Россияне массово начали отказываться от страховок, взятых при оформлении кредитов, и возвращают за них деньги. Это происходит намного чаще: за первый квартал клиенты вернули средства за 3,6 миллиона полисов, что в 23 раза больше по сравнению с предыдущим годом, согласно данным Национального рейтингового агентства (НРА). Причиной этого всплеска является повышение уровня финансовой грамотности населения и увеличение «периода охлаждения». Вместе с тем наблюдается и рост навязывания банками страховок. Некоторые кредиты невозможно оформить без полиса, однако позже клиенты могут вернуть потраченные деньги, и многие этим правом пользуются. Подробнее об отказах от покрытия и возможных рисках — в статье «Известий».

В России фиксируется 23-кратный рост отказов от страховок

В начале 2025 года россияне массово начали отказываться от ранее купленных страховок. Только за период с января по март клиенты вернули деньги за 3,6 млн полисов, что в 23 раза превышает показатель аналогичного периода 2024 года, об этом свидетельствуют данные НРА, проанализированные «Известиями».

Люди чаще всего обращаются за возвратом денег за полисы кредитного страхования жизни — таких случаев было 3,5 млн. Это указывает на навязывание банками этих продуктов, что подчеркивает НРА, добавляя, что это не укрепляет доверие к страхованию среди населения.

За первые три месяца 2025 года, вернув ненужные полисы, клиенты (как физические лица, так и компании) получили обратно 6,1 млрд рублей. Наиболее крупные суммы были возвращены по накопительному страхованию жизни, тогда как в сегменте кредитного страхования стоимость за защиту была значительно меньше.

У россиян остается право вернуть деньги за страховки в течение «периода охлаждения». Впервые такую возможность запустили еще в 2016 году, — сообщил вице-президент ВСС Глеб Яковлев. С момента введения срок, в течение которого можно отказаться от полиса, стали более продленным, с 2018 года этот период увеличили с пяти до 14 дней, а в 2024-м для кредитных страховок его снова расширили.

Теперь у человека есть 30 дней, чтобы отказаться от любых дополнительных услуг, приобретенных вместе с кредитом, пояснили в пресс-службе ЦБ. С прошлого года также введены требования, обязывающие кредитора уведомлять заемщика о подключенных допуслугах и «периоде охлаждения» в кратчайшие сроки. Банк России следит за соблюдением этих мер, подчеркнули в регуляторе.

Эксперты отмечают, что эти изменения могут вызвать рост числа отказов от страховок и других допуслуг, приобретенных с кредитом.

При оформлении автокредита, например, в договоре часто присутствует обязательство клиента приобрести страховку, отметил Глеб Яковлев. К тому же продавец нередко получает прибыль только с продажи дополнительных услуг. Однако затем человек может отказаться от страхового полиса и многие этим пользуются.

Приобретая автомобиль, клиент уже знает о возможности возврата страховки, подчеркнул Глеб Яковлев. Получив назад деньги за страховое покрытие. Однако следует внимательно изучить условия кредитного договора, так как возврат страховки может повлиять на процентную ставку по кредиту.

В первом полугодии в ЦБ поступило чуть более 400 жалоб на навязывание страховок при кредитовании, отметили там. Однако число таких обращений снижается с 2024 года, когда были введены новые требования для защиты прав потребителей.

Как влияет период охлаждения на рынок страхования

Мисселинг остается одной из главных причин отказа от банковских страховок, уверен руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Граждане чаще выходят из сделок, связанных именно с навязанными продуктами, это особенно актуально для кредитных карт и в меньшей степени для потребительских кредитов, указал экономист Андрей Бархота.

В условиях высоких ставок заемщики могут искать способы уменьшить расходы за счет отказа от страховок, отметили в «Совкомбанке Страхование». Однако без страховки заемщик принимает на себя все риски, и в случае происшествия (например, утрата трудоспособности или смерть), финансовая нагрузка увеличится или перейдет на родственников.

Некоторые виды страховок обязательны при заключении кредитного договора — без них оформить сделку не получится, уточнил ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев. Это касается ипотек или кредитов с залогом недвижимости. Остальные полисы добровольны и не связаны непосредственно с кредитным договором, хотя сотрудники банка могут пытаться убедить клиентов в обратном.

Для понижения процентной ставки по кредиту заемщикам часто предлагают приобрести страховку, заметила Евгения Лазарева. Клиент оплачивает всю сумму, но свыше 75% этих денег банки получают в виде комиссии, это составляет их заработок на продаже. Остальное идет страховым компаниям. Реально выплаты по полисам составляют менее 20% от всех собранных сумм, поэтому для клиентов такие страховки не являются выгодными, в то время как банки и страховщики получают прибыль.

— Массовое страхование заемщиков при оформлении потребительских кредитов началось более 12 лет назад, — отметил Андрей Бархота, — банки особенно продвигали эти продукты, поскольку данный вид кредитования был их основным источником дохода.

Евгения Лазарева объяснила, что доказать навязывание клиенту или его принуждение непросто. Призывы регуляторов мало воздействуют на рынок, поэтому в последние годы и появился «период охлаждения», в течение которого гражданин может отказаться от страховки.

Благодаря простоте механизма периода охлаждения страховые компании легко возвращают деньги за полисы клиентам, отметила Полина Лебедева из юридической академии «Константа». Рост финансовой грамотности способствует активному использованию этого права. Например, клиенты поняли, как получить более дешевый кредит, оформив сначала страховку, а затем потребовать ее возмещения.

Тем не менее сумма возврата зависит от комиссии банка, которая часто не подлежит возврату, уточнила Евгения Лазарева. Это значит, что вернуть удается лишь часть денег.

— Вероятно, рост возвратов повлияет только на страховщиков. Им придется адаптировать свои бизнес-модели, чтобы повысить ценность своих продуктов для клиентов и работать с потребителем, а не зарабатывать на нем, — подчеркнула Евгения Лазарева.

Кризис в системе страхования банковских продуктов может привести к изменениям — все больше клиентов предпочитают отменять страховку после получения кредита, чтобы избежать дополнительных годовых взносов, заключил Андрей Бархота. С другой стороны, страх потерь заставляет банки не так активно снижать ставки по кредитам. Поэтому, можно ожидать продолжения тренда на уменьшение доходности вкладов при повышенных ставках по займам в ближайшее время.