Банкам и другим кредитным организациям запретят накладывать штрафные санкции и пени по кредитным обязательствам умерших клиентов. Ограничение будет действовать до того момента, пока наследники не оформят права на имущество. Законопроект, регулирующий этот вопрос, уже одобрен депутатами Госдумы при единогласной поддержке. По мнению аналитиков, поправки устраняют существующий правовой пробел. Финансовые учреждения при этом не столкнутся с существенными убытками. «Известия» разбирались в деталях предстоящих изменений.
Защита от недобросовестных практикДепутаты Госдумы окончательно утвердили законопроект, ограничивающий возможность кредиторов начислять штрафы по долгам скончавшихся заемщиков. Новые правила распространяются на период до официального принятия наследства родственниками. Изменения затрагивают федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и будут применяться ко всем видам займов, в том числе к ипотечным.
Еще одно важное нововведение — запрет на досрочное требование погашения кредитной задолженности.
Как поясняется в сопроводительных документах, по действующим нормам Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие имущество, должны погашать долги умершего пропорционально своей доле. На оформление наследства отводится полгода. Однако часто родственники даже не подозревают о существовании задолженности, пока об этом не сообщает кредитор. В некоторых случаях дело доходит до судебных разбирательств — наследникам предъявляют требования полностью погасить долг вместе с накопленными штрафами и процентами, которые продолжали начисляться после смерти заемщика.
«Подобные ситуации возникают из-за отсутствия в законодательстве четкого запрета на предъявление требований к наследникам по кредитным обязательствам и начисление пеней за период до вступления в наследственные права», — объясняют авторы инициативы. Принятые поправки призваны исправить этот пробел.
Правительство РФ поддержало законопроект, предложив уточнить некоторые формулировки.
Редакция «Известий» обратилась за комментарием в Федеральную нотариальную палату, но на момент публикации ответа не получила.
Закрывая правовые лакуныЮрист Евгений Графкин, управляющий партнер «Графкин и партнеры», поясняет, что кредитные обязательства включают как проценты за пользование средствами, так и штрафные санкции. По действующим нормам долги не аннулируются после смерти заемщика и переходят к наследникам, при этом начисления продолжаются.
Введение полугодового моратория на пени и штрафы — это логичное устранение законодательного упущения, считает эксперт Евгения Лазарева из «Народного фронта».
В последние годы банки и МФО редко применяют санкции к родственникам до оформления наследства.
— Однако это происходит лишь тогда, когда наследники сами уведомляют кредитора о смерти заемщика, — уточняет Лазарева.
Многие заемщики не задумываются о последствиях для семьи, оформляя кредиты, отмечает эксперт. Они не страхуют жизнь и не предупреждают близких о своих обязательствах.
— На практике это приводит к тому, что родственникам приходится выплачивать долги с дополнительными штрафами еще до вступления в наследство. Особенно трагичны случаи, когда долги появились из-за мошенничества, а наследники зависели от умершего финансово. К сожалению, такие истории не редкость, — говорит Лазарева.
Депутат Никита Чаплин подчеркивает, что новая норма исправляет несправедливую ситуацию. Закон отводит на оформление наследства шесть месяцев, и ускорить этот процесс невозможно.
— Банки, пользуясь пробелом в законодательстве, продолжают начислять пени, значительно увеличивая сумму долга. Наш законопроект запрещает подобные практики, — заявляет парламентарий.
Директор Объединенного кредитного бюро Николай Филиппов отмечает, что не всегда кредиторы осознанно злоупотребляют штрафами. Зачастую они просто следуют условиям договора, не зная о смерти клиента.
— Если обязательства не исполняются из-за того, что родственники не в курсе кредита, штрафы начисляются автоматически по договору, — поясняет эксперт.
Графкин добавляет, что банки не всегда спешат найти наследников, из-за чего задолженность обрастает пенями. При этом попытки взыскать долг до вступления в наследство возможны только с согласия родственников, иначе это нарушает закон о коллекторской деятельности.
Справедливое решениеНовые правила защитят права наследников и уравновесят интересы сторон, уверена Лазарева.
— Смерть заемщика — это форс-мажор, и несправедливо обременять скорбящих родственников долгами, которые они еще не приняли на себя, — считает она.
Особенно важно, что изменения касаются ипотеки, подчеркивает Чаплин.
— Теперь семьи, потерявшие кормильца, смогут спокойно оформить наследство на жилье, не опасаясь неподъемных пеней или угрозы потери жилплощади, — говорит депутат.
В Совете при президенте по кодификации гражданского законодательства считают, что нововведения ущемляют права кредиторов, но Лазарева с этим не согласна.
— Даже при страховании жизни нет гарантий полного погашения долга. Кредиторы, как более сильная сторона, должны учитывать риски при выдаче займов, — полагает эксперт.
Филиппов уверен, что нововведения не ударят по прибыли банков. Отмена излишне начисленных штрафов незначительна на фоне общего объема операций.
Кредиторы сохранят право на возврат основного долга и законных процентов, но не смогут искусственно завышать задолженность. Это соответствует международной практике защиты прав потребителей, отмечает Чаплин.
Новые правила защищают наследников, но ограничивают срок отсрочки шестью месяцами, что обеспечивает баланс интересов, резюмирует Графкин.
— Наследники по-прежнему отвечают по долгам, но теперь без необоснованных штрафов за период оформления документов, — заключает Чаплин.