Банки не сдерживают обещания сохранить ставки по счетам клиентам

«Известия» выяснили, что банки не всегда соблюдают свои обещания относительно сохранения процентных ставок по вкладам. Например, при оформлении счета клиентов заверяют, что доходность останется неизменной как минимум два месяца, но затем условия меняют. Ранее, когда ключевая ставка была высокой, финансовые организации привлекали клиентов привлекательными ставками, однако сейчас стратегия изменилась. Если же в договоре четко зафиксированы срок и ставка, такие изменения являются нарушением, а если обещания исходили лишь в устной форме — это мисселинг. Как поступать клиентам в данной ситуации — в материале «Известий».

Способы банков обмануть клиентов с приветственными ставками

Банки снижают стартовые процентные ставки по накопительным счетам, несмотря на гарантии клиентам об их сохранении, рассказывают эксперты издания «Известия».

Рынок предлагает промоакции с повышенной ставкой, зафиксированной на определенный период, обычно от одного до двух месяцев. Эти условия оговариваются при открытии счета, иногда подтверждаются беседой с оператором, уточнил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Однако на практике многие учреждения меняют ставки раньше оговоренного срока, добавил он.

— Формально банки ссылаются на пункт договора или правил продукта, позволяющий снизить ставку в одностороннем порядке. Однако для клиента это воспринимается как нарушение обещания, — объяснил аналитик.

Независимый эксперт Андрей Бархота отметил, что для накопительных счетов подобная практика уже стала обычной, но в случае срочных вкладов корректировать ставку запрещено, так как она четко прописана в договоре. Представители Ассоциации развития финансовой грамотности напомнили «Известиям», что устная консультация должна полностью соответствовать условиям договора, иначе это мисселинг.

Пользователи народного рейтинга «Банки.ру» также фиксируют нарушения. Например, 30 августа клиент открыл накопительный счет «Сейв» в «Яндекс банке» с промоставкой 19%. Ему пообещали сохранить ставку до 31 октября, но уже 15 сентября она упала до 17%. Другой пользователь отметил, что ставка в 19% на 62 дня была самой высокой на рынке, однако через день после открытия счета банк снизил её без предупреждения.

Клиент МТС Банка, открывший накопительный счет 13 августа с приветственной ставкой 19% на два месяца, сообщил, что в начале сентября получил лишь 5% дохода, а оставшаяся часть процентов до сих пор рассматривается без уточнения сроков.

«Известия» обратились с запросом в данные банки. В пресс-службе МТС Банка пояснили, что корректировка ставок на рынке зависит от изменений ключевой ставки и является стандартной практикой. Если клиент хочет избежать изменений ставки, ему рекомендуют открыть срочный вклад с фиксированной ставкой на весь срок депозита.

Причины снижения ставок по накопительным счетам

Заместитель руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков» Алла Храпунова объяснила, что снижение гарантированных промоставок связано с уменьшением ключевой ставки. Ранее при высоком значении ставки банки привлекали клиентов через выгодные накопительные счета, а сейчас их позиция изменилась.

— После снижения ключевой многие коммерческие банки постепенно уменьшают ставки по продуктам, включая вклады и накопительные счета, чтобы сохранить прибыль, — отметила международный финансовый советник и доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ Плеханова Мария Ермилова.

Эксперт Андрей Бархота добавил, что изменения базовых условий внутри самого банка могут стать причиной снижения ставки по накопительным счетам, даже если ключевая ставка не меняется.

Юридически снижение ставок по накопительным счетам допустимо, но с точки зрения клиентов вызывает ощущение обмана, особенно когда менеджеры или реклама обещают гарантированную доходность, отметил Владимир Чернов из Freedom Finance Global. ФАС и Центральный банк неоднократно требовали от банков прозрачности и запрета на двусмысленные обещания. В регуляторе считают такие случаи риском для репутации финансовых организаций.

В то же время в Совкомбанке и Альфа-Банке заявили, что приветственная ставка сохраняется в течение всего промопериода. В пресс-службе Альфа-Банка уточнили, что счета, открытые в августе и начале сентября, поддерживают ставку 18% до конца октября.

«Известия» также обратились в Банк России, чтобы узнать, насколько широко распространены подобные изменения ставок после снижения ключевой с рекордных 21%. В регуляторе подчеркнули важность внимательного изучения условий договора, так как ставки по накопительным счетам не фиксируются, в отличие от вкладов, где должны быть четко прописаны ставка и срок.

Советы по эффективному управлению сбережениями

Чтобы извлечь максимальную выгоду из накоплений, можно диверсифицировать сберегательный портфель и разместить свободные средства во вкладах, советует руководитель сберегательных продуктов банка «Дом.РФ» Наталья Мульганова.

Кроме того, клиенты, которым пообещали высокие процентные ставки, не оправдавшие ожидания, могут перевести средства в банк с более выгодными условиями — закрыть накопительный счет можно без потери процентов, отметил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Также разумно положить деньги на срочный депозит, если они не понадобятся в ближайшее время.

Тем, кто недоволен изменениями или чувствует себя обманутым, стоит обратиться в банк за разъяснениями, напомнила Мария Ермилова из РЭУ Плеханова. Также можно подать жалобу в Банк России, добавили в ЦБ.

Для подачи жалобы будет полезно иметь доказательства, такие как аудиозаписи разговоров или скриншоты переписки в чате, предупредил генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. Кроме того, рекомендуется внимательно перечитать договор на предмет условий, допускающих одностороннее изменение ставки.