В Государственной думе рассматривается возможность значительно изменить правила функционирования микрофинансовых организаций (МФО) на рынке. Законопроект, одобренный комитетом по финансовому рынку, предполагает введение серьезных ограничений на выдачу микрозаймов и величину переплаты по ним. Эти нововведения направлены на предотвращение попадания граждан в долговые ловушки и избежание проблем, связанных с перекредитованием, которое широко распространено среди заемщиков. По данным экспертов, благодаря изменению поведения населения, особенно молодежи, прогнозируется рост спроса на микрозаймы: статус и эмоции стали важнее сбережений, как это было у предыдущих поколений. Подробнее — в материале «Известий».
Законопроект для защиты от долговых ловушекКак сообщил «Известиям» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, закон предполагает введение трехдневного перерыва между погашением одного микрокредита и выдачей следующего. Это нацелено на предотвращение повторного оформления старых займов в пределах новых долгов с менее выгодными для клиентов условиями.
— Помимо этого, с 2027 года МФО будут ограничены в возможности выдавать гражданам более одного займа с полной стоимостью выше 100% годовых, — добавил парламентарий. Переплата по микрозаймам сокращается с 130% до 100%.
В переходный период с 1 июля 2026-го до 1 января 2027 года будет разрешено оформить не более двух займов с общей полной стоимостью до 200%. В настоящее время такие лимиты отсутствуют, отметил он.
Указанные изменения не ставят целью сократить рынок микрозаймов, а направлены на снижение вероятности попадания граждан в долговую спираль, что особенно актуально для регионов.
— Сегодня наблюдается ситуация, когда МФО следуют букве закона, но обходят его суть, предоставляя клиентам новые займы под видом рефинансирования, — подчеркнула сенатор и арбитражный управляющий Минюста России Ольга Епифанова. — Это фактически приводит к закольцовке долгов и усложнению финансового положения людей.
По ее мнению, введение паузы между займами — шаг к наведению порядка на рынке и защите граждан от злоупотреблений.
«Нужно положить конец практике превращения микрозаймов в бесконечную долговую ловушку», — отметила она.
Причины популярности и рост микрозаймовСнижение доходов населения, жесткие требования банков и дефицит альтернатив кредитования делают микрофинансовые организации крайне привлекательным вариантом для многих россиян.
Исследование «Ромир» показывает, что 68% населения вынуждены экономить на товарах первой необходимости, а более половины отказались от привычных продуктов или выбрали более дешёвые аналоги, указывает аналитик Национальной финансовой ассоциации из канала ФинIQ Полина Донцова.
— Всё это свидетельствует о снижении реальных располагаемых доходов. На этом фоне банки сокращают розничное кредитование из-за роста «плохих» долгов, предоставляя кредиты лишь клиентам с безупречной историей, отрезая большую часть населения от рынка банковских услуг.
Как результат, объём микрозаймов, выданных МФО, за девять месяцев вырос на 37%, достигнув 628 миллиардов рублей, — сообщила эксперт.
— Поведенческие изменения у молодежи также способствуют росту спроса на микрокредиты, — добавила проректор Финансового университета Светлана Солянникова. — Молодые люди привыкли жить «здесь и сейчас», предпочитая статус и впечатления накоплениям. Кроме того, МФО предлагают удобные мобильные приложения, бонусы и гибкие условия, что усиливает их привлекательность.
Донцова тоже считает, что 77% потенциальных заемщиков имеют плохую кредитную историю, из-за чего им отказывают банки.
— Микрофинансовые организации доступны в тех регионах, где отсутствуют банковские отделения. Быстрое оформление, минимум справок и отсутствие требования подтверждения дохода делают микрозаймы востребованными, — добавила Солянникова.
По мнению генерального директора Ассоциации развития финансовой грамотности Эльмана Мехтиева, основной рост микрозаймов объясняется высокой долей граждан без официально подтверждённых доходов и верой в мифы о микрофинансировании, а не в его реальный анализ.
