Банки будут обязаны выплатить миллиарды рублей в виде штрафов за обман клиентов. Правительство одобрило повышение размеров штрафов для участников рынка до 0,1% от капитала банка, а при повторных нарушениях — до 1%. На данный момент штрафы значительно меньше — около 40 тыс. рублей. Эксперты ожидают, что такие изменения смогут сократить количество случаев нарушения прав заемщиков и вкладчиков до 80–90%. Однако крупнейшие банки выступают против новых правил, полагая, что это может привести к дестабилизации финансового сектора. О том, насколько вероятна такая угроза и когда нововведения могут быть введены, рассказывают «Известия».
Причины повышения штрафных санкций для банков в РоссииВ России готовится значительное увеличение штрафов для банков за обман потребителей. Законопроект, представленный депутатами и сенаторами, получил поддержку от правительства, сообщил источник в кабмине «Известиям». Планируется ужесточить ответственность за нарушения прав вкладчиков и заемщиков.
В соответствии с законопроектом, штраф повысится до 0,1% от капитала банка (собственных средств), при этом минимальная сумма взыскания составит 100 тыс. рублей. Если же банк не устранил нарушение после предписания Центробанка, штраф может составить 1% капитала, но не ниже 1 млн рублей. Законопроект прошел первое чтение в Госдуме.
Наказания коснутся нарушений прав потребителей, включая манипуляции при привлечении вкладов, недобросовестное заключение договоров по финансовым услугам, неверный расчет полной стоимости кредита (ПСК) и навязывание дополнительных услуг — классический пример мисселлинга (например, страховок при вкладах и кредитах).
На практике выявляли случаи тысяч неверных расчетов ПСК в отдельных банках — в одном обнаружили 22 тыс., в другом — свыше тысячи договоров с превышением ПСК, говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Нововведение будет оказывать сдерживающее влияние, поскольку крупные штрафы станут серьезным препятствием недобросовестным практикам, отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. По его словам, штрафные санкции будут соразмерны вреду, тогда как сейчас банки редко несут значительные потери за массовые нарушения.
На сегодняшний день штрафы за такие нарушения существенно ниже — обычно 20–40 тыс. рублей для юридических лиц. В совокупности финансовые организации ежегодно тратят на штрафы около 5–7 млн рублей, ранее сообщали «Известия».
Справка «Известий»На данный момент максимальный штраф за нарушение прав потребителей банками составляет 0,1% от минимального уставного капитала банка, но не превышает 1 млн рублей. В случае, если нарушение не устранено, штраф может достигать 1% минимального уставного капитала, но не перевышать 10 млн рублей. Уставной капитал заметно меньше совокупного, исходя из которого планируется рассчитывать штрафы, если законопроект будет принят.
Власти отмечают, что нынешние размеры взысканий недостаточно влияют на нарушителей. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина уже предлагала в марте 2024 года увеличить размеры штрафов.
Законопроект предусматривает многократное увеличение штрафов. У крупнейших банков капиталы составляют сотни миллиардов рублей, поэтому чем больше банк, тем серьезнее будут санкции за недобросовестные действия.
Например, по итогам 2024 года капитал «Сбера» достигал 6,8 трлн рублей, ВТБ — 2,8 трлн, Газпромбанка — 1,3 трлн, Альфа-банка — 855 млрд, Совкомбанка — 390 млрд рублей. Таким образом, при повышении штрафов на обсуждаемом уровне недобросовестные практики могут обойтись банкам в миллиарды рублей.
Инициатива способна уменьшить количество нарушений по займам и вкладам на 80–90%, отметил аналитик Владимир Чернов. С подобным мнением согласен и Андрей Бархота, добавив, что некоторые банки могут даже закрыть определённые продукты, чтобы избежать санкций от ЦБ.
Когда банки столкнутся с резким ростом штрафов за обман потребителейКрупные банки выразили значительные опасения по поводу принятия новых мер. Они предупреждают, что штрафы в размере 0,1–1% от капитала способны дестабилизировать кредитные организации, особенно в условиях отсутствия четких правил расчета суммы. Сообщение с такими доводами главы крупнейших банков адресовали председателю Госдумы Вячеславу Володину, руководителю администрации президента Антону Вайно, вице-премьеру Дмитрию Григоренко и министру финансов Антону Силуанову.
В письме, подписанном среди прочих Германом Грефом и Андреем Костиным, главами «Сбера» и ВТБ, банки предложили установить жесткие максимальные лимиты: до 250 млн рублей за одно нарушение и до 500 млн рублей за игнорирование предписаний ЦБ, а также настаивали на применении санкций только после согласования с регулятором.
В ОТП Банке в комментарии «Известиям» заявили, что законопроект требует более тщательной проработки и обсуждения с учетом мнения всех заинтересованных сторон.
Редакция «Известий» также направила запросы в Центробанк и Минфин, чтобы уточнить, существуют ли риски для финансовой стабильности из-за планируемого стремительного увеличения штрафов.
Тем не менее заместитель руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Алла Храпунова уверена, что серьезных угроз для банков нет. По ее мнению, если внутренние процедуры банков будут прозрачными и ориентированными на клиентов, штрафы попросту не понадобятся. Мера по повышению штрафов введена как ответ на массовые жалобы граждан.
— Текущая ситуация показывает, что другого выхода не существует: несмотря на множество законов, рекомендаций и разъяснений, пока политика банков ориентирована на прибыль в ущерб интересам клиентов, — подчеркнула Алла Храпунова, — граждане всегда остаются уязвимыми по сравнению с банками, располагающими обширными юридическими ресурсами.
О проблеме недобросовестных действий банков неоднократно заявляли регулятор и депутаты. По оценке Владимира Чернова, учитывая поддержку правительства, новые правила могут начать действовать в 2026 году.