Российские банки массово отказывают в предоставлении кредитных каникул и реструктуризации долгов, удовлетворяя лишь около 20% обращений, сообщили «Известиям» в пресс-службе Центрального банка. При этом наблюдается резкий рост количества заявок на изменение условий кредитования. Эксперты отмечают, что банки не идут навстречу заемщикам, несмотря на смягчение властями критериев поддержки для некоторых категорий граждан. В статье «Известий» рассмотрены возможные решения для тех, кто не в состоянии платить долги.

Что представляет собой реструктуризация долгов и как она функционирует

В период с апреля по июнь 2025 года российские банки отказали в реструктуризации и предоставлении кредитных каникул подавляющему числу заявок граждан. Одобрены были лишь 20% обращений, уточнили в пресс-службе ЦБ. При этом годом ранее доля одобренных займов была выше — 31%.

Также в 2025 году население значительно активнее стало обращаться за смягчением условий по кредитам. Во втором квартале количество заявок на кредитные каникулы увеличилось более чем в 2,2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2024 года и составило 233,8 тыс. Заявок на ипотечные каникулы стало на 30% больше — до 6,5 тыс., а запросов на реструктуризацию по внутренним банковским программам выросло на 87%, до 1,5 млн, сообщили в ЦБ.

Реструктуризация долгов предполагает изменение условий кредитного договора в пользу заемщика. Одним из вариантов является кредитные каникулы, введённые для потребительских займов с 2024 года. Они позволяют получить отсрочку погашения на срок до шести месяцев, за время которой не начисляются штрафы, и банк не имеет права изымать залоговое имущество.

Заемщик может воспользоваться такой отсрочкой один раз в случае чрезвычайной ситуации и один раз — при снижении дохода. В последнем случае клиент обязан подтвердить, что его доход за последние два месяца упал более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год. Также есть ограничение по максимальной сумме займа, например, по потребительскому кредиту она не должна превышать 450 тыс. рублей.

Подобный государственный механизм действует в России с 2019 года и для ипотечных кредитов. Закон регламентирует список сложных жизненных обстоятельств, при которых клиент имеет право на отсрочку, включая потерю работы и временную нетрудоспособность более двух месяцев. При этом сумма ипотеки при выдаче не должна превышать 15 млн рублей.

Банки также предлагают собственные программы реструктуризации, наиболее распространённым из которых является увеличение срока кредита для снижения ежемесячных выплат. Заемщики могут обратиться за уменьшением процентной ставки, особенно если за время ссуды ключевая ставка ЦБ была снижена и банки снизили проценты по займам.

По словам Александра Кулинича, директора департамента по работе с проблемными кредитами Ренессанс Банка, рост числа заявок на реструктуризацию связан с увеличением закредитованности населения и возросшей долговой нагрузкой.

Андрей Бархота, независимый эксперт, отметил, что во втором квартале 2025 года возможности россиян оплачивать кредиты значительно сократились. Это связано с увеличением доли потребительских расходов в семейном бюджете, ростом процентных ставок по кредитам и, вероятно, переоценкой гражданами своих финансовых возможностей по обслуживанию долгов.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов уточнил, что спрос на реструктуризацию также вызван выходом на просрочку ссуд, полученных в 2025 году под высокие проценты.

Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова отметила, что рост спроса на смягчение условий связан с окончанием действия льготной ипотеки с 1 июля 2024 года, неравномерным повышением зарплат по регионам и возросшей долговой нагрузкой у среднего заемщика. Всё это привело к проблемам с доходами и увеличению долгов.

По мнению Мильчаковой, массовый отказ банков в реструктуризации в итоге обрекает заемщиков на долговую кабалу и возможное банкротство. В первом полугодии 2025 года суды признали банкротами около 260 тыс. физических лиц, что на 36% превышает показатель за аналогичный период 2024 года.

Несмотря на то что власти смягчали критерии поддержки некоторых категорий граждан, банки отказывают заемщикам-физлицам. Так, в декабре 2024 года президент Владимир Путин подписал закон, согласно которому участники СВО и их семьи могут до конца 2025 года обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Длительность льготного периода определяется сроком мобилизации или контрактом с добавлением 180 дней.

Почему банки отказывают в реструктуризации

В пресс-службе Центробанка пояснили, что главной причиной отказов в кредитных и ипотечных каникулах является отсутствие документов, официально подтверждающих ухудшение жизненной ситуации заемщика. Об аналогичной проблеме рассказал Кирилл Малиновский, директор Клиентского сервиса и взысканий Банка «Дом.РФ».

Ранее банки нередко отклоняли заявки из-за несоответствия формальным требованиям, например превышения максимальной суммы займа, установленной законом, сообщали «Известия». Власти рассматривали возможность увеличить этот порог для потребительских кредитов, однако решения пока не приняли.

По информации Почта Банка, основные причины отказа в предоставлении каникул — превышение лимита по кредиту, невозможность подтвердить снижение дохода и уже использованная отсрочка.

Александр Кулинич из Ренессанс Банка добавил, что при рассмотрении заявки кредитор учитывает множество факторов, включая экономическую целесообразность и стадию просрочки.

— Для увеличения шансов на одобрение реструктуризации рекомендуется обращаться к банку до появления просрочки. Чем раньше клиент подаст заявку, тем выше вероятность положительного решения, — рекомендовал он.

Если банк отказывает, разумным решением может стать поиск подработки либо сокращение расходов для своевременной оплаты обязательств, считает Анна Гондусова, руководитель отдела развития продуктов УК «Альфа-Капитал».

Также, как отметил Игорь Додонов из «Финама», остается крайний вариант — подача заявления на банкротство.

Банкротство — это способ освобождения от долгов для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации. В России существуют два механизма: внесудебный и судебный. Первый бесплатен и проводится через МФЦ для людей с долгами от 25 тыс. до 1 млн рублей, а также для пенсионеров и получателей соцпособий. Судебный способ позволяет признать несостоятельность при задолженности свыше 500 тыс. рублей. Обратиться в суд можно один раз за пять лет, в течение которых клиент не имеет права брать кредиты без указания факта банкротства. Финансовые организации обычно отказывают таким заемщикам.