Семьи, в которых появился ребенок — родной или усыновленный, смогут воспользоваться продленными ипотечными каникулами длительностью до полутора лет. Соответствующий законопроект был одобрен правительством 21 июля. Для семей с первенцем предусмотрена полугодовая отсрочка платежей, но только при условии снижения доходов заемщика более чем на 20%. Для родителей второго и последующих детей льгота будет предоставляться автоматически. В настоящее время право на отсрочку имеют участники спецоперации, пострадавшие от стихийных бедствий, а также граждане с существенным падением доходов. Однако специалисты предупреждают: использование такой отсрочки может негативно сказаться на кредитной истории. Подробности новых мер поддержки — в материале «Известий».

Кому положена отсрочка по ипотечным платежам

Продолжительная отсрочка по ипотечным выплатам может стать доступной для семей с детьми. Разработанный Минфином документ (имеется в распоряжении «Известий») получил одобрение правительственной комиссии по законопроектной деятельности 21 июля, как сообщили источники в кабинете министров.

Как пояснил «Известиям» Владимир Груздев, возглавляющий правление Ассоциации юристов России, предлагаемые изменения позволят заемщикам претендовать на льготный период при рождении или усыновлении детей.

— Важно учитывать, что для получения льготы при появлении первенца необходимо выполнить ряд условий, — уточнил он. — В частности, потребуется подтвердить снижение доходов заемщика более чем на 20% по сравнению с его среднемесячным заработком до увеличения семьи. При этом ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не менее 40% от текущего дохода.

Для семей со вторым и последующими детьми достаточно самого факта их появления, чтобы получить право на льготу, добавил эксперт.

— Максимальный срок отсрочки для семей с первым ребенком составляет шесть месяцев, а для семей с двумя и более детьми — до 18 месяцев, — продолжил он.

При этом банки сохранят право начислять проценты с 7-го по 18-й месяц льготного периода. Воспользоваться ипотечными каникулами можно будет только один раз за весь срок кредита. Как отметил Владимир Груздев, законопроект направлен на расширение гарантий и защитных механизмов для семей с детьми. По информации Минфина, 39% россиян откладывают рождение детей из-за финансовых трудностей и проблем с жильем.

— Предлагаемые изменения помогут гражданам чувствовать себя более уверенно при планировании семьи, — пояснил глава АЮР.

Авторы инициативы считают, что увеличение срока ипотечных каникул снизит риски дефолта заемщиков и положительно скажется на демографической ситуации.

Существующие механизмы кредитных каникул в России

С 2024 года в России действует постоянный механизм предоставления кредитных каникул по потребительским займам. Заемщики могут один раз воспользоваться отсрочкой при чрезвычайных обстоятельствах и один раз — при значительном снижении доходов. В последнем случае необходимо подтвердить падение заработка более чем на 30% за два месяца по сравнению со средним уровнем предыдущего года. Льготный период длится до полугода, в течение которого не начисляются штрафы, а банк не может изымать залоговое имущество.

Аналогичные возможности существуют и для ипотечных заемщиков. Некоторые финансовые организации предлагают собственные программы, позволяющие временно приостановить выплаты при возникновении сложностей.

Кроме того, с 2019 года в России действует государственная программа поддержки. Заемщики могут получить отсрочку по ипотеке на срок до шести месяцев при наступлении сложных жизненных обстоятельств, перечень которых закреплен законодательно. Среди них — увольнение с работы, временная нетрудоспособность продолжительностью более двух месяцев, а также увеличение числа иждивенцев при одновременном падении доходов более чем на 20% и условии, что ипотечные платежи превышают 40% от заработка. При этом максимальная сумма кредита на момент оформления не должна превышать 15 млн рублей.

Эксперты отмечают, что новая инициатива поможет многим семьям, оказавшимся в сложной ситуации. Кредитные каникулы — это временная мера, позволяющая повысить финансовую устойчивость домохозяйств, считает независимый аналитик Андрей Бархота.

Как пояснил ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев, 18-месячная отсрочка даст матерям возможность найти работу или начать поиски, устроить ребенка в детский сад или нанять няню на часть дня.

— Несомненное преимущество инициативы — реальная финансовая помощь семьям, ожидающим прибавления, — отметил Игорь Расторгуев. — Расходы на маленьких детей существенно возрастают, и эта мера может побудить некоторые семьи, опасающиеся временных финансовых трудностей, решиться на рождение ребенка.

По мнению ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, нововведение может сократить количество просрочек по ипотеке, что выгодно как заемщикам, так и банкам. Однако она считает, что массового наплыва заявок от молодых семей ожидать не стоит.

Специалист подчеркнула, что кредитные каникулы не означают реструктуризацию или списание долга — это лишь временная отсрочка платежей. Поэтому серьезных рисков для банковской системы не возникнет, так как финансовые организации сами решают, кому предоставлять льготу. С этим мнением согласился Георгий Остапкович, научный руководитель центра конъюнктурных исследований ИСИЭЗ НИУ ВШЭ, отметивший достаточный уровень резервов у российских банков.

Однако для заемщиков существуют определенные риски, предупредила Наталья Мильчакова. В первую очередь это связано с переносом долговой нагрузки на будущее.

— Проценты за период каникул продолжают начисляться, и их все равно придется выплачивать. Кроме того, факт использования кредитных каникул может ухудшить кредитную историю, что затруднит получение новых займов в дальнейшем, — резюмировала она.

«Известия» отправили запрос в Центральный банк с просьбой оценить потенциальную востребованность таких каникул среди семей с детьми, а также возможные риски для банковской системы.