С 1 сентября в России началось использование цифрового рубля. Он представляет собой альтернативу наличным и безналичным средствам. Крупные компании и банки обязаны принимать платежи и переводы в этой валюте. Цифровой рубль обладает повышенной защитой от мошенников и позволяет делать бесплатные переводы без ограничений по сумме. Подробности — в материале «Известий».
Что такое цифровой рубль?• Цифровой рубль представляет собой третью форму российской валюты, дополняющую наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные средства, которые хранятся на счетах в коммерческих банках. Все три формы взаимозаменяемы и равноценны: один цифровой рубль эквивалентен одному наличному или безналичному рублю, а сумма в цифровых рублях имеет ту же стоимость, что и в других формах.
• Хотя цифровой рубль обладает отдельными чертами криптовалюты, он ею не является. Его выпускает конкретный эмитент — Банк России, тогда как у обычных криптовалют нет единого владельца, отвечающего за обращение. Кроме того, цифровой рубль не анонимен: данные об операциях с ним видны Центробанку и Росфинмониторингу. Курс новой валюты привязан к рублю, поэтому ее стоимость неизменна. Если использовать терминологию криптовалют, цифровой рубль можно назвать токеном Банка России.
Чем цифровой рубль отличается от безналичного?• Ключевое различие между цифровым и безналичным рублем состоит в том, кто владеет счетом для хранения средств. Безналичными средствами управляют коммерческие банки, а цифровой рубль находится в ведении непосредственно Банка России.
• Отсюда следует, что цифровой рубль применим исключительно для платежей и переводов. На него нельзя открыть вклад и получить проценты, а также невозможно оформить кредит в цифровых рублях, поскольку такими операциями занимаются частные банки. Банк России не выпускает цифровые рубли в оборот так, как это делают кредитные организации, и не использует их по своему усмотрению. К тому же цифровой рубль не страхуется: его эмитент — Банк России — не может обанкротиться или присвоить средства.
Как получить цифровой рубль?• Цифровой рубль начали использовать с 1 сентября 2026 года. Тестирование валюты стартовало в 2023 году. За это время было совершено примерно 100 тысяч операций, включая переводы, оплату товаров и услуг, а также сделки со смарт-контрактами — особыми договорами, предусматривающими оплату после выполнения определенных условий.
• Чтобы хранить новые рубли, необходимо открыть цифровой кошелек — специальный счет на платформе Банка России. Эта платформа будет обеспечивать переводы и платежи в цифровой валюте. Российские коммерческие банки предоставляют доступ к кошельку через мобильные приложения или сайты. Цифровым рублем можно управлять через приложение любого банка, вовсе не обязательно использовать для этого один конкретный сервис. За предоставление инфраструктуры банки получат компенсацию от Центробанка.
Для чего нужен цифровой рубль?• Вводя цифровой рубль, Банк России фактически создал бесплатную для населения систему платежей и переводов. Ранее все транзакции контролировали банки: они устанавливали лимиты и комиссии. Цифровой рубль предлагает альтернативу, где банки перестают быть посредниками. Граждане могут переводить такие средства бесплатно и без лимитов, а для бизнеса комиссия составит 0,3% — это выгоднее действующих банковских комиссий за эквайринг.
• В будущем функционал цифрового рубля расширится. Во-первых, Центробанк рассматривает возможность проведения расчетов в этой валюте без интернета — для безналичных денег такая опция недоступна. Во-вторых, планируется продолжить развитие операций со смарт-контрактами, что сделает сделки с ними более прозрачными и надежными. Например, цифровой рубль позволит исключить эскроу-счета при покупке недвижимости.
Где расплатиться цифровым рублем?• Продавцы, у которых выручка за предыдущий календарный год составила более 120 млн рублей, уже обязаны принимать цифровой рубль. Для этого в течение 2026 года им нужно было заключить договоры с Центробанком. Проверить, принимает ли компания цифровые рубли, можно по специальному QR-коду на кассе или спросив у продавца.
• С 1 сентября 2027 года обязательство принимать цифровые рубли затронет компании с выручкой более 30 млн рублей. Спустя еще год оно станет обязательным для всех остальных продавцов. От оплаты цифровым рублем освобождаются юридические лица с годовой выручкой до 5 млн рублей, а также торговые точки без интернета.
На что повлияет цифровой рубль?• С технической точки зрения цифровой рубль имеет более надежную защиту, чем безналичные средства. Взломать систему Банка России невозможно, поэтому средства не могут попасть к злоумышленникам. Мошенники все еще могут манипуляциями заставить жертву перевести цифровые рубли, однако благодаря уникальному коду, оставляющему цифровой след, такие переводы будет проще отследить.
• Активное внедрение цифрового рубля приведет к определенным потерям для банков. Во-первых, они лишатся комиссий за переводы и эквайринг. Во-вторых, переток средств в цифровой формат уменьшит объем свободных ресурсов, что частично снизит ликвидность кредитных организаций и скажется на их работе.