Задолженность граждан по кредитам превысила 1,5 трлн рублей, установив максимум за последние шесть лет наблюдений, согласно данным Центробанка. Основная часть непогашенных ссуд приходится на займы, выданные в 2023–2024 годах по повышенным ставкам клиентам с высоким уровнем риска, пояснили в регуляторе. Накопление таких долгов создает угрозы для экономики, последствия которых неизбежно скажутся на рядовых потребителях. Несмотря на падение доходности вкладов, банки не спешат смягчать условия кредитования. О том, чем опасен текущий объем неплатежей и как замедление инфляции может повлиять на ситуацию — в материале «Известий».
Причины увеличения кредитной просрочкиСумма неоплаченных потребительских займов достигла 1,5 трлн рублей, что стало рекордом за последние шесть лет, свидетельствуют данные ЦБ, проанализированные «Известиями». По информации регулятора, к маю объем проблемных кредитов вырос на 400 млрд рублей в сравнении с прошлогодним показателем, а их доля в розничном портфеле банков составила 5,7%.
Как пояснили в ЦБ, наибольшие трудности с выплатами испытывают заемщики, оформившие кредиты в конце 2023 — начале 2024 года по высоким ставкам. При этом 90% проблемных ссуд обеспечены резервами, что означает подготовку банков к возможным убыткам. Ужесточение требований к клиентам с высокой долговой нагрузкой постепенно улучшает качество кредитных портфелей.
Гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Михаил Алексин отметил резкое ухудшение обслуживания долгов. По его оценкам, риски накапливались в течение 2024 года, а пик неплатежей и дефолтов пришелся на первую половину 2025-го. В сегменте кредитных карт число просрочек может увеличиться на 1,5–1,8 млн человек — это на 70–90% больше, чем во второй половине прошлого года.
Рост доли проблемных кредитов был прогнозируемым, заявил вице-президент банка «ДОМ.РФ» Роман Евдокимов. Дмитрий Захаров из «Зенита» добавил, что высокие ставки негативно сказываются на платежной дисциплине. В ВТБ, однако, значительных изменений в поведении клиентов не наблюдают. «Известия» также обратились за комментариями к другим крупным участникам рынка.
Юрий Беликов из «Эксперт РА» связал рост просрочки с кредитами, выданными в период активного кредитования в предыдущие годы. Кроме того, на фоне замедления кредитной активности доля проблемных займов становится более заметной.
Еще одним фактором является снижение благосостояния заемщиков, отметила аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
Ухудшение качества заемщиковВ начале 2025 года реальные ставки по кредитам доходили до 35%, напомнила Мильчакова. Например, переплата по займу в 1 млн рублей на три года при такой ставке превышает сумму долга в полтора раза. Многие клиенты оказались не в состоянии обслуживать столь дорогие кредиты.
— Основные проблемы с платежами возникают у тех, кто брал кредиты по высоким ставкам и не справился с возросшей нагрузкой, — подтвердил Михаил Доронкин из Национальных кредитных рейтингов.
Экономист Андрей Бархота отметил, что при высокой ключевой ставке россияне вынуждены сокращать суммы займов, но их ежемесячные платежи остаются высокими. Это постепенно снижает реальные доходы населения.
Инфляция, достигшая 9,9% в мае 2025 года, также подрывает платежеспособность, уточнил Юрий Беликов. Гражданам приходится тратить больше на базовые нужды, оставляя меньше средств для погашения долгов.
В условиях высоких ставок ответственные заемщики откладывают крупные покупки, а менее дисциплинированные берут кредиты, зная о возможных трудностях с выплатами. Даже строгие проверки не всегда позволяют банкам выявить таких клиентов, добавила Наталья Мильчакова.
Сейчас кредитные организации крайне осторожны: по данным НБКИ, в мае более 80% заявок на займы были отклонены.
Перспективы снижения инфляцииВ июне ЦБ снизил ключевую ставку до 20%, и сигналы регулятора указывают на дальнейшее ее уменьшение. Однако эксперты считают, что этого недостаточно для стабилизации ситуации с просрочкой.
Юрий Беликов прогнозирует улучшение не раньше 2026 года, когда замедлится инфляция. Андрей Бархота напомнил, что урегулирование проблемных кредитов обычно занимает до 2,5 лет.
Сокращение просрочки возможно при достижении целевого уровня инфляции в 4%, отметил Беликов. Это позволит гражданам выделять больше средств на погашение долгов, а также рефинансировать кредиты на более выгодных условиях.
По расчетам Натальи Мильчаковой, рефинансирование станет доступным при ключевой ставке в 12% и кредитных ставках около 15%. В этом случае ежемесячные платежи сократятся примерно в 1,5 раза.
— Рост просрочки продолжится до конца года, — предупредил Михаил Доронкин.
Это увеличивает риски банкротств среди проблемных заемщиков и может замедлить экономический рост, считает Мильчакова.
Андрей Бархота отметил, что рост доли проблемных кредитов создает сложности для банков, снижая их прибыльность. В итоге издержки могут переложиться на потребителей через менее выгодные условия кредитования.
Как ранее писали «Известия», в июле только шесть из 15 крупнейших банков снизили ставки по кредитам, несмотря на падение доходности депозитов.
Однако возможное дальнейшее снижение ключевой ставки способно улучшить ситуацию, считает Алексей Волков из НБКИ. Рост кредитования и победа над инфляцией помогут гражданам справляться с долгами, заключил Андрей Бархота.