Банки заметно чаще стали списывать должникам штрафы за просрочку платежей — согласно информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), количество таких случаев увеличилось в несколько раз в 2025 году, сообщают «Известия». Эта мера предусмотрена с целью предотвращения массовых банкротств заемщиков на фоне роста рисков и количества просрочек. В дополнение к этому в 36% случаев банки не начисляют проценты по проблемным долгам. Однако механизм реструктуризации кредитов, предназначенный для поддержки заемщиков в сложной ситуации, функционирует слабо: финансовые организации отклоняют около 80% заявок россиян на смягчение условий. Льготы обычно получают клиенты, оказавшиеся в тяжелом финансовом положении, например, из-за снижения доходов.
Изменения в подходе банков к реструктуризации задолженностиВ течение последних месяцев отмечается значительный рост случаев, когда банки прощают должникам штрафы за просроченные платежи, показывают данные ОКБ, которые изучили «Известия». Доля таких случаев возросла с многолетнего минимума в 0,01% до диапазона 0,6–1,25% в первом полугодии 2025 года. Кроме того, в 36% случаев проценты не начисляются, тогда как годом ранее этот показатель составлял 20%.
Прощение штрафов и пеней — это распространенная практика на рынке, позволяющая сократить количество просрочек, особенно на ранних этапах, отметил Дмитрий Долженко, руководитель направления по развитию потребительского кредитования Инго Банка. По словам Олега Абелева, начальника аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст», затраты на судебные издержки и деятельность коллекторов зачастую превышают суммы самих штрафов.
Отмена штрафов — это стандартный инструмент, применяемый для достижения соглашений с должником по оплате, отметил Кирилл Малиновский, директор клиентского сервиса и взыскания банка «Дом.РФ». Несмотря широкое применение такой меры, в банке не замечают роста числа случаев ее использования. «Известия» направили запросы в другие крупные финансовые организации для получения комментариев.
Повышенная лояльность банков объясняется ростом системных рисков и желанием предотвратить банкротство клиентов. Ранее Центральный банк сообщал об ухудшении качества обслуживания ипотечных и автокредитных займов в первом полугодии 2025 года. В пресс-службе ЦБ «Известиям» уточнили, что доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней по автозаймам достигла 4%, а по ипотечным — 1,1%.
В 2025 году граждане стали гораздо чаще обращаться за смягчением условий по кредитам. Во втором квартале количество заявок на кредитные каникулы выросло в 2,2 раза в сравнении с таким же периодом 2024-го, достигнув 233,8 тыс. По ипотечным каникулам рост составил 30%, до 6,5 тыс., а обращения за реструктуризацией по программам банков возросли на 87%, до 1,5 млн, уточнили в ЦБ.
Реструктуризация долгов — это возможность для заемщика получить облегчение условий кредитного договора, одним из вариантов которой является кредитный отпуск. Для потребительских займов такой механизм введен с 2024 года. Он позволяет отсрочить погашение долга на срок до шести месяцев, в течение которых не начисляются штрафы, а банк не вправе требовать предмет залога.
Тем не менее, в апреле — июне 2025 года банки отклонили 80% обращений россиян на реструктуризацию и кредиты с каникулами, сообщали ранее «Известия» из пресс-службы ЦБ. Там отметили, что годом ранее одобрение было на уровне 31%. Главной причиной отказа является отсутствие необходимых документов, подтверждающих ухудшение ситуации заемщика, пояснили в Центробанке.
Стадия задолженности — важный аспект при принятии решения о выдаче каникул, подчеркнул Александр Кулинич, директор департамента по работе с проблемными кредитами Ренессанс Банка. Он посоветовал обращаться с заявкой до возникновения просрочек, поскольку раннее обращение повышает шансы на положительный ответ.
Причины отказов банков в смягчении условий кредитовУвеличение числа случаев прощения штрафов и отсутствия процентов свидетельствует о постепенном переходе финансового рынка к более этичному взысканию долгов с индивидуальным подходом к клиентам, отметили в пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Такой подход стимулирует диалог между заемщиком и кредитором, снижая количество банкротств. В результате должник может возобновить выплаты, а банк продолжить получать регулярные платежи.
— Любому кредитору выгоднее иметь заемщика, восстанавливающего платежеспособность, чем безнадежный долг, — подчеркнула руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Списание штрафов и отказ от начисления процентов призваны мотивировать клиента начать хотя бы погашать основной долг, считает Олег Абелев из «Риком-Траст». Для банка важнее получить часть платежа, чем совсем ничего. Кроме того, ЦБ активно рекомендует финансовым организациям проявлять лояльность к добросовестным заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении. Это помогает сохранить клиентов и поддержать финансовую устойчивость.
Отметим, что проценты часто не начисляются по кредитам, где большая часть долга уже погашена, добавила Евгения Лазарева. Поддерживать такие долги на балансе и заниматься взысканием зачастую дороже, чем пойти навстречу клиенту и сохранить его лояльность. Подобная стратегия позволяет банку удержать надежных клиентов и сократить расходы на взыскание и возможные убытки. Однако финорганизации не обязаны автоматически идти на уступки, и заемщикам не следует на них рассчитывать.
Власти ввели специальные механизмы, позволяющие заемщикам в тяжелом положении восстановить платежеспособность — кредитные каникулы. Однако даже здесь россияне могут получить отсрочку только при полном соответствии установленным критериям.
Заемщик вправе подать заявку на такое послабление один раз в случае чрезвычайной ситуации и один раз — при снижении дохода. При этом необходимо доказать, что доход упал за последние два месяца более чем на 30% в сравнении со средним показателем предыдущего года. Дополнительно существует ограничение по сумме кредита, которая не должна превышать установленный законом предел (например, по займу наличными — не более 450 тысяч рублей).
Банки также предлагают собственные программы реструктуризации долгов. Самым популярным решением является продление срока кредита для уменьшения ежемесячных платежей. Заемщики могут также обратиться с просьбой о снижении процентной ставки, если ключевая ставка ЦБ была снижена, и банковские проценты пошли вниз.
Высокий процент отказов в реструктуризации — около 80% — объясняется тщательной оценкой клиентов банками. Финансовые организации готовы пойти навстречу лишь тем заемщикам, у которых есть реальные шансы восстановить платежеспособность, отметил Олег Абелев. Это осознанный подход, позволяющий отсеивать безнадежных, предлагая облегченные условия только заемщикам с перспективой.
Если анализ банка показывает, что клиент способен исправно погашать кредит, учреждение не станет менять график платежей и идти на уступки, подчеркнул Дмитрий Долженко из Инго Банка. При отсутствии снижения доходов и других сложностей конкретный заемщик может получить отказ.
Причины отклонения до 80% заявок на реструктуризацию и кредитные каникулы — в том, что многие заемщики переоценивают свои возможности, брали кредиты под высокие ставки и в итоге выхода на просрочки, объяснила Евгения Лазарева. Они рассчитывали на поддержку в рамках программ банков, но не изучали условия, неправильно оформляют документы или не соответствуют требованиям. Часто заявки поступают уже после возникновения просрочки, хотя вероятность положительного исхода выше при своевременном обращении, когда проблемы только начинают проявляться.
— Банки не являются благотворительными учреждениями, поэтому поддерживают тех, кому действительно помощь необходима. Существует значительное число заемщиков, которым реструктуризация уже не поможет, — подвел итог Олег Абелев.
Тем не менее, по мнению экспертов, скорее всего, в будущем банки продолжат либерализовать политику по реструктуризации долгов. При этом количество банкротств может увеличиться, так как накопившиеся системные риски и рост просрочек по кредитам продолжаются.