— Пока существует спрос, ограничить стоимость кредитов невозможно. Необходимо регулировать долговую нагрузку, — подчеркнул он.
Перекредитование и долговая спиральМассовый спрос на микрозаймы усугубляется тем, что МФО продолжают скрытую практику рефинансирования долгов, усложняя долговую ситуацию, отмечает эксперт проекта «Народный фронт» «За права заемщиков» Алла Храпунова.
— В практике встречаются случаи, когда, взяв в долг 25 тыс. рублей, через полгода человек обязан уже около полумиллиона. МФО создают цепочки перекредитования, обходя ограничения на проценты за просрочку. Новый займ покрывает тело старого и проценты, добавляя собственные, из-за чего долг быстро растёт, — пояснила она.
По мнению Храпуновой, введение трехдневной паузы — жесткая, но необходимая мера из-за особенностей рынка. Однако без установления обмена информацией между МФО через бюро кредитных историй и усиления контроля над нелегальным кредитованием изменения могут остаться формальными.
— Несмотря на ограничение переплаты до 100%, долговая спираль может продолжить расти, так как новые займы оформляются на крупные суммы. Это скорее замедлит, но не прекратит рост долга, — отметил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
Участие Банка России и государственных органовРегулирующие органы и Центробанк пытаются найти баланс между защитой заемщиков и сохранением финансовой доступности, однако делают это не всегда последовательно.
— Центральный банк ведет формальный надзор, ужесточая требования к МФО, отзывает лицензии, регулирует лимиты, — отметил генеральный директор Pro-Vision Communications Владимир Виноградов. — Но при этом допускает функционирование рынка с экстремально высокими ставками, что подрывает доверие к регулятору.
Мехтиев добавил, что роль регулятора в данной сфере неоднозначна.
— Центробанк оправдывает высокие ставки тем, что запрет приведёт к обращению заемщиков к нелегальным кредиторам, что опаснее. Таким образом, политика «финансовой доступности» создает почву для долговых ловушек, — заявил он.
Однако вариантов для альтернативных моделей кредитования пока немного, продолжил Виноградов. Государство не располагает ресурсами для масштабных социальных программ кредитования малоимущих.
«Известия» направили официальный запрос в ЦБ РФ.
Опыт зарубежных стран и российские реалииМеждународные примеры демонстрируют, что строгие правила и лимиты способны реально защитить заемщиков.
— В США и Канаде установлены ограничения по годовым ставкам от 25 до 36%, а в некоторых штатах микрозаймы полностью запрещены. В Великобритании FCA устанавливает лимит переплаты в 100% суммы займа, при этом дневной процент не должен превышать 0,8%, — рассказала Полина Донцова.
В Германии действует закон против ростовщичества, запрещающий сделки с чрезмерно высокими ставками, отметил Виноградов.
— В России сильное лобби МФО препятствует введению подобных ограничений. Государство придает приоритет «доступности» кредитования любой ценой, что поддерживает высокую стоимость займов для клиентов, — подчеркнул эксперт.
Двойной вызов: финансовая неграмотность и безысходностьОстается открытым вопрос, почему россияне продолжают обращаться в микрофинансовые организации, несмотря на риски. Эксперты выделяют несколько ключевых причин.
— Это сочетание финансовой неграмотности и глубокого чувства безысходности, — пояснил Мехтиев. — Люди зачастую знают о рисках, но вынуждены выбирать между дорогим займом и полным отсутствием средств.
Бизнес-эксперт Pronline Дмитрий Трепольский отметил, что многие должники понимают истинные расходы и последствия микрозаймов. Агрессивный маркетинг снижает чувство риска, а простота оформления способствует импульсивным решениям.
— Для многих МФО является последним вариантом получить деньги на неотложные нужды, такие как лечение или ремонт, — заметил Игорь Додонов. — Речь идет не об оценке «хорошего» и «плохого», а о борьбе за выживание.
Доцент Финансового университета Петр Щербаченко резюмировал, что низкая финансовая грамотность и недостаточная финансовая подушка приводят к долговой зависимости и необходимости новых займов.