Банковские организации будут обязаны возвращать цифровые рубли, если средства были переведены мошенникам. Это произойдет при совершении платежа в пользу злоумышленника, включенного в список Центробанка, аналогично действующим правилам для безналичных переводов. Хотя безопасность третьей формы национальной валюты будет обеспечивать защиту пользователей, эксперты предупреждают, что мошенники будут использовать социальную инженерию для убеждения людей отправлять деньги преступникам. Планируется, что цифровые рубли начнут внедряться в широком масштабе в 2026 году. Насколько действенным окажется данный инструмент на практике — в материале «Известий».
При каких обстоятельствах банки вернут клиентам деньгиВ России банки будут обязаны компенсировать своим клиентам убытки, если те отправят цифровые рубли мошенникам, занесенным в черный список Центрального банка, сообщил «Известиям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Аналогичный механизм возврата средств действует уже сейчас для безналичных платежей. Закон, вступивший в силу в июле 2024 года, требует от банков тщательнее контролировать операции клиентов с целью борьбы с мошенничеством. Если гражданин пытается перечислить деньги на счет преступника из базы ЦБ, банк обязан заблокировать операцию и уведомить клиента. В случае игнорирования этой обязанности банк должен в течение 30 дней полностью вернуть обманутому клиенту деньги.
«Известия» опросили ведущие банки, чтобы узнать, сколько средств они возвратили клиентам с июля прошлого года в рамках этого требования.
По официальным данным ЦБ, во втором квартале 2025 года мошенники похитили у россиян в общей сложности 6,3 млрд рублей — на 1,5 млрд рублей больше, чем за аналогичный период 2024 года. При этом доля возвращенных клиентам средств в тот же период составила лишь 5%, говорится в отчете регулятора.
Эксперт Андрей Бархота отметил, что практика возврата компенсаций пока слабо развита из-за недостаточного количества прецедентов. Однако аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов полагает, что с цифровым рублем этот показатель может повыситься, так как будет проще отслеживать такие переводы.
Справка «Известий»Цифровой рубль — новая форма национальной валюты, эмитируемая Банком России. Он обменивается на наличные и безналичные средства по курсу 1:1. Вместо хранения на банковском счете физлиц, цифровые рубли будут размещаться в кошельке на платформе ЦБ. Первоначально запуск цифрового рубля должен был начаться 1 июля 2025 года, но регулятор перенес дату на следующий год.
Госдума уже приняла закон о введении цифрового рубля в массовое обращение с 1 сентября 2026 года. Запуск новой формы российской валюты запланирован поэтапно, сообщили в ЦБ. С осени 2026 года крупные банки и компании смогут предоставлять клиентам возможность открывать цифровые кошельки, совершать переводы и оплачивать товары и услуги. Затем с 1 сентября 2027 года к системе присоединят все универсальные банки и фирмы с годовой выручкой свыше 30 млн рублей, а с 1 сентября 2028 года к цифровому рублю подключат всех остальных банкиров и продавцов.
В 2024 и 2025 годах система проходила активное тестирование. Банки проверили процессы открытия и закрытия счетов в цифровых рублях, переводы между физическими лицами, а также оплату через QR-коды. Реальные операции в новой валюте были опробованы в 30 компаниях в 11 городах, в пилоте участвовали 13 банков и сотни россиян, сообщается в материалах ЦБ.
Эксперты предупреждают, что на первых этапах внедрения цифрового рубля может произойти отток депозитов из банков до 20%, потому что россияне выберут новую форму валюты из-за ее безопасности и бесплатных переводов. По оценкам Национального рейтингового агентства (НРА), к 2031 году цифровой рубль сможет приносить российской экономике до 260 млрд рублей ежегодной выгоды.
«Известия» обратились в Банк России с вопросом о сроках начала возврата средств в цифровых рублях. В материалах регулятора указано, что механизм противодействия подозрительным операциям будет аналогичен действующей практике для безналичных транзакций.
Могут ли мошенники похитить цифровые рублиВладимир Чернов отметил, что мошенники быстро приспосабливаются к новым технологиям, и цифровой рубль не станет исключением. Как только новая валюта станет массово использоваться, злоумышленники начнут применять социальную инженерию, фальшивые интерфейсы и манипуляции пользователями.
— Основная их стратегия будет направлена не на технический взлом, а на психологическое давление — например, звонки якобы от сотрудников банков, использование поддельных приложений, ссылки и переводы на «безопасные» счета, — пояснил аналитик.
Пока цифровой рубль находится в стадии тестирования, мошенники уже используют несколько схем, подчеркнула доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили. Среди них — предложение обмена обычных средств на цифровые по выгодному курсу, легенды о необходимости перевода накоплений на цифровой рубль и покупки товаров с помощью поддельных токенов.
Также жертве могут звонить мошенники под видом сотрудников Федеральной налоговой службы или судебных приставов и сообщать о якобы уклонении от налогов, требуя оплатить штраф только цифровыми рублями или через QR-код, отметил Андрей Бархота.
Депутат Анатолий Аксаков подчеркнул, что контроль за операциями с цифровым рублем будет проще. С этим согласились и другие эксперты «Известий». Владимир Чернов добавил, что новая форма национальной валюты изначально спроектирована как полностью контролируемый инструмент, где все транзакции фиксируются. Реальный контроль ускорит выявление мошеннических переводов по сравнению с обычными банковскими счетами.
Тем не менее, эксперт по информационной безопасности компании Positive Technologies Алексей Лукацкий предупредил, что несмотря на удобство отслеживания нелегальных переводов, возврат денег от мошенников будет сложной задачей. Вероятно, жертве придется ожидать решений суда месяцами или даже годами.
По мнению Владимира Чернова, механизм возврата денег банками в случае одобрения им мошеннических переводов цифровыми рублями может начать работать примерно в 2027–2028 годах. Основным фактором задержки станет формирование необходимой базы для новой формы денег.