Национальный план развития конкуренции на период 2026–2030 годов предусматривает, что Министерство финансов, Центробанк и Федеральная антимонопольная служба обсудят меры, направленные на обеспечение пенсионерам равных условий при начислении процентов по депозитам и банковским счетам. Какие именно инструменты или механизмы могут применяться для гарантии недискриминационных ставок, а также каким образом такие меры могут повлиять на рынок банковских услуг, проанализировали «Известия».
Разбор перспективВ национальном плане развития конкуренции на 2026–2030 годы заложено проведение мероприятий, направленных на обеспечение равноправия в процентных ставках для пенсионеров по их депозитам и счетам, сообщили в пресс-службе ФАС «Известиям». Ответственным за реализацию данного направления выступило Министерство финансов России.
«ФАС России будет участвовать в реализации данного мероприятия в рамках своей компетенции», — подчеркнули в службе.
В банковской сфере фиксируются случаи, когда отдельные кредитные организации предлагают пенсионерам финансовые продукты с пониженными ставками по сравнению с условиями для других клиентов, сообщили в пресс-службе Центробанка «Известиям». Законодательство в области гражданского права в целом не запрещает устанавливать различные условия на финансовые продукты, в том числе адресованные отдельным социальным группам или категориям населения.
— Вместе с тем привлечение средств пожилых граждан посредством специальных маркетинговых приёмов на менее выгодных для них условиях нельзя считать добросовестной практикой. Это ущемляет интересы потребителя и создает несправедливое преимущество для банка в виде доступа к дешевым пассивам, — пояснили в регуляторе.
Различия в условиях начисления процентов по счетам и депозитам пенсионеров в существующей системе возникают не из-за дискриминации банками, а из-за особенностей работы финансовой среды, заявила «Известиям» Наталья Архипова, эксперт проекта «ПроФиТ» Ассоциации развития финансовой грамотности. Банки обычно ориентируются на клиентов, активно использующих цифровые сервисы и совершающих регулярные операции, в то время как пожилые вкладчики отдают предпочтение стабильности и надежности.
— Из-за этого возникают смещения баланса выгод. Однако сегодня становится очевидно, что именно доверие, устойчивая база и долгосрочные отношения между клиентом и банком должны стать новой ценностью финансовой системы. Главная задача банковской отрасли — воспринимать пенсионера не просто как клиента, а как стратегического партнера, формирующего фундамент стабильности и надежности рынка, — отметила эксперт.
По мнению Архиповой, меры для гарантии недискриминационных ставок могут быть прозрачными и простыми, при этом не нарушая рыночных принципов и избегая чрезмерных ограничений для банков.
— Среди возможных механизмов — единые стандарты раскрытия доходности вкладов, открытые платформы для сравнения условий, а также специальные программы для пенсионеров, дающие возможность получать доходность, конкурентоспособную с другими сегментами клиентов, сохраняя при этом гибкость выбора, — подчеркнула Наталья Архипова. — Кроме этого, при совместной работе Минфина, ФАС и Банка России могут быть установлены ориентиры справедливых процентных диапазонов для социальных категорий, включая пенсионеров. Это позволит им не только сохранить сбережения, но и получать реальный доход на них в долгосрочной перспективе.
Такой подход, уточнила эксперт, способствует формированию предсказуемого и открытого финансового рынка, где стабильный доход идет в связке с доверием, а пенсионеры чувствуют полноценное включение в экономическую жизнь. Помимо этого, важна упрощённость и доступность банковских услуг — создание удобных интерфейсов мобильных приложений, оптимизация процедур обслуживания, а также внедрение программ поощрения и консультирование, ориентированное на реальные потребности пожилых пользователей.
Также расширение проектов по повышению финансовой грамотности и вовлеченности пенсионеров может включать систему бонусов — например, вознаграждений за длительное сотрудничество, участие в благотворительных инициативах и в клубах «финансового долголетия», отметила Наталья Архипова. В рамках таких сообществ пенсионеры не просто потребляют услуги, а становятся полноправными и значимыми участниками банковской сферы.
— Для финансового рынка подобные инициативы не будут ограничениями, а возможностью. Это шанс превратить заботу о клиентах в конкурентное преимущество. Когда люди видят, что их слышат и ценят, они чаще выбирают надежные банки и остаются с ними надолго, — считает эксперт. — Это укрепит доверие населения, увеличит объем вкладов и создаст позитивную репутацию банков как социально ответственных организаций. В итоге все выигрывают — клиенты получают уверенность и справедливость, банки – стабильные ресурсы, а экономика — повышенный уровень устойчивости и доверия.
Следующие шагиПроцесс постепенного устранения дискриминационных практик на банковском рынке проявляется в различных инициативах, сказал «Известиям» доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. К примеру, ситуация с «старыми деньгами» послужила поводом к принятию закона, дающего возможность бесплатно переводить средства между счетами в разных банках через систему быстрых платежей (СБП) — в пределах до 30 миллионов рублей в месяц.
Кроме того, с 1 июля 2025 года в России введён новый финансовый продукт — социальный вклад. Этот вид вкладов ориентирован на граждан, которые получают государственную поддержку, и направлен на повышение доступности банковских услуг для уязвимых социальных групп.
— Максимальная сумма социального вклада не должна превышать 50 тысяч рублей, а процентная ставка соответствует максимальной ставке банка на срок до одного года, — напомнил эксперт. — Социальные вклады уже доступны в системно значимых банках, остальные кредитные организации должны будут вводить такие продукты с 1 января 2027 года.
Реализация данной инициативы, по его оценке, может увеличить количество пенсионеров, являющихся держателями вкладов, примерно на 15%. По статистике на март 2025 года отмечается рост интереса к депозитным предложениям как со стороны молодых клиентов, так и пожилых.
— Наметилась скоординированная работа ЦБ РФ, ФАС РФ и Минфина РФ по повышению финансовой безопасности старшего поколения, а также развитию финансовой грамотности пожилых граждан, что позволит им принимать более осознанные решения по выбору финансовых услуг и снизит недобросовестные практики на рынке, — отметил Петр Щербаченко.
«Известия» направили запрос в Министерство финансов, однако на момент публикации ответ не был получен.