На юбилейном десятом форуме «Финополис-2025» председатель Центрального Банка России Эльвира Набиуллина и глава Сбербанка вступили в оживленное обсуждение роли монополии на банковском рынке. В регуляторе планируют внедрить новые правила для технологического развития, а также представили критерии для создания национальной инфраструктуры. Эльвира Набиуллина предложила крупным кредитным организациям по истечении двух-трех лет после запуска критически важного сервиса открывать к нему доступ для всех участников рынка. Если этого не случится, государство будет вынуждено создавать собственную технологию. Рыночные игроки восприняли инициативу неоднозначно: Герман Греф сравнил ситуацию с игрой в бадминтон в хоккейной экипировке, но заявил, что готов играть по любым правилам. В «Альфа-банке» выступили за создание альтернативы национальной платежной системе. Подробнее о последствиях спора регулятора и бизнеса и возможности появления конкурента картам «Мир» — в материале «Известий».

Как в России планируют развивать платежные технологии

Россия вошла в пятерку мировых экономик с высокой долей безналичных платежей, которая уже достигла 87,5%, сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на X форуме «Финополис-2025». Ее выступление проходило в рамках пленарной сессии «Национальная цифровая инфраструктура финансового рынка (ЦИФРа): в поисках баланса», где участники рынка обсудили вопросы конкуренции в банковском секторе.

Новейшие технологии способствуют усилению конкуренции, отметила Набиуллина. Теперь людям легче менять финансовую организацию, обнаружив более выгодные продукты, а банковское рабство уходит в прошлое. Благодаря инновациям финансовые учреждения уверенно удерживают клиентов посредством улучшенного сервиса.

— В ближайшем будущем мы планируем объединить три ключевых компонента национальной финансовой инфраструктуры — платежи, обмен данными и удаленную идентификацию — в единую цифровую среду, — подчеркнула Эльвира Набиуллина.

Она добавила, что необходимо поддерживать лидеров рынка, но не допустить их монополизацию, создавая стимулы для остальных тянуться за ними. Для этого следует заранее установить критерии формирования национальной инфраструктуры, чтобы бизнес понимал, какие сервисы входят в общую систему с открытым доступом, а в какие стоит инвестировать.

Центробанк предложил следующие критерии:

• обеспечение бесперебойного функционирования финансового рынка;
• защита данных и противодействие общим угрозам (например, функционирование финцерта — единой базы ЦБ о мошенниках);
• сокращение транзакционных расходов, что позволит экономить на коммуникациях и развивать услуги;
• развитие конкуренции (особенно это вызвало споры, поскольку нацелено на недопущение монополии);
• доступность сервисов для граждан и бизнеса;
• повышение качества данных (например, единые требования к защите и качеству биометрии);
• стимулирование инноваций.

Глава Сбербанка Герман Греф считает, что эти критерии надо конкретизировать, так как под них подходят практически все сервисы. По его мнению, при тенденции к государственной централизации такие цели хороши, но надо понимать, какая инфраструктура действительно критична. Он настаивает, чтобы рынок мог создавать альтернативы государственной системе без запретов — это повысит конкурентоспособность государственной инфраструктуры.

В то же время в ВТБ полностью поддержали предложенные ЦБ критерии. Первый заместитель председателя банка Дмитрий Пьянов отметил, что важнейшее — скорее начать практическое внедрение и не затягивать с экспертными согласованиями.

Тем не менее директор по рискам Инго Банка Сергей Схимников указал на сложности с применением некоторых критериев, таких как «содействие инновациям» и «предотвращение монополии». Хотя они важны, их трудно измерить, а без четких показателей эти критерии могут получить субъективную трактовку.

Исполнительный директор Института экономики роста имени П.А. Столыпина Антон Свириденко отметил, что во всем мире глобальные цифровые гиганты могут диктовать свои правила, в том числе политические. В России ситуация проще: ключевые игроки известны государству и с ними ведется работа. При этом нужны четкие правила конкуренции, чтобы не допустить концентрации рынка в руках большинства. Важно интегрировать в цифровую финансовую систему также региональных участников.

Итоги спора на «Финополисе»

Председатель ЦБ согласилась, что скорость внедрения инноваций крайне важна, при этом государство не должно соперничать с бизнесом или тормозить развитие. Вместе с тем технологии должны быть открыты и доступны, а не контролироваться одним крупным игроком. Например, если крупный банк развивает важную инфраструктуру, то спустя три года с момента выхода на прибыль он должен открыть доступ к ней для всего рынка. Если этого не случится, регулятор должен создавать собственные технологии. ЦБ заинтересован узнать, насколько готов рынок к такому регуляторному подходу.

— Мы готовы играть по любым установленным правилам. Иногда это напоминает игру в бадминтон в хоккейной экипировке, но мы готовы к этому, — заявил Герман Греф.

При этом, по мнению Грефа, если речь идет о сроках в два-три года, возможно, лучше не начинать этот процесс. Ни одна компания не будет вкладываться, если не сможет получить прибыль и конкурентное преимущество. Он добавил, что естественная монополия стоит борьбы, но технологическая монополия носит временный характер, поскольку создатель стремится быстрее вернуть вложения.

Управляющий директор «Риком-Траст» Дмитрий Целищев сходится с мнением, что полномасштабной технологической монополии в России вряд ли возникнет. Он подчеркнул, что уже существует конкуренция за инновации и кадры среди двух групп лидеров финансового рынка: госсекторных банков с большими бюджетами и частных финтех-компаний, включая необанки и маркетплейсы. Такая тенденция будет усиливаться, а значит теория дуополии вероятна, но монополия нет.

Эксперт считает, что инновации должны развиваться согласно четкой стратегии, согласованной на высшем уровне с властью и бизнесом.

Дмитрий Пьянов заявил на сессии, что создатель технологии всегда будет ее защищать, но в конечном счете потребуется регуляторное вмешательство или создание новой инфраструктуры. Герман Греф охарактеризовал такие размышления как типичный диалог между лидером и проигравшим, спросив: «Что мешает второму банку страны перестать жаловаться и заняться инновациями?»

Обсуждение прервала председатель ЦБ, отметив: «Нам не хотелось бы, чтобы в стране был лишь один победитель». Монополисту ложится на плечи бремя инноваций, но решать, вкладываться ли в них, ему самому, добавила Эльвира Набиуллина. Диалог по критериям и правилам игры будет продолжен, однако участники согласились, что критерии ЦБ требуют доработки.

Сергей Схимников подчеркнул, что риск монополизации, особенно со стороны государства, является ключевым в обсуждении. Технологическая инфраструктура часто оказывается эффективной из-за синергии данных, экономии на масштабе и необходимости унифицированных стандартов (например, НСПК или ФинЦЕРТ). При этом важно, чтобы такая инфраструктура оставалась открытой и доступной для стимулирования развития инноваций и внедрения новых технологий, подытожил он.

Глава Альфа-банка Владимир Верхошинский предложил создать альтернативу платежной системе «Мир». По его словам, в США их три, что исключает государственную монополию и повышает устойчивость системы для граждан. В «Альфа-банке» готовы объединить усилия с бигтех-компаниями для разработки такого решения.

В Банке России одобрили эту инициативу и подчеркнули, что при условии договоренности рынка ЦБ не против появления конкурентов как в сфере карт, так и перестрахования, сообщила Эльвира Набиуллина.