Самые выгодные вклады на сегодня: лучшие предложения банков

После того как ключевая ставка начала снижаться с конца лета, ставки по депозитам последовали этому тренду. Однако в октябре стандартная динамика была нарушена новым явлением: несколько российских банков начали увеличивать ставки по рублевым вкладам. «Известия» выяснили, почему кредитные организации приняли такую стратегию и на каких причинах основывают предложения с повышенной доходностью для вкладчиков.

В первой половине августа средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках опустилась ниже 16% впервые за более чем год. Ранее подобный уровень наблюдался во второй декаде июня 2024 года.

Максимальное снижение ставок по депозитам пришлось на конец лета, когда 25 июля Центробанк снизил ключевую ставку сразу на 200 базисных пунктов до 18%. Банки оперативно отреагировали, снизив доходность вкладов — это было их ответом на дезинфляционные процессы и ожидания дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики, поясняет Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике маркетплейса «Выберу.ру».

Тем не менее, в сентябре, вопреки прогнозам большинства аналитиков, Центробанк выбрал более осторожную тактику и снизил ключевую ставку лишь на 100 базисных пунктов до 17%. Это замедлило темпы падения ставок по депозитам.

Данные Банка России показывают, что в первой декаде октября средняя максимальная ставка в топ-10 банков уменьшилась всего на 0,09 процентных пункта — до 15,46% годовых.

Некоторые кредитные организации приняли решение повысить проценты по ряду рублевых вкладов. К примеру, ВТБ увеличил ставку по годовым депозитам на 1,5 процентных пункта, доведя ее до 15% годовых. Московский кредитный банк повысил ставки по нескольким вкладам в диапазоне 0,2–0,8 п.п. Абсолют Банк увеличил доходность на шесть, девять и двенадцать месяцев на 0,25 п.п., доведя её до 13,5–15% годовых. Банк «Дом.РФ» повысил максимальную ставку по вкладу «Мой дом» до 17% годовых.

Данная ситуация отражает осознание банков, что Центробанк в ближайшее время не планирует активно снижать номинальную ключевую ставку. Несмотря на усиливающееся давление рынка и крупного бизнеса в пользу смягчения, регулятор сохраняет прежние оценки и риторику, отмечает аналитик АО ИК "АКБФ" Александр Осин.

Представители банков связывают готовность к повышению доходности депозитов с их внутренними потребностями, а не с потенциальной динамикой ключевой ставки в конце 2025 года.

Повышение ставок рассматривается прежде всего как способ конкурентной борьбы. Банки используют его для активного привлечения средств, необходимых для реализации определённых проектов и выполнения планов по кредитному портфелю, объясняет Алексей Виноградов, первый заместитель председателя правления ПАО «РосДорБанк».

Для удержания клиентов, чьи вклады скоро заканчиваются, банки стараются предлагать более выгодные условия по сравнению с конкурентами, добавляет Алексей Гусев, старший аналитик «Свой Банк».

Кроме того, в осенний период наблюдается рост деловой активности, обостряется борьба за ликвидность. Регулятор также устанавливает обязательные нормативы ликвидности, которые банки должны соблюдать.

Увеличение ставок — это прямой и эффективный механизм привлечения новых клиентов в период, когда граждане и предприятия планируют финансовые вопросы перед окончанием года, отмечает Роман Карнеев, директор по продукту НПФ «Газфонд Пенсионные накопления».

Вклады населения служат стабильной и предсказуемой основой пассивной базы банков, что позволяет им уверенно выстраивать кредитную политику, уточняет аналитик.

Помимо этого, банки стремятся сохранить достаточный объем депозитов. Юрий Исаев, аналитик сервиса Brribank.ru, объясняет, что в последние месяцы самые высокие ставки предлагались по краткосрочным договорам на 1–3 месяца. Однако регулярное перезаключение таких вкладов начинает отпугивать россиян от срочных депозитов, особенно на фоне снижения доходности.

Тем не менее, наиболее выгодными являются вклады, ставки по которым привязаны к ключевой ставке Центробанка, а не фиксированы на весь срок, обращают внимание эксперты. Такие продукты позволяют клиентам получить выгоду, если Центробанк решит повысить ключевую ставку, уточняет Алексей Виноградов.

— Наиболее привлекательными сегодня считаются вклады с короткими сроками — на 3-4 месяца. Поскольку среднесрочные перспективы предполагают дальнейшее снижение ставок, длинные вклады от полугода и более предлагаются по более низким ставкам, чем «короткие» депозиты, — добавляет Алексей Гусев.

В качестве хорошей альтернативы для долгосрочного накопления выступает Программа долгосрочных сбережений (ПДС). В НПФ «ГАЗФОНД Пенсионные накопления» уточняют, что даже если клиент вступит в программу и внесет деньги уже к концу года, инвестиционный доход будет начислен на всю сумму с начала года.