Когда заемные средства выдаются при активном самозапрете, законодательство не подразумевает автоматического списания долговых обязательств. Об этом 8 апреля рассказал эксперт по банкротству физлиц из «Финансово-правового альянса» Александр Козлов.
«Самозапрет на оформление кредита — это ограничение, которое гражданин устанавливает на заключение с ним договоров потребительского займа. Однако оно не носит абсолютного характера: к примеру, не касается ипотеки, автокредитов или образовательных займов», — пояснил Козлов в интервью «Газете.Ru».
Специалист разъяснил, что если кредитная организация предоставила деньги при действующем запрете, закон встает на сторону заемщика, лишая кредитора права взыскивать долг через суд. В этом случае заемщик освобождается от принудительного погашения, но средства, возвращенные добровольно, не подлежат обратному истребованию, поскольку будут считаться неосновательным обогащением кредитора.
«Законодатель не отменяет само обязательство, а перераспределяет риски: последствия игнорирования самозапрета ложатся на кредитора, который обязан проверять эту информацию перед выдачей займа», — отметил юрист.
При этом систематическое пренебрежение кредитными организациями требованием о проверке запрета ущемляет права конкретного заемщика и воспроизводит мошеннические схемы, против которых и был направлен закон. При оформлении кредита также имеет значение кредитный рейтинг.
«Сам по себе самозапрет не воздействует на рейтинг. Он не портит кредитную историю и не уменьшает балл. Но ключевой момент в другом: если человек перестает вносить платежи по кредиту, рейтинг в любом случае снизится — вне зависимости от наличия запрета. Поэтому попытка использовать самозапрет как способ «не платить» приведет к стандартным последствиям — возникновению просрочки и ухудшению кредитной истории», — добавил Козлов.
Если кредит был оформлен мошенниками или выдан банком с нарушением условий самозапрета, такая операция не должна учитываться в составе рейтинга. Когда этот заем ведет к ухудшению кредитной истории, заемщик вправе оспорить это и потребовать корректировки. Юрист также отметил, что попытка оформить кредит в период действия запрета, а затем отказаться от его возврата, ссылаясь на этот запрет, будет признана незаконной. Если суд установит, что заемщик изначально не планировал возвращать деньги, его действия могут быть квалифицированы как мошенничество.
Доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили 5 апреля назвала как минимум три вида кредитов, от которых лучше воздержаться. В их числе — кредиты в валюте при доходе в рублях, перекредитование (оформление нового займа для погашения старого), а также микрозаймы при отсутствии постоянного источника заработка.