Страховые компании вынуждены выплачивать автовладельцам по ОСАГО суммы, которые превышают нормативные лимиты, из-за трудностей с ремонтом по этому виду страхования. Для решения данной проблемы автовладельцам предлагают доплачивать за самостоятельный ремонт, исключить износ из расчета выплат или пересмотреть цены на запчасти. В Госдуме обсуждался новый законопроект, регулирующий восстановительный ремонт по ОСАГО. Подробности приводятся в статье «Известий».
Вводили в заблуждениеСуществующее законодательство не предусматривает четких правил, что делать, если станция техобслуживания отсутствует, а пострадавший хочет самостоятельно отремонтировать автомобиль. В итоге суды взыскивают с страховщиков выплаты по ГК РФ, которые превышают лимиты, установленные законом об ОСАГО, сообщил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев. Он отметил, что страховщики сталкиваются не просто с клиентами, а с организованными посредниками — так называемыми автоюристами.
Он упомянул постановление Пленума Верховного суда № 31 от 08.11.2022, в котором говорится, что если страхователь не организует и не оплатит ремонт, пострадавший имеет право устранить повреждения самостоятельно и потребовать компенсацию согласно фактической стоимости ремонта.
Некоторые страховщики уклонялись от обязательств по ремонту в натуре, отметил судья Верховного суда Виталий Петрушкин. Он привел примеры судебных решений, где потребителей вводили в заблуждение относительно форм выплат.
— Ранее клиентам выдавали анкеты, где было отмечено, что будет выплата, а не ремонт, запрашивали банковские реквизиты для перечисления средств. Это приводило к тому, что страховые компании выплачивали не только страховое возмещение, но и компенсировали убытки, превышающие сумму страхового возмещения, — пояснил Виталий Петрушкин.
«Ситуация для китайских и российских автомобилей значительнее сложнее»Согласно данным завкафедрой страхования Финансового университета при Правительстве РФ Александра Цыганова, почти 70% станций технического обслуживания испытывают сложности с соблюдением сроков ремонта по ОСАГО. При этом страховые компании не несут ответственности за работу СТО и поставщиков запчастей.
Вице-президент «Альфастрахования» Алексей Артамонов рассказал, что до 2022 года крупнейшие европейские и азиатские автопроизводители действовали в России согласно мировым стандартам: на 90% запчастей время доставки от склада производителя до СТО составляло 2–3 рабочих дня. Теперь же запчасти на европейские и азиатские авто доступны лишь по параллельному импорту, а китайские бренды не имеют на территории России складов и централизованных скидок.
— Отсутствует стандартное программное обеспечение для станций техобслуживания, позволяющее разбираться в многообразии модификаций и поколений китайских автомобилей. По нашей практике, нынешний средний срок ожидания запчастей колеблется от 30 до 45 дней. При этом ситуация с китайскими и российскими автомобилями сложнее, чем с европейскими — заметил Артамонов.
Он подчеркнул, что приоритет ремонта, установленный законом, был введен в других условиях и не подтвердил свою эффективность.
Согласно сведениям РСА, в 2019 году ремонт по ОСАГО производился у 15% транспортных средств, сейчас таких автовладельцев всего 5–6%. Остальные получают денежное возмещение с учетом износа, когда страховая компания не имеет собственной станции. По данным Финансового университета, 63% владельцев транспортных средств предпочитают получить выплату вместо ремонта.
«Выплачивать сразу всю сумму»Инициатива РСА предполагает третий вариант возмещения: если у страховщика отсутствует возможность организовать ремонт, пострадавший получает выплату с вычетом износа. В дальнейшем, в течение девяти месяцев со дня оплаты, он может самостоятельно отремонтировать автомобиль и потом обратиться к страховщику за компенсацией износа. Кроме того, возможно получить доплату за скрытые повреждения, выявленные во время самостоятельного ремонта.
Замминистра финансов Иван Чебесков на парламентских слушаниях по улучшению закона об ОСАГО отметил наличие у страховщиков «инструментов для затягивания процесса».
— Гражданин может отказаться от сложностей, получить минимальную выплату и не добиваться дополнительной, так как это требует много усилий: не ту печать поставил, документы не оформил — перечислил он.
Он уверен, что если выбор формы компенсации останется за страховщиком, целесообразно сразу выплачивать всю сумму без учета износа деталей.
— Чтобы человек не бегал за страховщиком, а получил полную сумму с учетом всех повреждений сразу, — предложил Иван Чебесков.
Зампред Банка России Филипп Габуния заметил, что износ составляет значительную часть тарифа.
— Он влияет на тариф примерно на 40%. Если двигаться в сторону упрощения выплат, сразу увеличится стоимость полисов. Не ясно, действительно ли нам стоит идти по этому пути, — сказал Габуния.
Он предположил, что максимальное возмещение будет приближено к стоимости каско, что снизит доступность такого полиса для малообеспеченных граждан.
Стоит ли доверять справочникам?Антон Шапарин, вице-президент Национального автомобильного союза (НАС), обратил внимание на цены запчастей в справочниках РСА, на основе которых рассчитываются выплаты.
— Рыночная стоимость запчастей для Lada Granta в 2–3 раза выше справочных цен. Я не говорю про другие модели — там расхождения могут быть больше. Например, нормочас для Mercedes-Benz в справочниках РСА для Москвы указан в 1000 рублей, но таких сервисов фактически нет, — пояснил Шапарин. Он считает, что из-за недостаточности выплат автовладельцы обращаются к посредникам.
— Оказывается, посредники предлагают больше, чем страховые компании. Иначе люди не продавали бы им свои права требований, — добавил он.
По мнению Шапарина, если выбор формы компенсации полностью перейдет к страховщикам, это приведет к уходу клиентов из системы ОСАГО. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что проверка полисов с помощью фото- и видеофиксации поможет бороться с недобросовестными водителями без обязательной страховки.
Член Центрального штаба Народного фонда Евгения Лазарева подчеркнула, что зачастую выплаты значительно ниже рыночных цен. Однако, по результатам ежеквартального исследования, в августе средние цены на автозапчасти в справочниках РСА в 56% случаев выше рыночных.
— Видится некоторая стабилизация: на одну деталь с ценой ниже рынка приходится восемь деталей с ценой выше рынка, — отметила она.
Существует резервВо время обсуждения не поднимался вопрос увеличения лимита выплат по ОСАГО. В то же время Илья Плисов, член правления Союза автосервисов, сообщил, что стоимость среднего ремонта китайского автомобиля после лобового столкновения начинается примерно от 400 тысяч рублей.
Первый зампред комитета Госдумы по транспорту Павел Федяев уточнил, что за 2022 год страховщики собрали 304 млрд рублей и выплатили 117 млрд (38%), в 2023-м — 366 и 195 млрд (53%), а в 2024-м — 307 и 250 млрд (67%).
— Закон требует, чтобы 80% собираемых средств направлялись на выплаты, значит резерв существует, — констатировал Федяев.
Антон Шапарин напомнил, что в Белоруссии стоимость ОСАГО ниже, а лимиты выплат заметно выше, чем в России.
Анатолий Аксаков отметил, что предложения будут учтены при подготовке законопроекта, однако вопрос, кто выбирает форму возмещения — страховая компания или автовладелец, вызвал разногласия, поэтому он предложил пока не касаться этой темы.
— Необходимо достичь компромисса и действовать в интересах граждан, а не отдельных организаций, — подчеркнул он.