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева отметила, что из-за высокой ключевой ставки (сейчас она равна 16,5%) спрос на кредиты падает, и банкам необходимо искать способы стимулирования выдачи займов. При этом цель финансовых организаций — не отказываться полностью от полисов, а чаще не повышать ставку при отказе от страховки, чтобы удержать клиента.

Главной причиной снижения взносов является сокращение количества выданных ипотечных кредитов, так как при их оформлении чаще всего требуется страхование жизни, говорится в материалах ЦБ. По данным ОКБ, объем выданных жилищных займов упал за год на 53%.

Поскольку ипотека представляет собой крупнейший и самый долгосрочный вид кредита, страховка по ней дороже и обычно обязательна, уточнил глава аналитической службы инвестиционной компании «Риком-Траст» Олег Абелев. В структуре кредитования жилищные займы занимают первое место по доле страховых взносов, за ними следуют крупные потребительские кредиты и автокредитование. Снижение выплат связано прежде всего с уменьшением выдачи ипотеки из-за высоких ставок, но изменения в сфере страхования потребительских кредитов тоже влияют на рынок.

Кому необходим страховой полис

По мнению пресс-службы банка «Новиком», банки страхуют потребительские кредиты, чтобы минимизировать риски невозврата и получить дополнительную прибыль. В случае проблем заемщика долг покрывает страховой полис, при этом банк все равно получает комиссионные от партнеров.

Алексей Янин из «Эксперт РА» подчеркнул, что страхование особенно важно для крупных и долгосрочных ссуд, где выше риск потери трудоспособности или смерти клиента. Для коротких и небольших займов этот продукт менее значим, так как вероятность серьезных событий мала, а суммы обычно возвращаются без затруднений. Однако речь идет о страховке с реальной потребительской ценностью, подразумевающей выплаты при тяжелых ситуациях.

На рынке существуют проблемы с клиентской полезностью полисов кредитного страхования жизни. По данным рейтинга страховых компаний от «Эксперт РА» по итогам первого полугодия 2025 года, у шести из 13 игроков уровень выплат по отношению к взносам составил менее 10%, а у некоторых опускался до 0,7–2,6%. Это значит, что в большинстве случаев клиенты не получают выплаты по своим полисам.

Одной из причин, по которым ряд банков отказывается от страхования потребительских кредитов, является ужесточение контроля над этим сегментом, напомнили в «Новикоме». Из-за борьбы регулятора с навязыванием услуг и мисселингом финансовые организации меньше заинтересованы в продаже дополнительных продуктов вместе с кредитами.

Прекращение практики страхования кредитов свидетельствует о тенденции отказа от навязывания подобных продуктов, подтвердил Алексей Янин. Однако не стоит слишком оптимистично смотреть на ситуацию: в некоторых случаях полисы заменяются на нестраховые услуги, которые не учитываются в статистике.

По информации ЦБ, банки все чаще заменяют страхование другими дополнительными услугами. Это может привести к тому, что клиенты останутся без защиты от неожиданных ситуаций, однако столкнутся с дополнительными расходами, рассказали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Там также подчеркнули, что страхование — это защита в первую очередь для заемщика и потом для банка. При этом добровольно страхуют свою жизнь и здоровье единицы, даже среди финансово грамотных клиентов.

В итоге без страховки все риски ложатся на клиента — если он утратит платежеспособность, ему будет сложно выдержать долговую нагрузку, что может привести к просрочкам или банкротству, отметил Олег Абелев из «Риком-Траст». Это создает дополнительные угрозы для финансовой системы.

Управляющий партнер аналитического агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева добавила, что рынок страхования заемщиков испытывает спад. Люди не желают переплачивать за дополнительные услуги, рассматривая страховку как ненужный и навязанный продукт. Это подтверждает и решение банков исключить полисы из обязательного комплекта, чтобы сделать кредиты более привлекательными.

По словам эксперта, такие меры являются вынужденной реакцией на снижение спроса. Когда активность по кредитам начнет расти, а ставки упадут, участники рынка почти наверняка вернутся к прежним практикам, поскольку страхование заемщиков остается стабильным источником комиссионного дохода.