Кредитные учреждения увеличили средний показатель полной стоимости займов (ПСК), несмотря на прогнозируемое уменьшение ключевой ставки, сообщают «Известия». Значение выросло на 1 процентный пункт, достигнув 35%, — более 50% ведущих банков существенно подняли максимальный порог ставок, что привело к общему удорожанию кредитов, хотя номинальные проценты снижались. Финансовые организации стремятся максимизировать прибыль за счет клиентов, согласных на высокие ставки, пока регулятор не опустил ключевую ставку до 18%. Подробности — в материале издания.

Насколько выросли ставки по кредитам

Кредитные организации расширили коридор полной стоимости займов (ПСК) — у шести из десяти крупнейших банков средний уровень ставок увеличился почти на 1 п. п. Новые кредиты теперь предлагаются в среднем под 35%, свидетельствуют данные с их сайтов, проанализированные «Известиями». Это происходит вопреки снижению ключевой ставки до 20% на прошлом заседании ЦБ и ожиданиям дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики 25 июля.

Справка «Известий»

ПСК учитывает все расходы заемщика за весь срок кредитования. Помимо процентной ставки, сюда входят страховые платежи, комиссии за обслуживание, выпуск карт и прочие дополнительные услуги.

Около половины банков за последний месяц снизили минимальный порог ПСК по потребительским кредитам — у крупнейших игроков он составил 26,4%, согласно данным их сайтов. Однако большинство из них одновременно повысили ставки для ненадежных заемщиков — верхняя граница ПСК поднялась почти на 2,5 п. п., достигнув 43%.

Банки выдают займы преимущественно в середине этого диапазона. Средняя полная стоимость уже оформленных кредитов составила 33,6%, свидетельствует информация Объединенного кредитного бюро (ОКБ). По сравнению с предыдущим месяцем показатель снизился на 0,8 п. п. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) также подтвердило, что ПСК по выданным кредитам падает третий месяц подряд после мартовского пика.

Проблема в том, что сейчас ссуды получают преимущественно платежеспособные клиенты, готовые платить высокие проценты, отметил экономист Андрей Бархота. Для обычного заемщика рост средней ПСК означает удорожание кредитов. Большинству клиентов заимствования остаются недоступными.

Это подтверждается статистикой: доля одобренных заявок на потребительские кредиты с марта колеблется в пределах 22–24%, следует из данных НБКИ. Банки отказывают трем из четырех заемщиков, предпочитая работать с финансово устойчивыми клиентами.

Самые низкие ставки доступны клиентам с высокой кредитной историей, стабильным доходом и отсутствием просрочек, пояснил директор кредитного направления «Сравни» Магомед Гамзаев. Наименее рискованной категорией являются действующие клиенты, особенно получающие зарплату на счет в банке, отметила глава экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова.

— Кредиты по верхней границе ПСК составляют небольшую долю и выдаются в рамках утвержденного банком риск-аппетита, — добавила директор розничных продуктов Банка «Дом.РФ» Дарья Морозова.

Обычный заемщик часто соглашается на любые условия, если срочно нужны деньги, отметила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Хотя кредитование становится дороже, альтернатив у него мало — ставки в большинстве банков сопоставимы. Там, где условия выгоднее, вероятность отказа выше, добавил Андрей Бархота.

Причины сохранения высоких ставок банками

Дорогие кредиты обычно выдаются на короткий срок или небольшие суммы — например, до зарплаты или на срочные нужды, пояснил глава направления по развитию потребительского кредитования Инго Банка Дмитрий Долженко. Хотя проценты высокие, общая переплата невелика из-за краткосрочности займа.

Повышение ставок позволяет банкам кредитовать более рисковых заемщиков, отметил Дмитрий Долженко. Рост средней ПСК свидетельствует о стремлении игроков расширить клиентскую базу за счет менее надежных категорий.

Объем просроченной задолженности с апреля вошел в «красную зону», напомнил экономист Андрей Бархота. Как ранее писали «Известия», в мае просрочка по кредитам физлиц достигла рекордных 1,5 трлн рублей.

— Это свидетельствует о росте рисков по потребительским кредитам. Именно поэтому банки не снижают, а повышают среднюю ПСК, — пояснил эксперт.

Темпы роста доходов замедляются по мере стабилизации ситуации на рынке труда, отметил главный экономист Института экономики роста им. П.А. Столыпина Борис Копейкин. Ранее дефицит кадров стимулировал рост зарплат, теперь ситуация изменилась. Это способствует увеличению просрочки, и банки вынуждены закладывать растущие риски в ставки.

Банки кредитуют за счет привлеченных депозитов — их доходность напрямую влияет на стоимость займов. Кроме того, под просроченные кредиты приходится формировать резервы, что увеличивает расходы.

Доходность по вкладам снижается быстрее, чем ставки по кредитам, пояснила Наталья Мильчакова. Чтобы сохранить маржу, банки ждут, пока истечет срок действия дорогих депозитов, и только потом снижают проценты по займам.

Сейчас банки находятся в выгодном положении. Как отмечал президент РФ Владимир Путин, маржа российских кредитных организаций достигла 5,7% — это значительно выше, чем у зарубежных коллег.

Кроме того, в ПСК включается стоимость страховых продуктов, которые часто предлагаются вместе с кредитами, добавила Наталья Мильчакова. Страховщики также не спешат снижать тарифы, что способствует сохранению высокой полной стоимости кредитов.

Тем не менее в перспективе реальные ставки начнут снижаться, заключила эксперт. Банкам придется адаптироваться к рыночным условиям, чтобы не уступить конкурентам. Условия для надежных заемщиков с прозрачными доходами улучшатся в первую очередь.