Банки реализуют заемщикам страховые продукты на жизнь, здоровье и финансовые риски с наценкой до 18 раз. Такие данные обнародовала Служба финансового уполномоченного, с которыми ознакомились «Известия». Услуги часто включают в пакет с потребительскими кредитами. Примеры значительного завышения стоимости полисов отмечены в СНГБ, Металлинвестбанке, РСХБ и ПСБ. Кроме того, навязывают дополнительные услуги, хотя с 2025 года это запрещено законом. За первое полугодие число жалоб от граждан на банки увеличилось на 40%. Эксперты предлагают усилить меры воздействия. Чем руководствоваться клиентам в подобных ситуациях — в материале «Известий».

Можно ли банкам продавать дополнительные услуги вместе с кредитом

Крупные банки предлагают россиянам страхование жизни, здоровья и финансовых рисков, стоимость которого превышает реальную цену в 3–18 раз. Об этом говорится в отчетах финомбудсмена о недопустимых методах продажи за второй квартал 2025 года. Подобные программы обычно оформляются одновременно с потребительскими кредитами.

В материалах Службы финансового уполномоченного приведены конкретные примеры. Так, банк «Ак Барс» при заключении кредитного договора подключил заемщика к программе страхования стоимостью 490 тыс. руб., тогда как финансовый оператор, оплачивающий полис, получил лишь 43,6 тыс. рублей. Клиент Сургутнефтегазбанка (АО «СНГБ») заплатил 905 тыс. рублей за коллективное страхование при фактической стоимости 60,4 тыс. В Металлинвестбанке наблюдается аналогичная ситуация: 61,1 тыс. против 3,3 тыс. рублей. Подобные случаи выявлены и в РСХБ, ПСБ и других.

Финомбудсмен указал финансовым структурам на непропорциональное превышение платы за страхование относительно реальной стоимости услуги.

В числе неприемлемых практик также выделяется навязывание услуг третьих лиц. Автовладельцам, например, предлагают программы технической поддержки, эвакуации и мелкого ремонта со стоимостью от 100 до 360 тыс. рублей. Клиентам, которые хотели отказаться и вернуть деньги, отказывают, указывая на оказание услуги с момента заключения договора. Так столкнулся с практикой заемщик Альфа-банка, приобретший допуслуги на сумму 360,2 тыс. рублей. Аналогичные случаи зафиксированы в Локо-банке и ОТП Банке.

В подобных случаях компании, оказывающие услуги, не упоминаются в договорных документах с банком, продавшим пакет. Поэтому при просьбе клиента о возврате денег кредитор отказывается, заявляя, что не является стороной сделки и отвечает лишь за кредит. Например, такая ситуация была у клиента ВТБ. Это нарушает права потребителей: по закону «О потребительском кредите (займе)» они вправе требовать возврата средств за допуслуги при неправильном оформлении, поясняют в финомбудсмене.

Частыми остаются случаи продажи услуг по управлению процентной ставкой кредитов, то есть снижению ставки. Стоимость таких опций иногда превышает 100 тыс. рублей, сообщается в материалах службы.

— В январе–июне 2025 года число жалоб на банки увеличилось на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — до 1,4 тыс. обращений, — рассказала «Известиям» финансовый уполномоченный Светлана Максимова.

По её словам, рост жалоб частично связан с увеличением споров из-за мошеннических действий в отношении клиентов банков.

Можно ли вернуть страховые или дополнительные услуги, приобретенные вместе с кредитом

«Известия» поинтересовались у крупных банков и упомянутых структур о практике продажи и ценообразовании на допуслуги. В Газпромбанке сообщили, что не получали обращений от финомбудсмена. В Альфа-банке отметили, что в 2025 году не было решений службы, обязывающих удовлетворить требования клиентов. Там добавили, что число жалоб по допуслугам за год снизилось вдвое.

В целом банки отмечают, что предоставляют клиентам дополнительные услуги, соблюдая все нормы.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) не располагает данными о продажах банков, поэтому не осведомлен о практике продажи страховых продуктов с завышением цены, сообщил «Известиям» вице-президент организации Глеб Яковлев. Он отметил, что у клиента часто мало времени на выбор страховки при выдаче кредита. Однако, по его мнению, сейчас в законе достаточно мер: с осени запрещено автоматическое согласие на допуслуги, теперь клиент должен подтверждать письменное согласие.

С 1 сентября 2025 года финансовые организации не имеют права навязывать дополнительные услуги без письменного согласия клиента. Граждане вправе отказаться от этих опций и получить возврат средств. Продавец обязан вернуть деньги в течение трёх рабочих дней после обращения.

Рост числа жалоб не всегда отражает реальную ситуацию на рынке, отметили «Известиям» в Банке России. Многие обращения связаны со спорами по выплатам страхового возмещения по договорам прошлых лет. В материалах финомбудсмена присутствуют договоры, заключенные в 2023–2024 годах, а также кейсы 2025 года.

В ЦБ отметили, что ранее представители финорганизаций обходили «период охлаждения» при автокредитовании — услуги считались оказанными сразу, что исключало возврат. Проверки привели к соглашению о принципах честного кредитования, что значительно снизило число жалоб. В 2025 году количество жалоб по навязыванию допуслуг уменьшилось в два раза, но в январе–августе их всё ещё было 693.

Центробанк напомнил, что банки обязаны информировать заемщиков о допуслугах, периоде охлаждения для отказа и возможности возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Справка «Известий»

Период охлаждения — это срок, в течение которого клиент может отказаться от приобретённого продукта. Для страхования он обычно равен 14 дням, для кредитных страховок — 30. С 1 сентября 2025 года в России введен период охлаждения для потребительских кредитов, микрозаймов и кредитных карт: четыре часа для сумм от 50 до 200 тыс. рублей и 48 часов — свыше 200 тыс.

Как противостоять недобросовестным практикам

Заемщики часто соглашаются на дополнительные сервисы ради получения кредита, подчеркнул гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. По его словам, именно для таких случаев и введён период охлаждения.

Замруководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Алла Храпунова отметила, что завышенная стоимость страховок при низкой фактической премии — типичная практика. При этом, по её мнению, рост жалоб обусловлен повышением правовой грамотности населения. Ранее многие не знали, что спор можно решить через финомбудсмена.

— Закон предусматривает период охлаждения для всех допуслуг, но не все успевают осознать, что приобрели ненужный продукт. Это серьезная проблема, — отметила эксперт.

Храпунова считает, что проблему решит ужесточение финансовых санкций. Власти давно обсуждают штрафы для банков, достигающие 1% от капитала.

Кроме того, с прошлого года покупатель может требовать возврата денег через банк, который продавал услугу. Такие меры эффективны, так как угроза штрафа заставляет кредиторов соблюдать правила, подчеркнула Алла Храпунова.

Эксперт призывает потребителей помнить о праве на оспаривание: сначала нужно подать претензию компании - фактическому продавцу услуги, затем — в банк, через который она была оформлена. При отказах следует обращаться в Центробанк и к финомбудсмену. Также важно внимательно читать документы перед подписанием.