В Центробанке предупреждают, что введение ограничений на выдачу микрозаймов в микрофинансовых организациях может спровоцировать увеличение обращений к нелегальным займодателям. В нелегальных структурах отсутствуют официальные механизмы защиты прав заемщиков, тогда как деятельность МФО находится под контролем и регуляцией Банка России. О базовых аспектах микрозаймов — в материале «Известий».
Позиция регулятора• В Банке России указали, что полный запрет микрозаймов в микрофинансовых организациях способен вызвать рост числа обращений к нелегальным кредиторам. Если граждан лишить возможности обращаться в официальные МФО, им придется искать деньги на неформальном рынке, где нет гарантий и защитных инструментов для заемщиков. В отличие от нелегальных схем, деятельность микрофинансовых компаний подлежит надзору со стороны Центробанка, что обеспечивает прозрачность предложений и легитимность работы сектора.
Чем опасны микрозаймы• Ключевая черта микрозаймов — очень быстрое оформление и минимальные требования к заемщику. Часто для получения средств достаточно предъявить паспорт и уделить пару минут заполнению заявки. Однако за удобство и оперативность приходится расплачиваться высокой стоимостью кредита.
• Процентные ставки по микрозаймам значительно выше, чем по банковским продуктам, и нередко приводятся в виде дневных ставок, а не годовых, что при просрочке быстро наращивает долг. В результате даже небольшая сумма, взятая на короткий срок, при ошибке в расчетах или задержке платежа может превратиться в крупное финансовое обязательство для заемщика.
• При оформлении банковских кредитов клиентов проходят строгую проверку платежеспособности. Взамен банки предлагают более низкие ставки и гибкие условия погашения. Заемщику важно понимать, что микрозаем может быть лишь временной помощью при четком соблюдении сроков и правил возврата. В противном случае легкая доступность таких средств способна привести к долговой зависимости и ухудшению финансового положения семьи.
Разница между МФО и банком• МФО действуют по упрощенной схеме оформления и одобряют займы в течение нескольких минут, что делает их доступными для широкого круга клиентов. Требования к капиталу и управлению рисками у них мягче, чем у банков, что дает возможность быстрее и гибче реагировать на запросы заемщиков.
• Банковская кредитная политика опирается на детальную оценку платежеспособности клиента. Это помогает снизить вероятность невозврата, но удлиняет процесс получения средств. В отличие от микрофинансовых организаций банки нацелены на долгосрочные отношения с клиентами и предлагают более широкий спектр финансовых услуг.
Изменение законодательства• Государственная дума уже поддержала в первом чтении законопроект, предусматривающий поэтапное ужесточение правил предоставления потребительских займов микрофинансовыми компаниями. Так, с июля 2026 года гражданам будет разрешено иметь не более двух активных кредитов с полной стоимостью свыше 200% годовых. С начала 2027 года можно будет заключать только один договор с переплатой выше 100% годовых. Кроме того, вводится трехдневный «период охлаждения» после закрытия предыдущего займа перед оформлением нового, а суммарная переплата по кредитам не должна превышать 100% годовых.
• Также инициатива предполагает увеличение максимального размера займа для юридических лиц и предпринимателей — с нынешних пяти до 15 млн рублей. Главная цель проекта — сократить кредитную зависимость населения и укрепить защиту прав клиентов финансовых организаций. Ожидается, что принцип «один заем — одному заемщику» поможет избежать накопления лишних долгов и предотвратить ситуацию, когда люди вынуждены брать новый кредит сразу после погашения предыдущего.