Нецелевые кредиты под залог имущества: почему стали популярны

Процент нецелевых займов, оформленных с обеспечением в виде собственности, поднялся до рекордного уровня с 2023 года, достигнув 15,5%. Специалисты связывают этот скачок с резким увеличением ключевой ставки до 21% и ужесточением контроля в сфере потребительского кредитования. Однако эксперты не исключают, что смягчение монетарной политики и ослабление национальной валюты могут привести к обратной тенденции. Подробности — в статье «Известий».

Рекордные показатели

По данным Frank RG, в первом полугодии 2025 года доля нецелевых кредитов с имущественным залогом достигла максимума за последние 30 месяцев, увеличившись на 10% и составив 15,5%.

Согласно отчету, сумма таких займов под обеспечение недвижимости превысила 22,6 млрд рублей. В конце прошлого года в этом сегменте был зафиксирован спад, но сейчас ситуация стабилизировалась.

При этом общий объем нецелевого кредитования продолжает сокращаться. За первые шесть месяцев 2025 года банки выдали таких кредитов на 1,4 млрд рублей, что на 57,8% меньше, чем за аналогичный период годом ранее.

Особенно заметно снижение в сегменте автокредитов без целевого назначения. В июне их объем упал до 17,2 млрд рублей после декабрьского пика в 22,1 млрд.

Между тем общий объем наличных кредитов в июне вырос на 1,2% по сравнению с маем, составив 284,3 млрд рублей. Средний размер займа увеличился на 9,9%, достигнув 172,5 тыс. рублей.

Количество выданных кредитов сократилось на 50,4% в годовом сопоставлении, а средняя сумма займа уменьшилась на 10,4%.

Редакция «Известий» отправила запрос в Frank RG, но на момент публикации ответ не был получен.

Взаимная выгода

В условиях ужесточения условий на рынке розничного кредитования, включая рост ключевой ставки и введение новых ограничений, спрос на займы под залог имущества значительно вырос, отмечает Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ. Подобные продукты выгодны как банкам, так и их клиентам.

Олег Скворцов, председатель правления АРБ, подчеркивает, что нецелевые кредиты с залогом недвижимости всегда существовали, но ранее их доля была незначительной, так как потребности заемщиков удовлетворялись стандартными продуктами.

— Сейчас для клиентов преимущество таких кредитов заключается в возможности получить средства под более низкий процент по сравнению с необеспеченными займами, — поясняет он.

Юрий Ляндау из РЭУ им. Плеханова согласен, что банки готовы предлагать выгодные условия по таким кредитам, отличающиеся от стандартных.

Кроме того, наличие залога упрощает процедуру одобрения, так как снижает риски для банков, добавляет эксперт.

Эряния Бочкина, аналитик «Банки.ру», отмечает, что залоговые кредиты позволяют заемщикам получать крупные суммы на длительный срок, снижая финансовую нагрузку. Это особенно актуально, когда другие варианты кредитования становятся недоступны, утверждает Юлия Кузнецова, инвестиционный советник.

— Клиент может свободно распоряжаться полученными деньгами, направив их на ремонт, лечение или бизнес, при этом ежемесячные платежи будут ниже, чем по потребительским кредитам, — объясняет она.

Ляндау добавляет, что многие берут такие кредиты для инвестиций в бизнес, что также способствует их популярности.

Факторы роста

Олег Скворцов связывает увеличение доли залоговых кредитов с ужесточением монетарной политики. Кузнецова согласна, что резкий рост ключевой ставки и новые регуляторные меры сыграли ключевую роль.

— Банки осознают, что высокие ставки увеличивают риск невозврата, — отмечает Скворцов.

Эряния Бочкина подчеркивает, что обеспеченные кредиты снижают риски для банков и помогают обходить регуляторные ограничения.

Инна Литвиненко из РГУСУ добавляет, что укрепление рубля также повлияло на спрос, так как заемщики рассчитывают быстрее погасить долги.

— Снижение ставки рефинансирования также внесло свой вклад, — уточняет она.

Плюсы для банков

Главное преимущество для кредитных организаций — снижение рисков благодаря наличию залога, отмечает Скворцов. Кузнецова добавляет, что это также улучшает качество кредитного портфеля.

— Такие кредиты выгодны с точки зрения капитала и резервов, особенно в условиях нестабильности, — подчеркивает эксперт.

Однако, как отмечает Литвиненко, банки сталкиваются с необходимостью точной оценки залога, что может повлечь дополнительные расходы в случае ошибок.

— Но большинство кредитных организаций имеют достаточный опыт в этой сфере, — уточняет она.

Перспективы рынка

Литвиненко прогнозирует, что рост продолжится даже при снижении ключевой ставки до 13–15%, если не будет резких колебаний курса рубля. В случае стабилизации ставки рефинансирования на уровне 17% к концу года доля может достичь 22–25%.

Однако ослабление рубля до 100 за доллар может привести к снижению спроса, особенно среди тех, кто использует кредиты для валютных операций.

Кузнецова допускает, что смягчение политики ЦБ может вернуть спрос на необеспеченные кредиты.

— Снижение ставок сделает традиционные кредитные продукты более доступными, — поясняет она.

Тем не менее, залоговые кредиты сохранят популярность среди тех, кому нужны крупные суммы или консолидация долгов, резюмирует эксперт.