Банки выразили опасения насчет риска «карточного рабства» из-за новых предложенных мер по противодействию мошенникам, как сообщают «Известия». В настоящее время Минцифры предлагает несколько механизмов, включая ограничение на выдачу карт — не более десяти на одного человека. Однако в Национальном совете финансового рынка считают такое ограничение чрезмерным, подчеркивая, что бороться с дропперами можно и менее жесткими методами, не создавая неудобств для клиентов. В настоящий момент отсутствует механизм оперативного закрытия счетов, что фактически привязывает клиентов к банкам, где у них оформлены карты. Как можно усовершенствовать инициативу, описано в материале «Известий».
Почему ограничение на количество карт вызывает проблемыЭксперты рынка подвергли критике новые меры борьбы с мошенничеством, включённые во второй пакет законопроектов Минцифры под названием «Антифрод 2.0», передаёт «Известия». Одна из мер предусматривает введение двух лимитов — не более пяти карт в одном банке и не более десяти карт во всех банках для одного человека. Национальный совет финансового рынка (НСФР) квалифицирует предложение как избыточное, а банковские представители утверждают, что оно создаст массу неудобств для обычных пользователей.
Согласно статистике, около 17% россиян имеют более пяти банковских карт, а примерно 6% — свыше десяти, отмечается в экспертном заключении НСФР на законопроект «Антифрод 2.0», направленном в Минцифры. Таким образом, порядка четверти населения уже используют карты в количестве, превышающем предложенный порог.
При этом большинство таких активных пользователей являются добросовестными: они применяют различные программы лояльности, оформляют карты для своих семей, а не для мошеннических целей, указывает документ. Введение межбанковского лимита негативно скажется именно на этих клиентах, а не на дропперах, которые и так находятся под тщательным контролем банков.
Справка «Известий»Дропперы — это банковские клиенты, которые предоставляют свои карты для обналичивания средств или осуществления переводов в пользу теневого бизнеса либо других незаконных операций. Такие деньги могут быть получены от пострадавших от мошенников, наркошопов, криптообменников и пиратских сайтов.
Глава НСФР Андрей Емелин обратил внимание на риск возникновения «карточного рабства» из-за ограничений. Клиент становится привязан к банкам, в которых у него уже открыты карточные счета, что снижает его мобильность и усложняет получение новых карт.
— Основная сложность для клиента возникает в момент попытки оформить дополнительную карту. Если лимит уже достигнут, то сейчас не существует механизма быстрого отказа от имеющейся карты для освобождения места, — пояснил Андрей Емелин.
В пресс-службе Центрального банка сообщили, что разумное ограничение количества карт в одном банке действительно поможет в борьбе с мошенниками и дропперами. Однако обсуждение количества карт продолжается совместно с ведомствами и участниками рынка, чтобы сохранить у населения достаточно возможностей, не нарушая их платежные привычки.
Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов согласился, что ограничения Минцифры выглядят чрезмерными. Межбанковский потолок создает искусственные неудобства для многих, кто держит различные карты для подписок, поездок и выгодных кешбэков.
В пресс-службе Газпромбанка сообщили, что число дебетовых карт на одного клиента растет. Люди все чаще открывают карты в различных банках ради выгодных условий и программ лояльности. Система быстрых платежей облегчает перевод денег между счетами, повышая мобильность клиентов.
По мнению директора по правовым вопросам и комплаенс финансового маркетплейса «Сравни» Юлии Суворовой, ограничение количества карт может затронуть добросовестных пользователей. Многие заводят в том числе дополнительные карты на членов семьи, а новые меры могут лишить их такой возможности.
Какие ограничения на число карт лучше применить на практикеНа первом этапе, согласно заключению НСФР к «Антифрод 2.0», целесообразнее ограничить число карт до 10 в рамках каждого банка, а не по всей банковской системе.
Прежде чем ужесточать лимиты, банки предлагают следующее:
— упростить процесс отказа от ненужных карт, чтобы не создавать «карточное рабство», когда лимит исчерпан и закрыть старые карты сложно;
— ввести раздельные лимиты для дебетовых и кредитных карт;
— как альтернативу количественным ограничениям улучшить систему мониторинга мошенничества Национальной платежной системы, например, за счет сквозного контроля по номеру телефона.
Общий лимит потребует сложной и дорогостоящей системы учёта всех карт по банкам, отметили в НСФР. Лимит в 10 карт на банк легче внедрить, он не вызовет значительных затрат и при этом существенно затруднит деятельность дропперов.
Банки разделяют скептическую позицию НСФР по инициативе Минцифры. Никита Кулагин, руководитель управления макроэкономического анализа Совкомбанка, отметил, что введение такой меры может не оказать желаемого эффекта, поскольку подозрительных клиентов уже тщательно контролируют. Он считает, что проблема решается улучшением алгоритмов отслеживания подозрительных транзакций.
— Даже если ограничить клиентов одной банковской картой, проблема с дропперами и мошенниками не исчезнет, — уверен Никита Кулагин.
Банк «Новиком» выразил поддержку предложению НСФР. «Известия» направили запросы и другим участникам рынка.
Однако потребность в таких мерах возникла не случайно, отметил Владимир Чернов из Freedom Finance Global. В 2024 году мошенники украли у клиентов 27,5 миллиарда рублей, что почти на 75% превышает показатели прошлого года.
— Ограничение общего количества банковских карт серьезно усложнит жизнь мошенникам и разрушит множество схем, — подчеркнула глава блока развития трансакционных продуктов департамента розничного бизнеса УБРиР Светлана Устьянцева.
В итоге это пойдет на пользу обычным клиентам: риск стать жертвой мошенничества снизится, а банки будут более активно конкурировать за клиента, предлагая лучший сервис и привлекательные условия, заключила эксперт.
Тем не менее межбанковские лимиты на количество карт могут негативно сказаться на рынке, считает Владимир Чернов. Если клиент быстро достигает лимита «10 карт на все банки», он реже пробует новые продукты, и преимущество получают кредитные организации, которые заняли «слоты» первыми. Это снижает мотивацию для честной конкуренции в решении сервисных и финансовых вопросов.
— Поведение клиентов финансовых услуг может привести к тому, что при установленном лимите им придется держать только самые ценные карты, — объяснил экономист Андрей Бархота.
В свою очередь, банки будут всеми способами удерживать своих клиентов, добавил Владимир Чернов. Ранее «Известия» сообщали, что процесс закрытия счетов в банках часто затягивается на месяцы. Это происходит в том числе для борьбы с дропперством, но в итоге клиенты надолго лишаются доступа к своим средствам.
Для сохранения мобильности клиентов при сохранении защиты от мошенников следует облегчить процедуру закрытия карт, резюмировал Владимир Чернов. Поможет внедрение дистанционного закрытия с возможностью проведения операции «день в день». Важно, чтобы для этого не требовалось личное посещение офиса, так как сейчас многие банки требуют присутствия клиента для закрытия счета.