Комитет Госдумы одобрил предложение увеличить период ипотечных каникул для семей с детьми до полутора лет. В данный момент подобные каникулы предоставляются на срок до шести месяцев, если доход заемщика упал на 20%, а выплаты по ипотеке составляют 40% от его дохода. Какие еще меры могут помочь облегчить выплату ипотечного кредита – в материале «Известий».
Ипотечные каникулы• Ипотечные каникулы представляют собой отсрочку по ежемесячным платежам, которая сегодня доступна на срок до полугода. При использовании каникул пропущенные платежи не списываются, а переносятся, что приводит к продлению срока ипотеки. Такая поддержка предоставляется как по существующему, так и по новому ипотечному займу, но при условии, что это единственное жилье заемщика, и стоимость кредита при обращении не превышает 15 миллионов рублей.
• Ипотечные каникулы доступны при потерях работы, снижении дохода из-за выхода на пенсию, сокращении дохода на 30% и более, увеличении количества иждивенцев (детей или нетрудоспособных родственников), нахождении жилья в зоне ЧС или бедствия, а также при участии в СВО. Для подтверждения сложной жизненной ситуации заемщику необходимо предоставить официальные документы.
Уменьшение платежа• Досрочное погашение ипотеки позволяет уменьшить переплату по процентам. Особенно эффективен такой способ в первые годы кредита, поскольку на этом этапе почти весь платеж идет на уплату процентов, а основная сумма долга почти не уменьшается — баланс меняется лишь к середине срока ипотеки. В этот период даже небольшие досрочные платежи в размере 2–3 тыс. рублей в месяц могут значительно снизить переплату. Для этого можно использовать налоговые вычеты и возврат налогов по уплаченным процентам.
• Досрочно внесенные средства можно направить либо на сокращение срока ипотеки, либо на уменьшение ежемесячных платежей. Хотя сокращение срока более выгодно, при значительной нагрузке на бюджет лучше снизить размер платежей, чтобы избежать просрочек и потенциальных проблем с банком. Рекомендуется вносить досрочные платежи сразу после списания ежемесячного взноса — так проценты на остаток долга будут начисляться меньше.
Рефинансирование ипотеки• Рефинансирование — это оформление нового кредита на выгодных условиях, с помощью которого закрывается старый. Такая операция позволяет снизить платеж, изменить срок выплаты и получить условия, подходящие конкретному заемщику. Для рефинансирования необходимо обратиться в банк, предлагающий приемлемые варианты. Также можно подать заявку в банк, который выдавал первоначальный кредит, но вероятность реструктуризации долга у него обычно очень низкая.
• При рефинансировании стоит учитывать несколько важных моментов. Во-первых, оформление ипотеки часто связано с необходимостью страхования в размере примерно 1% от суммы займа. Из-за этого разница в процентных ставках нового кредита должна быть минимум 1,5–2 пункта, чтобы операция была выгодной. Во-вторых, если после оформления ипотечного кредита в семье рождается ребенок, возможно получить льготную ставку 6% по программе семейной ипотеки, что является самым благоприятным вариантом рефинансирования.
Как выгодно взять ипотеку• В России есть ряд льготных ипотечных программ, которые позволяют снизить стоимость кредита по сравнению с рыночными ставками. Среди них — семейная (6%), арктическая и дальневосточная (2%), IT-ипотека (6%), семейная (3%) и военная (до 5,8%). Для каждого вида предусмотрены свои условия и ограничения.
• Если есть достаточные накопления, выгоднее не покупать жилье сразу за имеющиеся средства, а инвестировать деньги в облигации федерального займа с высокими текущими ставками. Поскольку Центробанк прогнозирует снижение ключевой ставки в течение двух лет, ставка по ипотеке снизится, а проценты по ОФЗ останутся зафиксированными. Такая стратегия с отложенной покупкой квартиры позволяет использовать купонные выплаты для погашения кредита и получить дополнительный доход, а затем продать облигации по номиналу или выше.
Грамотное распределение бюджета• Ипотека требует аккуратного контроля над бюджетом и дисциплины. Своевременные выплаты должны стать привычкой, поскольку даже небольшая просрочка в несколько дней дает банку повод требовать досрочного взыскания долга. Для этого рекомендуется откладывать деньги на ипотечный счет сразу после получения дохода.
• Важно научиться выделять средства на обязательные расходы — помимо ипотеки это коммунальные услуги, питание, транспорт, одежда и непредвиденные траты. Чтобы избежать смешивания расходов, можно завести в мобильном банке отдельные целевые счета для каждой категории и распределять доходы согласно плану, тратя деньги только на предусмотренные цели.