Новые правила снятия наличных, которые вступят в силу с 1 сентября, позволят уменьшить количество мошеннических попыток примерно на 10–30%, по мнению экспертов, опрошенных «Известиями». В Центробанке выделили несколько признаков незаконных действий при получении денег через банкоматы. С указанной даты банки обязаны будут ограничивать операции, если они соответствуют этим критериям. Среди них — учащенные телефонные звонки за несколько часов до попытки снять деньги и проведение операции в непривычные для клиента часы. Подробнее о том, какие мошеннические схемы могут исчезнуть и как часто обычные операции граждан могут попасть под эти критерии, рассказывает материал «Известий».
Какие правила для снятия наличных начнут применять с осени 2025 годаС 1 сентября будут введены новые регламенты по снятию наличных средств. Перед переводом денег банки обязаны проверять, не управляют ли клиентом мошенники, а также не совершает ли транзакцию злоумышленник. В ЦБ установили девять критериев для выявления сомнительных операций.
Если хотя бы один из этих признаков выявлен, кредитной организации предстоит ввести ограничения и уведомить об этом клиента. В течение 48 часов будет установлен лимит на выдачу наличных — до 50 тысяч рублей в день. Чтобы получить сумму больше, потребуется обратиться лично в офис банка, уточнили в Центробанке.
Ключевые признаки возможного мошенничества, на которые должен ориентироваться банк:
- необычное поведение клиента при снятии средств — например, нетипичное время дня, сумма, место или частота операций;
- нетрадиционный способ получения наличных – по банковской карте, QR-коду или виртуальной карте;
- запрос на выдачу наличных в течение суток после кредита, досрочного закрытия вклада свыше 200 тысяч рублей или крупных переводов через СБП со счета в другом банке;
- данные банка о том, что операция проводится без добровольного согласия клиента или карта могла быть скомпрометирована;
- изменения телефонной активности за шесть часов до снятия денег — например, звонки или смс с новых номеров и мессенджеров;
- информация от операторов связи или мессенджеров о вредоносных программах на устройстве клиента;
- значительная задержка отклика на запрос о снятии наличных (лаг при операции);
- пять и более отказов в выдаче наличных в банкомате за сутки;
- попадание данных клиента или карты в государственную систему борьбы с мошенничеством.
По мнению специалистов ББР Банка, этот перечень признаков позволит выявлять аномалии в поведении клиентов. Однако из-за постоянного развития мошеннических схем важно регулярно обновлять и дополнять список, чтобы сохранить его актуальность и эффективность, иначе он может быстро устареть.
Как сильно снизится количество мошеннических атакНовые нормы по снятию наличных — очередной шаг регулятора в борьбе с социальной инженерией, отметил генеральный директор SafeTech Group Денис Калемберг. Он пояснил, что меры помогут бороться с ситуациями, когда человек под давлением преступников снимает крупную сумму наличных для передачи их мошенникам.
— Если банки, выполняя требования документа, не будут бездумно блокировать операции, а сумеют организовать грамотный диалог с клиентами, это может привести к снижению мошеннических схем примерно на 15–25% — прежде всего за счет предотвращения переводов и снятия наличных под принуждением, — считает Денис Калемберг.
Значительную роль играет отслеживание телефонной активности, считает он, поскольку это поможет качественно повысить защиту от социальной инженерии. При этом банкам необходимо будет сотрудничать с операторами связи. Следует отметить, что контроль звонков в мессенджерах пока технически невозможен.
Нововведение позволит ограничить скорость и объем вывода средств преступниками, подчеркнул руководитель ИБ-направления «Телеком биржи» Александр Блезнеков. Особенно эффективно это поможет в борьбе с телефонным мошенничеством, когда жертву заставляют быстро принимать решения под давлением угроз. По его оценке, число таких преступлений может снизиться примерно на 10–20%. Экономист Андрей Бархота считает, что меры способны сократить активность злоумышленников даже на 20–30%.
В ББР Банке прогнозируют значительное снижение числа таких мошенничеств. Основной эффект будет достигнут за счет того, что жертва получит дополнительное время для понимания ситуации, а банк сможет вмешаться до того, как деньги окажутся у преступников.
Может прекратиться, например, мошенническая схема с подменой телефонных номеров — когда злоумышленники звонят якобы из банка, маскируясь под номер 900, добавила руководитель отдела по развитию продуктов УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова.
В первую очередь защита коснется наиболее уязвимых категорий населения — пожилых и молодых людей, более подверженных психологическому давлению со стороны преступников, отметил Александр Блезнеков.
Это не ликвидирует проблему полностью, но значительно снизит ее масштаб, уверен операционный директор финтех-компании Cosmovisa Дмитрий Михайлов. По его словам, в определенный момент будет заметен явный спад числа атак.
Одним из признаков социальной инженерии является требование снять деньги в необычное для клиента время или в новом месте. Это традиционный метод, когда мошенники диктуют жертве конкретные действия, заставляя не обращаться в ближайшее отделение банка якобы из-за утечки данных. Поэтому своевременное выявление нетипичной геолокации поможет банку распознать мошенников, пояснил Дмитрий Михайлов.
Будут ли ограничивать снятие наличных для россиянПризнаки, обозначенные ЦБ, помогут банкам быстро выявлять возможные мошеннические операции и предотвращать вывод украденных средств, подчеркнул вице-президент по информационной безопасности банка «Дом.РФ» Дмитрий Никишов. По его словам, для большинства клиентов это не приведет к существенным изменениям, однако при возникновении нестандартных ситуаций придется обращаться в банк при введении ограничений.
Без сомнений, меры помогут отсеять часть мошеннических действий, однако могут и создать некоторые неудобства для клиентов, предупредила Анна Гондусова из УК «Альфа-Капитал». Критерий нетипичного снятия наличных вполне разумен, но остается неясным, как именно будет применяться, учитывая, что человек может снять деньги в отпуске или в другом регионе.
Руководитель аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов заметил, что подобные случаи можно назвать нетипичными. Кроме того, для части россиян, которые практически не пользуются наличными, будет сложно сформировать профиль привычных операций.
— В итоге клиенты могут столкнуться с ограничениями и неудобствами при использовании собственных средств. Если таких случаев будет много или установят серьезные лимиты, это может спровоцировать отток денег со счетов — люди будут обналичивать средства на всякий случай, — объяснил Владимир Ульянов.
Кроме того, в условиях периодических сбоев мобильного интернета многие предпочитают наличные из-за опасений, что оплата по карте может не пройти, отметил Денис Калемберг из SafeTech Group. Поэтому важно, чтобы решения базировались не только на автоматических алгоритмах, но и на живом контакте банка с клиентом.
Экономист Андрей Бархота согласился с тем, что операционные риски, вызванные сбоями в интернете и мобильной сети, создают сложности при моделировании потребности населения в наличных. Ограничения на выдачу наличных при подозрениях в мошенничестве могут раздражать клиентов. В таких ситуациях целесообразно предусмотреть возможность предварительного заказа наличных в банкомате и срочного снятия в рамках установленных лимитов. Важным условием должно быть предсказуемое поведение клиента. Банки также могут развивать сервисы доставки наличных на дом.